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这是芝士虎的第31篇文章。

虎友，你好~

上节课我们讲了「家庭财务状况分析工具」，你已经学会对家庭财务做诊断了；

今天这节课，我们要进一步分析家庭财务健康状态，这样你就能对家庭财务更有掌控感；同时，希望你学完记得这张图。

一般地，我们从三个维度分析家庭财务健康度，包括安全维度，成长维度和自由维度；下面我们依次来介绍。

一、财务安全维度

首先来看安全维度。财务安全是一个基准线，要想达到这个线及以上的水平，我们就要学会两个概念，流动性比例和负债比率。

第一，流动性比例。

流动性比例=流动资产/家庭月支出。

他对家庭财务健康度有什么指导意义呢？这个公式里，分母是流动资产，分母是家庭月支出；

前面我们讲了，流动资产就是现金或者活期存款，特点是随时能花；所以，就是我们手里实实在在能花的钱，除以每月花的钱，就得到手里钱够花几个月。

听到这有没有点熟悉？对了，就是标准普尔家庭资产配置的第一象限。【点击回顾】🧀芝士地图|资产配置第一课，家庭资产配置的常规思路

一般流动性比例，我们建议值是3-6左右，即保持家庭每月开支的3-6倍作为日常备用金。

第二，负债比率。

负债比率 =负债总额/总资产，是看家庭负债占总资产的比例。

这里的总资产是指家庭所有资产的总和，包括流动性资产，投资性资产和自用性资产。

同理，负债也包括房贷这样的自用性负债，融资融券这种投资性负债和信用卡这种流动性负债。

在负债比率上，我也给到你一个建议数值。一般，负债比率在20%-60%比较合理；比例过高，可能有财务危机。

了解了基础的安全维度还不够，要分析财务健康度，还离不开成长维度。

二、财务成长维度

查看一个家庭成长维度，我们也是有两个指标，分别是结余比例和投资与净资产比率。

第一，结余比例。

结余比例等于结余/税后收入，意思是每月攒下的钱占到手工资多少，也叫储蓄率。

生活中，我们一般会建议你结余比例结余比率≥30%。

这个指标其实就是看你的储蓄能力；储蓄能力强即结余比例数字高，代表了你用于投资的净资产规模也就更多。

第二，投资与净资产比率。

投资与净资产的比率，非常好理解，就是投资资产/净资产。

上节课我们讲过投资资产和净资产的概念，这里就不重复了，忘记的可以点击回顾：

这个比率有什么作用呢？

你想，投资资产是能生钱的资产，而净资产是家庭所有的资产；所以这个比率一定程度上就代表了你家财务情况创造财富的能力。

通常，这个比例保持在 50% 以上最好；当然，不同年龄可以灵活调整，年轻时比例更高。

光有安全和成长还不够，因为人人都向往财务自由，所以我们还得看看自由维度。

三、财务自由维度

财务自由这两年都快谈烂了，其中有一层意思是被动收入＞生活开支。

比如芝士虎每月有3000的房租收入和5000的理财收入，家庭月开支才3500，那我是不是也算财务自由了？当然啦，被动收入肯定越多越好～

以上就是本节课内容！

我们从安全、成长和自由三个维度分析了家庭财务健康度，你学会了吗？

这几节课，我们反复提到资产的概念，但没完全深入讲；第六课，就来给大家深入科普一下「投资的四大基础资产」，不见不散~