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近日，中央财经委员会第十次会议召开，“共同富裕”成为重要议题之一，会议强调“在高质量发展中促进共同富裕”，“形成中间大、两头小的橄榄型分配结构”。

首都经贸大学保险系副主任李文中在接受媒体采访时称，保险业作为我国金融业的重要组成部分，地位与职能决定了其在促进共同富裕的过程中，将发挥重要的风险损失补偿和资金融通作用。

社长认为，普惠保险因为性价比高、覆盖人群广泛等特点，在国家推进共同富裕过程中，将发挥更大作用，比如这两年各地热卖的惠民保，以及水滴保等互联网保险平台大力推广的百万医疗险、百万意外险、百万重疾险等。

保险能降低低收入人群的比重

所谓“中间大、两头小的橄榄型分配结构”，简而言之就是，把高等收入群体和低等收入群体的比重变小，中等收入群体比重变大。

本次会议要“加强对高收入的规范和调节”，“清理规范不合理收入”，“整顿收入分配秩序”，“坚决取缔非法收入”，“鼓励高收入人群和企业更多回报社会”，以及“加大普惠性人力资本投入”，“完善养老和医疗保障体系、兜底救助体系、住房供应和保障体系”等等，目的都是为了降低高收入和低收入人群的比重。

而保险在促进“共同富裕”的过程中，可以有效降低低收入人群的比重——通过提供风险损失补偿，防止“因病致贫”、“因病返贫”。

正如经济学家任泽平所说，医疗负担的加重是低收入阶层陷入贫困陷阱的重要原因，即“因病致贫”、“因病返贫”。

之前，国家卫健委财务司副司长刘魁曾提到，我国建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的比例均在42%以上。患病的农村贫困人口中，年龄在15岁至59岁占农村贫困人口的40%以上。他们都是所在家庭主要劳动力，患病不但要发生治疗费用，还会因为丧失劳动能力而直接影响创收，使家庭陷入贫病交加境地。

除了防止“因病致贫”、“因病返贫”，保险在促进“共同富裕”的过程中，还可以发挥更多作用。

中国科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠举例表示，比如农民群体及其家庭的当期收入和财富积累水平偏低，保险业可以通过完善产品设计、降低运行成本、推广防灾服务等措施，促进农业保险在保障程度、承保品种、覆盖人群等方面扩大保障范围，对农民普遍面临的意外、医疗、养老、房屋损失等风险，提供更多的商业保险产品。

再如，灵活就业人群的收入稳定性较差、财务脆弱性较高，对其普遍承受的意外、疾病和医疗、养老等风险，保险业既可以提供基础性保险保障，也可以提供补充性的较高水平的保障。

普惠保险将更火

保险虽好，但也要普惠才能更好发挥出作用。在国内，普惠性的人身健康保险可分两类：其一、基本医保、大病医疗等；二、商业性的普惠保险，如百万医疗、惠民保等。

就第一类而言，《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2019年参加全国基本医疗保险达到135407万人，参保率稳定在95%以上。

另外，我国每年都在持续提高城乡居民基本医保筹资标准，今年6月国家医疗保障局会同财政部、国家税务总局印发《关于做好2021年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，将2021年居民医保筹资标准提升至900元。

其中人均财政补助标准新增30元，达到每人每年不低于580元，个人缴费标准40元，达到每人每年320元。

第二类主要由商业保险公司提供，部分产品也有政府相关部门参与，比如惠民保和百万医疗险、百万意外险和百万重疾险等等。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为，“惠民保”可对当前医保制度的“痛点”发挥一定的弥补作用，解决看病难、看病贵，以及商业保险覆盖率不足问题，防止因病致贫、因病返贫。

2015年从深圳开始试点惠民保，但直到2020年才正式大力推广。因为保障额度高、保费低等优点，惠民保一经面世就广受欢迎。截至目前，已经有200多个城市推出了惠民保产品。

水滴保险研究院首席分析师赵亚鹏介绍，惠民保属于城市定制型商业医疗保险，这种普惠型的保险产品极大刺激了用户购买保险的热情，在支付宝保险、水滴保、微保等互联网保险平台大力推广下，参保人数激增。截至8月24日，北京普惠健康保参保人数已突破140万；上海的“沪惠保”从4月27日正式上线到6月30日关闭投保通道，参保人数达到739万人。

另外，普惠型的商业保险近年来也非常火。传统商业保险虽然保额高，但保费也贵，普通人负担不起。随着互联网保险平台的兴起，大数据、AI等互联网科技可以助力保险公司更精准地进行保费测算，推出性价比更高、更适合普通人的普惠保险，进一步助力“防止因病致贫”。

目前市场上普惠型的商业保险已有“百万医疗险”、“百万意外险”、“百万重疾险”和一些针对带病人群的百万医疗险等等。

以坚持普惠路线的水滴保为例，其“水滴百万医疗险2021”累计最高可赔800万，30岁成年人每月保费仅需22.6元。“水滴百万意外险2021”最高赔付150万元，30岁成年人每月保费仅需36元。“水滴百万重疾险2021”合计最高保额60万，30岁成年人每月保费仅需24.3元（男）或21元（女）。“高血压百万医疗险”和“糖尿病百万医疗险”的年度保额都是最高200万，1万免赔额下，30岁成年人每月保费都是仅需约32元。这些保费标准都在大部分人的承受范围内。

社长预计，在实现共同富裕的大背景下，每个行业都可能发生深刻变化。对保险行业而言，普惠保险会变成更大的机遇。