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由于个人经历，我经常会被不少朋友问起应该如何投资理财。比如他有个几十万的闲置资金，但现在经济又挺不好的，美股3月份才崩过一次，感觉哪儿都不敢投，只能放余额宝或闲钱管家了。但在目前全球降息的大环境下又没有什么收益，肯定跑输通胀。也有一些朋友比较牛逼，3月份美股大崩盘时all in抄底，收获颇丰，但现在也陷入了同样的烦恼，即这笔接下来该怎么投。正是有钱没钱都烦恼，赚钱亏钱都操心。我且抛砖引玉，谈谈我对这个问题的思路框架。· 什么是闲置资金？首先定义一下什么是闲置资金。我们的个人存款一般有以下四种用途，一是应付自己日常生活的开支，比如吃饭、交通、买衣服、房租或房贷等等；二是给自己设定的小目标提供资金支持，比如先赚他一个亿（醒醒吧！)、明年520要求婚、要满足自己环游世界的梦想、要买房扎根、或者要造人等等，这些小目标一般都需要最多在几年内实现；三是投资理财钱生钱，使自己的钱至少能跑赢通胀，起码能保障自己退休后生活水准不下降；四是应对意外的资金，这部分通常以医疗险、意外险与重疾险的形式实现，需要选一个自己信任的专业保险经纪人帮忙安排。我以收益要求和流动性要求这两个维度衡量，总结出这四种用途下的资金账户特点如下：显然，生活费账户和意外保障账户里都应该是现金，或者是可随存随取的货基类产品。闲置资金理应是小目标账户和投资理财账户里的资金。· 如何打理闲置资金？问题来了，对于绝大多数人来说，打理闲置资金面临的是有限的时间精力和专业能力，与实现小目标和长期投资回报之间的矛盾，应该如何平衡？爱看NBA的朋友们想必都知道，当比赛进入最后的焦灼时刻，球应该交给谁？没错，球员们都会选择给科比，因为他经常能以令人难以置信的方式完成绝杀。图片来