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文：卡贝

捷信消费金融实际贷款年利率近40%的消息在近日的一则判决书中被揭出。

与此同时，有借款人告诉零点财经，还完本金后，向该平台申请提前还款，借款时间越久，可谈空间越小。

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  年化利率近40%，除利息外另收取多项服务费  

近日，据中国裁判文书网披露的一桩民事判决书显示，一借款人与捷信消费金融因年化利率超出法定利率，并被拒绝提前还款而对簿公堂。

据裁判文书显示，2018年1月6日，21岁的尚某妍向捷信消费金融申请贷款43000元，分54期偿还，每期还款1710.61元，月贷款利率2%，月客户服务费率0.143%，月贷款管理费率0.808%，折算年化综合息费率36%，月客户保障服务包手续费77.83元，月灵活还款服务包费15元。

根据电子合同约定，还款日期从2018年2月16日起，到2022年7月16日止。

在此过程中，若尚某妍未按合同履行还款义务，从逾期之日对逾期未偿还的金额按申请表中载明的利率上浮50%计收罚息,直至清偿所有欠款为止。

截至2020年2月25日，尚某妍按约定偿还借款本息及服务费25期，剩余贷款本金28279.28元及利息，后因未能按约定期限偿还，引起捷信消金诉讼。

这其中，值得注意的是，若按尚某妍在捷信消金贷款的本金43000元、贷款期限54个月以及每月还款1710.61元计算，该笔贷款实际年利率近40%，已超过法定利率。鉴于利息太高，尚某妍要求提前还款，但被捷信消费金融拒绝。

公堂之上尚且如此，台面之下，捷信消费金融与借款人的纠纷也不少。

借款用户唐盈告诉零点财经，2019年底，因想创业做生意，故向捷信消费金融借款35000元，分48期还清，年化利率27%，每期还款1219元，截至目前已还34期，总计金额41000元，剩余14期未还，总计金额17000多元。

值得一提的是，在还款二十余期时，唐盈因资金紧张，想申请减少还款，曾打电话给捷信消费金融官方客服，客服表示可减少7000元，但彼时资金有限，便打消了这一念头。

今年年初，已逾期两个月的唐盈再次协商还款，希望超过24%的部分利息可以减免，但据唐盈计算即使本金全部还清，也只能减免2000左右。

但其实，自2020年8月20日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》公布以后，民间借贷利率便开始以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率为司法保护上限，取代了原来的“以24%和36%为基准的两线三区”规定。而从近一年法院已判定的类似案例来看，其借贷利率也大多以上述数据为参考。

还完本金之后，减免额度反而变得更少，这让唐盈很疑惑，但更糟心的问题在于无止境的催收。

“他们每天都会打，每天都是十几个起步（催收电话）” 唐盈说每次接电话，催收人员都要唐盈承诺今天或明天之内还款，或者回复“知道了”“好的”等词汇才会挂掉电话。

“如果我说凑一下，他们就不挂电话，必须要让我同意”不仅如此，唐盈称催收人员还通过当地村委会给自己施压。

“就问我是认不认识我们村委会的工作人员，意思是我不还的话，就要给他们（村委会）打电话”不得已之下，唐盈只能在电话里用称要报警的方式来反击催收人员。

现在，唐盈称自己和紧急联系人随时都会接到电话，接下来如果继续逾期还会发生，她无从知晓。

  02  

  跌落神坛，裁员、亏损、卖牌照  

事实上，关于捷信消费金融拒绝借款人提前还款以及用多重费用对高利率等问题由来已久。

在社交平台上，有用户表示，贷前咨询阶段的捷信销售报出了较为合适的每月分期偿还金额，但在签订了分期合同之后发现，系统内的每月偿还金额较前期咨询时高出了不少，随后，再咨询销售便无后续服务可言，只回应一句以系统计算为准。

据华夏时报曾报道，一位在捷信消费金融前员工曾在某平台上表示，销售团队内部要求一线销售帮消费者办理分期业务时，必须勾选增值服务包即某些保险。

对于不愿意买增值包的消费者，上级管理人员要求用“骗、哄”的方式办理，“不能按照客户的意愿来”。许多没有细算的消费者甚至都不知道自己被办理了这些增值服务包，并分散到了每期偿还的金额中。

关于催收，在某投诉平台上与捷信消费金融相关的投诉，大部分是关于其信息审核缺位，对冒用他人信息办理分期业务的情况不经核实就予以办理，导致被冒用信息者不断收到莫名催收电话。

作为曾稳坐消费金融头把交椅的的持牌消费金融公司，捷信消费金融成立于2010年，从设立北京办事处开始考察市场到正式展业仅用了三年，是中国首家外商独资的消费金融公司，也是业内首家资产规模突破千亿元的消费金融公司。

但自2020年开始，受疫情及监管等因素多重影响，捷信消费金融走起了下披路。

据公开数据显示，2020年末，捷信消费金融总资产规模从2019年末的1045.36亿元同比下降37.62，减少至652.07亿元；总负债537.61亿元，较2019年末的932.27亿元同比下降42.33%；净利润1.36亿元，同比下降88.1%；营业收入112.32亿元，同比下降35.2%，截至到目前，仍未恢复往日的盛况。

同年，捷信消费金融陷入裁员、亏损、卖牌照的风波中。

鉴于此，2021年5月，联合资信将捷信消费金融主体及相关债券列入评级观察名单。据联合资信公告，捷信消费金融2020年的经营业绩和业务策略等方面显示出，其业务规模收缩趋势较明显、高管稳定性波动、资产质量下行压力较大、未来经营发展趋势尚不明朗等问题。

值得一提的是，据北京商报旗下自媒体“BBT Fintech圈子”去年报道，捷信消费金融公司前员工曾透露，捷信消费金融自2021年末暂停了自营贷款业务，预计公司规模缩减至200人，仅保留客服和催收团队，同时，其牌照以标价40亿元的价格进行出售，但与买家心理预期相去甚远。

官网显示，截至目前，据捷信消费金融的产品有两大类，一个是消费贷，最高20万额度，年化利率不超过24%，另一个是商品分期，部分低至0首付，0利息，年化利率不超过24%。

今年1月，随着近期《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》的正式印发，不良贷款转让试点金融机构范围进一步扩大，捷信消费金融首开不良贷款转让业务账户。对此行业人士认为，这或该公司近年来资产质量面临较大压力有关。