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文｜李意安 4月30日，网商银行发布2023年年报。截至2023年末，网商银行资产总额达4521.3亿元，其中贷款余额2705.82亿元，比年初增长18.58%。负债总额4263.62亿元，其中存款余额达2974.67亿元，比年初增长15.1%。全年实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.8%。 图片 银行经营业绩普遍承压的当下，2023年网商银行各项业绩指标保持稳健，相当程度得益于理财代销、支付结算等交易银行板块的发力。 财报显示，2023年，网商银行已与23家银行理财子公司合作，为小微企业提供专属理财产品。截至年末，网商银行理财代销余额超过5000亿元，进入行业第一梯队。此外，网商银行管理的客户资产规模突破8000亿。 继信贷业务后，交易银行业务成为该行的第二增长曲线。 1 小微理财刚需发酵 自诞生之初就主动放弃了传统赛道的网商银行，因只服务小微企业，成为银行业的“偏科生”。 截至2023年末，网商银行累积服务小微主体数量已达5300万，体量规模冠绝行业。 但“小微”的能量并不小。5300万小微集涓成流，潜在的增长能量不容小觑。从群体特征来看，小微企业生命周期不长，生命力却极其顽强。他们嗅觉敏锐，反应迅捷，经营不善随时倒闭，但新的机会一旦出现又会随时再起炉灶。而每一次枯荣转换都有可能重新选择服务银行。 凭借历时9年的深耕，越来越多的小微经营者选择网商银行的账户作为其经营的主账户，在网商银行完成日常收付款、对账、融资、票据、外汇、理财等一揽子服务。而主账户日常经营总有沉淀资金，随手理财也成为了常态。 小微企业是对经济环境凉热切换最敏感的群体，顺周期扩大产能，信贷需求就是小微金融的第一刚需；逆周期蛰伏过冬，信贷需求进入疲软期，理财需求进入旺盛期。 2023年，经济弱复苏的态势持续了整整一年，账上沉淀资金的生息能力就显得至

4月30日，以服务小微企业著称的网商银行发布2023年年报。年报显示，该行2023年实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.8%。 值得注意的是，年报中还首次披露了网商银行理财等交易银行的业务数据，因其增长迅速，而引发行业关注。 2023年，网商银行通过与23家理财子合作，为小微商家提供专属理财产品。截至年末，网商银行理财代销余额超过5000亿元，进入行业第一梯队。此外，网商银行管理的客户资产规模突破8000亿元。 数据显示，网商银行累计服务的小微企业数量已超过5300万。过去一年，小微经济“疤痕效应”犹在，小微企业的有效贷款需求收缩。受此影响，网商银行信贷业务承压。 但与此同时，小微企业的理财需求却在快速提升。尤其是那些在网商银行收款、记账的生意人，顺手就把财理了。这些小微经营者很自然的转化为网商银行理财产品的用户，经营、挣钱两不误。 数据显示，网商银行在代销资金规模、代销资金增速、投资用户规模、投资用户增速等层面均处于上升趋势。以理财为代表的交易银行业务，已成长为网商银行的第二增长曲线。 01 银行理财子同业代销已成主流 资管新规落地之后，理财产品打破刚兑，保本理财退出市场，“卖者尽责、买者自负”成为理财市场的常态。与此同时，监管要求商业银行不得开展资管业务，成立理财子公司便成为这项规范的落地之举。 据《中国银行业理财市场年度报告》数据，2023年中国银行理财市场规模为26.8万亿元，相比2022年末的27.65万亿元，下滑了近1万亿元，多数银行理财管理规模呈下降趋势，其理财子的管理规模也普遍下降。 细究原因，在2022年遭遇破净潮的冲击后，引发了持续的理财产品“赎回潮”，导致2023年上半年银行理财市场规模依旧承压。值得注意的是，下半年，市场整体规模稳中有升，业绩逐步回暖，投资者对于理财子产品的认可度明显增强。这也表

4月30日，网商银行发布2023年年报。截至2023年末，网商银行已累计服务全国超5300万小微企业。全年实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.8%。年报数据显示，网商银行资产规模实现稳健增长。截至2023年末，网商银行资产总额达4521.3亿元，其中贷款余额2705.82亿元，比年初增长18.58%。负债总额4263.62亿元，其中存款余额达2974.67亿元，比年初增长15.1%。受益于贷款、存款的增长，网商银行的资产负债结构更加优化。记者获悉，网商银行各项业绩指标稳健增长背后，得益于理财代销、支付结算等交易银行业务的快速发展。2023年，网商银行通过与23家银行理财子公司合作，为小微商家提供专属理财产品。截至2023年年末，网商银行理财代销余额超过5000亿元，进入行业第一梯队。此外，网商银行管理的客户资产规模突破8000亿，交易银行业务作为第二增长曲线已起步。网商银行行长冯亮表示，小微企业是国民经济主力军，也是涵养就业的中坚力量，小微客户的需求是业务创新的驱动力。以电商为例，IDC调研数据显示，7成商家在淘宝、抖音、快手等多个平台经营。2023年，网商银行电商金融也从服务淘宝天猫平台电商为主，扩展到全平台商家。在淘宝、天猫等平台之外，网商银行新增对于在京东、拼多多、抖音、快手上的经营客户的识别与授信，全年为超110万户跨平台经营电商提供授信。此外，针对电商商家多平台管账、收款的问题，网商银行还为他们提供专属账户服务。来自抖音、快手、拼多多等非阿里平台的电商商家，向网商银行汇入金额超1000亿元。与此同时，网商银行还联合消费金融工具，延伸产业链金融的服务半径。4月10日，网商银行宣布升级产业链金融解决方案大雁系统，满足产业链上下游小微企业的信贷与资金管理等多元需求。此外，大雁系统还联合消费金融产品，降低消费者的门槛

图片由AI生成 【Fintech周报是由钛媒体TMTpost发布的特色产品，将整合本周最重要的金融科技行业的监管政策、行业动态。】 监管动态 国务院：集中力量打造金融业“国家队” 据中国人大网，日前，《国务院关于金融企业国有资产管理情况专项报告审议意见的研究处理情况和整改问责情况的报告》（以下简称《报告》）发布，其中有多处提及证券行业。《报告》指出，集中力量打造金融业“国家队”。研究起草加强国有金融资本管理行动方案，推进国有大型金融企业对标世界一流金融企业，突出主业、做精专业，不断提升竞争力和国际影响力。研究制定推进保险业等高质量发展的指导意见，推进非银行金融机构规范发展。推动头部证券公司做强做优，支持上海、深圳证券交易所建设世界一流交易所。 四部门：金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新 4月28日，为贯彻党中央、国务院决策部署，落实《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》要求，4月26日，中国人民银行、国家发展改革委、财政部、金融监管总局联合召开大规模设备更新和消费品以旧换新金融工作推进会。会议要求，各金融机构要增强责任意识，加强统筹协调，确保政策落实落细。要尽快建立行内工作机制，细化实化目标任务，完善配套制度措施，优化业务办理流程。要加强与行业主管部门沟通，找准工作重点，加快项目对接，积极满足重点领域融资需求。要不断完善综合金融服务，推动金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新工作取得实效。 监管发文规范股份行等三类银行互联网贷款业务 近日，针对互联网贷款业务在发展模式、风险管理、消费者权益保护等方面存在的问题，国家金融监管部门印发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，旨在推动互联网贷款业务健康发展，更好服务实体经济。通知要求，三类银行要树立稳健经营理念，健全业务治理体系坚持全流程管理，提升自主风控能力；选择财务能力强、风控水

广州银行的IPO之路，再遇波折。 贝多财经注意到，广州银行的上市申请目前已被深交所中止，原因系IPO申请文件中记录的财务资料已过有效期，需要补充提交。早在2009年，该行便开始筹备上市，并于2020年6月向深交所递表。 2023年全面注册制落地后，广州银行的上市申请平移至深交所主板，招股书最新更新时间为2023年9月27日。该行近七个月未更新招股书的原因尚不得而知，但透视广州银行的财报不难看出，该行正处于内忧外患的艰难之际。 在监管趋严、中小银行排队IPO竞争愈发激烈的情况下，广州银行借助IPO寻求“补血”的梦还将面临更多的不确定性。 一、业绩回落，净息差明显下滑 据招股书介绍，广州银行是一家立足于广东省的城市商业银行。截至2023年6月30日，广州银行的开业机构达到179家，包括总行1家，分行级机构16家（含信用卡中心），支行155家及信用卡分中心7家。 根据广州银行最新发布的2024年度同业存单发行计划（下称“发行计划”），该行2021年、2022年和2023年的营业收入分别为165.64亿元、171.53亿元和159.40亿元，在连续两年实现业绩增长后，收入规模于2023年下滑-7.07%。 截至2021年、2022年和2023年末，广州银行的资产总额分别为7200.97亿元、7939.32亿元和8305.84亿元，呈稳中有增态势。与此同时，该行的总负债也由2021年的6691.97亿元扩大至2023年的7749.77亿元。 然而，广州银行的利润增势却与收入规模背道而驰。2021年至2023年，该行分别实现净利润41.01亿元、33.39亿元和30.40亿元，资产利润率分别为0.60%、0.44%和0.37%。从“增收不增利”到“营利双降”，足以洞见其在财务上的困境。 广州银行曾在招股书中解释称，该行各项业务保持稳定发展，但受宏观经济环境压力、行业政策

美国的银行危机仍然没有解除。 当地时间4月26日，美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp）宣布，宾夕法尼亚州监管机构关闭了总部位于费城的Republic First Bank（美国共和银行）。 并同意将其出售给富尔顿银行（Fulton Bank)。 FDIC在声明中写道，截至1月底，Republic First银行总资产约为60亿美元，存款总额约为40亿美元。 由于共和银行的倒闭，存款保险基金（DIF）的损失将达到6.67亿美元。 美国共和银行成为美国在2024年第一家倒闭的银行。该机构的存款保险将为每位储户提供高达25万美元的保障。 值得注意的是，自去年以来，美国已有多家银行宣布倒闭。 去年3月10日，加州金融保护与创新部门(DFPI)公告显示，由于流动性不足和资不抵债，根据加州金融法典第592条，他们已经接管了硅谷银行，并已控制了银行的存款。 这是2023年美国第一家倒闭的投保银行，也是自2008年华盛顿互惠银行以来最大的银行倒闭事件。 硅谷银行破产冲击迅速扩散到其他银行。 签名银行、第一共和银行等银行随即出现疯狂的挤兑，股票纷纷被抛售。 据悉，第一共和银行在去年5月被监管机构查封时资产达2290亿美元，成为继雷曼兄弟之后美国历史上倒闭的第二大银行。 硅谷银行和签名银行，则是美国有史以来第三大和第四大的倒闭银行。 除了大银行，美国一些小银行也纷纷宣布破产。 去年7月，美国堪萨斯州一家仅拥有4家分支机构的小型银行——心脏地带三州银行（Heartland Tri-State Bank）宣告破产。 对于美国的银行危机，巴菲特去年表示，银行倒闭的危机还没有真正过去，但是对于储户来说，并没有所谓的危机，人们不需要把银行经理的“愚蠢决定”，变成让所有美国公民恐慌的事情。 不过，美国的银行危机究竟要持续多久，这还是未知的。 作者 |

图片 近期，消金界了解到有关部门下发了《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，这或将是有关互联网贷款三大文件（一个办法两个通知）之后的又一个重磅新文件。 此前“互联网贷款三大文件（一个办法两个通知）”主要包括《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（银保监会令〔2020〕9号）、《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）、《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）等（详见《关注增信类风险，银行互联网贷款规定要加码？》）。 首先明确概念，三类银行主要指的是“股份制银行、城市商业银行、民营银行”。消金界了解到，最新文件共有“三个标题，10条具体内容”，看似老生常谈，也有新指导新要求，对行业进一步规范发展提供有力指引。 三个主题包括：一是树立稳健经营理念，健全业务治理体系；二是坚持全流程管理，提升自主风控能力；三是加强合作机构管理，保护消费者合法权益。 同业机构沟通交流下来，有三点需要重点关注。  01  三类银行的监管压力 会逐渐流向助贷机构 一些声音认为，目前行业主要的盈利被助贷机构拿走，合规压力却主要留给了银行等持牌金融机构。助贷方不仅要合规经营，也要承担相应的责任，甚至是要担负起社会责任。监管主要从三类银行的监管入手，指导在合作助贷机构时需要注意的事项。 ——三类银行要对各类合作机构实施名单制管理，并由总行归口管理（各地银行分行支行的展业合作或将受到影响），每半年至少开展一次对合作机构名单的重检。要在合作协议中明确合作机构的退出标准和约束性条款，督促各类合作机构遵守互联网贷款和消费者权益保护方面的监管要求。 ——三类银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质的合作机构提供或变相提供担保增信服务。要将代偿赔付前的逾期贷款形成率