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图片 近期，消金界了解到有关部门下发了《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，这或将是有关互联网贷款三大文件（一个办法两个通知）之后的又一个重磅新文件。 此前“互联网贷款三大文件（一个办法两个通知）”主要包括《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（银保监会令〔2020〕9号）、《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）、《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）等（详见《关注增信类风险，银行互联网贷款规定要加码？》）。 首先明确概念，三类银行主要指的是“股份制银行、城市商业银行、民营银行”。消金界了解到，最新文件共有“三个标题，10条具体内容”，看似老生常谈，也有新指导新要求，对行业进一步规范发展提供有力指引。 三个主题包括：一是树立稳健经营理念，健全业务治理体系；二是坚持全流程管理，提升自主风控能力；三是加强合作机构管理，保护消费者合法权益。 同业机构沟通交流下来，有三点需要重点关注。  01  三类银行的监管压力 会逐渐流向助贷机构 一些声音认为，目前行业主要的盈利被助贷机构拿走，合规压力却主要留给了银行等持牌金融机构。助贷方不仅要合规经营，也要承担相应的责任，甚至是要担负起社会责任。监管主要从三类银行的监管入手，指导在合作助贷机构时需要注意的事项。 ——三类银行要对各类合作机构实施名单制管理，并由总行归口管理（各地银行分行支行的展业合作或将受到影响），每半年至少开展一次对合作机构名单的重检。要在合作协议中明确合作机构的退出标准和约束性条款，督促各类合作机构遵守互联网贷款和消费者权益保护方面的监管要求。 ——三类银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质的合作机构提供或变相提供担保增信服务。要将代偿赔付前的逾期贷款形成率

图片 作为现代互联网用户的高频使用场景，出行场景被认为是使用次数频繁、收入较稳定、客群相对较优质的场景。 截至2023年12月，中国网约车用户的规模已达到5.28亿人，占网民整体的48.3%。当下，包括嘀嗒、货拉拉等在内的出行类平台都上线了自己的借钱服务。 消金界发现，被称为网约车“国家队”的T3出行也上线了自己的“借钱”板块，目前已经合作了甜橙借钱等三家机构。 T3出行CEO崔大勇曾在公开发言中表示，“T3出行不仅仅是一家网约车出行企业，更是一家数字科技企业。我们每天生产的订单数据、司乘信息数据、车辆轨迹数据等，总量已经接近PB级别。” 如今，消金界了解到，该公司正在通过发力ToB/To C金融场景，进而挖掘数据价值，探索多元化收入来源。  01  招聘信贷产品经理 近日，T3出行首页悄然上线“借钱”板块，推出助贷导流业务。 互联网流量平台在涉足网贷领域时，通常初期会选择广告导流方式，T3出行也不例外。根据页面提示，其页面贷款产品由银行等第三方持牌金融机构提供，平台仅提供信息展示，并不做贷款产品的开发和管理。 此外，招聘网站的信息显示，T3出行正在招聘信贷产品经理、信贷产品运营、平台金融专家等多个岗位。 在其“平台金融专家”的岗位需求中，要求该职位负责“负责T3平台金融服务的规划和运营，包括To C\To B金融场景开发，借贷、支付等业务开展”等工作。 据公开信息，T3运营主体为南京领行科技股份有限公司，公司成立于2019年7月，由中国一汽、东风汽车、长安汽车三大央企主机厂出资成立，注册资本500万元，因此也被称为网约车的“国家队”。 早在2021年7月滴滴出行下架之时，T3出行曾发布全员信称，经公司经管层紧急会议决定，T3出行紧急调整开城计划，大干一月，连开15城，日均单量突破百万，牢固树立中国网约车第二地位，“全

图片 据中国互金协会官网发布消息，4月17日，中国互联网金融协会第二届理事会第二次会议在北京召开。会议审议通过了《互联网金融从业机构应对异常维权指南》《金融领域维权信息网络发布指引》《互联网金融贷后催收业务指引》等自律规范性文件、理事等职务增补提名、部分专委会更名换届等重要事项。 图片 图自“中国互联网金融协会”官方公众号 据了解，早在2023年5月，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（以下简称《催收标准》）发布征求意见稿，旨在进一步规范个人网络消费信贷贷后催收工作，保护债权人、债务人及相关当事人的合法权益，促进互联网金融业务健康有序发展。 2023年10月，国家金融监督管理总局青岛监管局印发《关于规范互联网贷款及信用卡催收工作的指导意见》，就规范相关催收工作提出指导意见。 如今，《催收标准》作为首个全国性催收指引审议通过，为从业机构强化自身管理做出明确指引的同时，还有助于推动全行业朝着更加规范、专业和创新的方向发展。 据从业者表示，金融机构对于外包合作机构已经按照上述作业标准进行管理，甚至比《催收标准》更为严格；当下关于个人信息安全的保护更是催收工作的重中之重。 《催收标准》指出，催收工作规范包括制度管理、人员管理、业务管理、外包管理、个人信息安全、投诉处理等六个方面。 从适用范围来看，《催收标准》适用于中华人民共和国境内商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构开展个人网络消费信贷贷后催收工作，也适用于受金融机构委托的第三方催收机构开展个人网络消费信贷贷后催收工作。 根据《催收标准》，在催收对象方面，《催收标准》特别提到，金融机构和第三方催收机构应对债务人及其担保人、连带责任人（下称“相关当事人”）催收，不应对无关第三人催收。 在第三方机构的规范方面，《催收标准》指出，金融机构应明确第三方催收机构的选用标准和准入程序，并实施名单制管理

假期翻看《曾国藩家书》，发现有一个非常奇怪的事情——“借钱”两字频频出现，但不总是出于窘迫。 比如，孙等在京别无生计，大约冬初即须借帐，不能备仰事之资寄回，不胜愧悚。——《曾国藩家书.道光二十一年六月初七与祖父书》 男今年过年，除用去会馆房租六十千外，又借银五十两。——《曾国藩家书·理财篇·禀父母·在外借债过年》 故遂迁移绳匠胡同，房租每月大钱十千，收拾又须十余千……渠言尚须借银出京，不知信否？——《曾国藩家书·理财篇·禀父母·筹划归还借款》 在曾国藩的观念里，借贷并不是不光彩的事情，除了应急之外，还有可以积累信用，在借钱与还钱的正向循环之间，打造了出一个守信的形象，正所谓“有借有还，再借不难”。而且在熟人社会，借了钱就欠人情，人情往来，人与人、家与家之间的关系就会越来越紧密，在有借有还之间积累了情感。 而放在现代社会，借钱与还钱这个社交行为，其内涵也悄然发生着变化。比如，相较于“借到钱”，如今借款者更加关心如何“借得及时、借得安心、借得额度够”，以及如何“还得便捷、还得安心、还得有价值”。 尤其是近年来在金融科技的加持下，已有越来越多的互联网平台利用金融科技再造业务流程，将“有借有还”的金融消费群体扩大，并将“有借有还”升级为“好借好还”。 千年的个人信贷文化就此迎来了更大升级。  01  金融科技助力实现“有借有还” 在金融科技发达之前，传统金融主要服务于信用好的用户，他们不仅可以无担保的享受到银行的贷款服务，还能在央行的征信系统中持续累积信用，进而不断提升在金融系统中的信用额度。这一信用额度共享于整个金融系统，换言之，也就是一旦被银行视为优质用户，整个金融系统都将为其打开大门。 而征信系统之外的金融消费者，却难以被银行青睐。他们的主要特征是工作收入不稳定，年收入又往往不高，大都生活在县域及乡村，还有的漂泊在城市。但他们的金融消费

图片 4月11日，北京银行发布2023年年度报告，其中披露了旗下北银消费金融的最新业绩情况。 截至2023年末，北银消费金融总资产130.90亿元，净资产11.28亿元，净利润1.18亿元。 企查查显示，北银消费金融的股权结构为：北京银行持股35.2941%、桑坦德消费金融持股20%、利时集团持股15%、大连万达集团持股5%、华夏董氏实业集团持股5%、联想控股持股5%、北京联东投资（集团）持股5%、北京九元辰光创业投资有限责任公司持股5%、北京市京洲企业集团公司持股4.2059%、上海锐赢商务信息咨询有限公司持股0.5%。 北银消金目前注册资本金为8.5亿元，大股东北京银行持股35.29%。按照刚刚发布的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司的注册资本应不低于10亿元，目前北银消金还需提高注册资本金。 事实上，北银消金于2021年就申请过增资。2021年11月，彼时的北京银保监局核准了申请事项。其中，监管批准北银消金注册资本从8.5亿元增加至10亿元。 然而之后据官方披露，北银消金因未在规定时间内完成法定变更手续，行政许可决定文件失效。这次增资不了了之，在全行业都在增资的大背景下，引发关注与讨论。 不过，同期北京银行决定授予北银消金综合授信额度60亿元，还是引发了不少机构的“羡慕”。作为银行系消金机构，低成本的资金就意味着强劲的竞争力。 消金界了解到，北京银行正在加快“数字化”，加大零售转型的力度。显然，作为北银消金的控股股东， “重振”北银消金无疑是北京银行零售业务版图的一大目标。 不过当前银行系持牌消金纷纷开始发力，竞争无疑会越来越激烈，能否突出重围，目前来看压力较大。

近日，宁波银行发布关联交易公告，宣布浙江宁银消费金融股份有限公司（以下简称 “宁银消金”）拟增资事宜。根据公告，本次增资将引入新股东宁波市金融控股有限公司（以下简称“宁波金控”）。 早在2024年2月，宁波银行董事会同意以货币方式向宁银消金增资不超过15亿元。最新公告显示，宁波银行拟出资金额调整为12.26亿元。 根据公告，本次增资前，宁波银行持有宁银消金92.79%股份，合肥百货大楼集团股份有限公司持有其4.74%股份，深圳华强资产管理集团有限责任公司持有其2.47%股份。 增资后，宁波银行将持有其75.33%股份，宁波金控持有其20%股份，合肥百货大楼集团股份有限公司持有其3.07%股份，深圳华强资产管理集团有限责任公司持有其1.6%股份。 本次增资完成后，预计宁银消金注册资本增至45亿元，仅次于蚂蚁、招联、捷信、建信、南银法巴、平安消金等。 财务数字显示，截至2023年末，宁银消金总资产456.71亿元，净资产48.69亿元，当年实现净利润2.02亿元。 若顺利增资，将进一步补充宁银消金资本，保障其业务发展所需自有资金，有利于提升其业务规模和盈利水平，进而提升公司综合经营效益。 消金界了解到，当下宁银消金正通过“宁好生活”进行大规模授信宣传。未来能否延续“白领通”的奇迹，宁银消金肩负着重要使命（详见《杭银消金和宁银消金，谁能再造“白领通”？》）。

图片 近日，福建地方金融监督管理局下发《福建省小额贷款公司考核评价管理办法（征求意见稿）》，意见稿中明确了小贷公司存在“单笔贷款年化综合费率超过24%”时，年度考核评价结果为不合格。如果考核结果被评为不合格，监管部门将予以重点监管，下发整改通知书，加大清理处置力度，督促引导相关公司及时整改，或者有序退出小额贷款行业。 福建地方对于信贷利率的要求走到全国前列。消金界了解到，该地区的消金公司就较早受到监管指导，将定价上限划在24%以内。 目前全国消金机构也有此要求。但据同业反馈，部分消金并未做到，主要原因是近几年资产荒愈发严重，机构要想增长，就愈有突破24%的冲动，倾向于扩大至36%以内资产。 福建地方此次拟将小贷公司的定价限制24%以内，对当前开展高定价资产的合作方影响较大。消金界了解到，目前在实际操作中，在个贷链条上，小贷公司一般作为助贷机构的兜底资金方，在银行等资金方无法放款时，是事实上的最后一道放款方。若禁止开展24%以上业务，合作机构的盈利能力和规模增长将受到较大负面影响。 目前全国范围内，头部助贷平台的关联小贷中有一家位于福建。 消金界了解到，当前腰部助贷平台与地方小贷是24%以上客群的主力军。如果类似政策扩展到全国，将会对消金、小贷公司的资金供给产生巨大负面影响，行业规模或收缩数千亿元，相关机构的盈利能力将会严重下跌，高定价客群风险上升。若为合规而将客群强行迁移至24%以内，行业信贷资产将受连带，或带来风险的进一步上升。 近年来，信贷利率的监管持续加强，效果显著。2013年9月24日，银行间市场利率定价自律机制正式成立，利率自律机制在人民银行指导下，商业银行积极贯彻落实监管要求，持续让利实体经济，信贷市场竞争加剧，息差、利差呈现缩窄态势。 而早在2020年，央行相关政策就已表明，商业银行按照有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。因此，当出借人

图片 消金界发现，2024年一季度，消费金融线下市场发生了一些变化：此前不少消金公司争先布局的营业执照贷、税贷、发票贷、烟草贷产品，竟然相继下架了。取而代之的，则是个税/公积金类信贷产品。 南银法巴消金的“诚易贷”是机构间效仿的对象。据了解，截至2023年末，南银法巴消金实现总资产334.59亿元，同比增长4.22%，其中“诚易贷”作为支柱性产品，主要面向缴纳城镇职工社保、公积金的客群展业。 然而，在这一领域，传统银行早已深耕多年，近年来又在加速下沉，消费金融公司的额度和定价并不占据优势，想要做好该类客群，目前来看还有一定难度。  01  税/票贷产品遭遇滑铁卢？ 近年来，监管出台多项政策引导金融机构向小微企业倾斜，对此一些消金公司响应政策趋势，布局大C小B的小微雇主业务，面向小微企业主、股东及个体工商户发放个人消费贷款。 消金界发现，包括中邮、招联、锦程等消金公司都曾推出过营业执照贷、税贷、发票贷、烟草贷相关产品。此外，海尔、小米消金也都在小规模试水，推进小微雇主的相关业务（详见《持牌消金调整小微贷产品，扎堆“小B大C”客群》）。 如今，上述机构的产品均已不见踪影。 消金界发现，线下产品已转向，目前主要面向社保缴纳6个月以上的工薪阶层、上班客群，推广个税/公积金贷款产品。比如，头部平台招联金融今年重启了线下业务，推出新产品“工薪贷”，服务“新市民”等群体，以期开拓线下市场。此外，兴业消金此前小规模试点新产品“优客通”，目前已在上海、成都等一线城市大力推广。 消金界了解到，这些机构对标的主要是南银法巴消金的核心产品“诚易贷”。 目前，南银法巴消金正在吸收原南京银行消费金融中心的近500亿元存量贷款余额，以及吸收合并日照银行原消费金融中心的65亿元存量贷款余额，照此趋势，可以轻松跻身消费金融头部座次。而“诚易贷”作为南银法巴消金的支柱性

图片 层层迷雾下，航道里的冰山到底有多大？ 消金界了解到，互联网贷款问题引发监管与行业关注。近期更多银行等金融机构在展业时要求合作方须联合担保公司或保险公司等增信类合作机构，助贷平台的轻资产业务占比呈现显著下降趋势。这一现象引发监管部门担忧——部分商业银行的互联网贷款表现出超低不良贷款率，数据与行业规律背道而驰，担保公司或保险公司的业务风险有多大？一些金融机构也感到奇怪和不安——合作方信誓旦旦的兜底能否兜得住，业务目标是否定的过高？ 事实上，对于金融业务而言，周期性的波动会引发担忧，但更可怕的是行业风险被掩盖，无法清楚明了业务真实情况。这将会为全行业埋下隐患。 消金界业内了解到，有关部门对此高度关注，或对“商业银行互联网贷款”做进一步规范。这可能是2023年下半年，有关部门对多家银行进行互联网贷款业务现场检查之后的再一次加码。 第一份文件发出于2024年2月。金融监管总局向各监管局、大型银行、股份制银行、外资银行和直销银行下发了《国家金融监督管理总局办公厅关于商业银行互联网贷款业务检查发现主要问题的通报》（以下简称“通报”），表示互联网贷款业务有关监管规定发布以来，银行机构逐步优化业务流程、持续增强风控能力、平稳发展相关业务，在服务小微企业和居民消费等方面发挥了积极作用。 同时通报指出了需要关注的“六个方面”问题：经营管控方面、“五个自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作机构管理方面和消费者权益保护方面。 另外，提出了“七个方面”的工作要求，包括：提高政治站位、健全治理框架、加强授信管理、强化模型管理、坚持自主经营、落实普惠要求、扎实推动自查整改工作等。 而进一步规范商业银行互联网贷款业务，更多应该是对第一份文件的延续和细化。几个关键点需要全行业关注和整改。 1、商业银行应结合内外部环境，对互联网贷款审慎规划，不应过多依靠互联网贷款业务达到目标，或者

图片 几经大起大落的教育分期市场，如今又面临重大变局。 近年来，教育机构暴雷不断，以2023年腾讯课堂的关闭为标志，不仅牵连了背后海尔云贷等在内的资金方，甚至波及了整个在线教育行业产生。传统分期机构逐渐缩减甚至退出市场。 就在新老资金方交替、政策变动之时，支付宝的“先学后付”账单分期模式迅速崛起，当前月交易额达2-3亿元。 依托于支付宝的自动代扣和芝麻信用，账单模式的优势不言而喻。该方案的亮点还在于，支付宝拥有一套退费规则，当面临用户投诉，支付宝可以在后台强制退单。 然而，消金界了解到，分期机构接入支付宝，不过是“醉翁之意不在酒”。大多数机构只想使用支付宝的支付通道，而后推广自己的分期产品。当下市场催生的是一种新型的“账单+垫资”的放款模式，在这一模式中，分期平台给教育机构垫资40%-60%，而背后对应的授信机构大多是商业保理公司。  01  月交易额2-3亿元 近日，支付宝更新“打击违规行为的声明”，并宣布清退了一家服务商。至此，因违规被支付宝清退的服务商已达27家。 支付宝在声明中表示，支付宝未授权服务商或其他企业开展“服务商招募”、“合伙人招募”等招商行为，也不以任何名义向商户收取加盟费/合作费/入场费等费用。 这背后折射出了支付宝先学后付账单模式的火爆。据了解，支付宝先学后付月交易额达2-3亿元，已经是分期市场妥妥的头部玩家。 公开信息显示，支付宝“先学后付”，提供教培行业的信用支付解决方案。通过先学后付解决方案，对客户来说，无需一次性支付全额学费，按照进度自动扣费；对商家来说，通过先学后付锁定客户，客户销课后资金实时到账。 在实际业务中，支付宝通过招募代理商拓客，具体来说，支付宝要收取千分之六的扣款通道费以及交易额的千分之4.5，综合算下来，总的交易成本在百分之1.05。 在传统的场景业务中，不管是健身、教育、医美还是长