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文：卡贝

近期，金融科技上市公司陆续交出2022年成绩单。

3月17日，宜人金科发布2022年四季度及全年财报。财报显示，2022财年，宜人金科总营收34.35亿元，归属普通股东净利润11.95亿元。

在此之前，从财报可知，陆金所控总营收581.16亿元，净利润87.75亿元；奇富科技总营收165.54亿元，净利润40.06亿元；信也科技总营收11.3亿元，净利润22.81亿元；乐信总营收98.66亿元，净利润10.58亿元。

营收之外，2022年财报中，各家平台不约而同提到的一点是优化客群结构，专注优质借款人。

这意味着，如今，靠着自身强大的内生增长力，金融科技平台们已走上更高质量的发展。

  01  

  内生增长力  

过去一年，虽部分产业已逐渐走出疫情带来的阴霾，但金融科技领域仍然面临较为复杂的环境，利率下行，资产质量下降，业务合规等多重挑战对平台们内生增长力的要求越来越高。

随着行业及平台的不断发展，曾经以规模增长驱动利润增长的时代已经过去，精细化运营取而代之成为王道。

对此，金融科技平台们早已深谙其道，并已着手优化客群结构和运营。

2022年财报中，奇富科技首席执行官兼董事吴海生称，2022年公司显著优化了用户群，以降低总体信贷风险和提高用户保留率。在关键领先指标中，奇富科技第四季度的首日逾期率已进一步改善至4.3%，且在第四季度进一步下降。

乐信亦在财报中披露，得益于持续提高获客质量，推进优质存量用户的精细化运营，2022年四季度，平台优质用户GMV同比提升60%，优质用户GMV占比从2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%；新增优质授信用户数环比提升18.2%。

相比之下，信也科技则为将业务转向资质更高的借款人，而不吝增加费用。据财报，2022年，信也科技销售及营销费用为16.85亿元，同比增加6.4%，究其原因与平台在国内和国际市场上积极主动争取客户、专注于优质借款人有关。

同样，陆金所控股董事长兼CEO赵容奭透露，2022年，陆金所控股已将资产质量优化目标置于数量增长目标之上，而2023年上半年，提升资产质量仍是业务重心，不仅如此，陆金所控股还将不断耕耘经济恢复更好的区域市场及优势细分行业市场，并根据区域及行业特点实行差异化经营策略，

动荡的市场环境下，精细化运营带给平台们的好处清晰可见。

如相较于2021年底，宜人金科的贷款不良率全面下降，逾期15-29天、30-59天和60-89天的贷款不良率分别由当年的0.9%、1.5%和1.2%，下降为截至2022年12月31日为0.7%、1.3%和1.1%。

乐信90+逾期率则从三季度的2.66%下降至四季度的2.53%；30天回收率始终保持在90%以上。

  02  

  科技与韧性  

前不久，有报告指出，在在经济总体向好的预期下，2023年，金融与经济社会发展同频共振的效果将会突出体现，数实融合的速率加快，数据价值和技术红利释放，金融资源注入实体领域将显现出更大的作用。

值得一提的是，在《金融科技发展规划（2022-2025）》中，将金融科技定位为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。

因此，从金融机构视角出发，作为数字化转型的关键工具和创新驱动力，今年金融科技在业技融合应用、数据能力建设、金融科技治理等方面也将迎来新的发展机会和挑战。

在具体的赋能动作上，金融科技企业应以数字技术助力信贷结构优化和精准投放，重点支持小微企业、专精特新企业和绿色发展等领域，围绕企业生命周期不同阶段的需求，以数据驱动完善企业信用画像，加强数据沉淀分析与图计算应用，优化信贷风险评估模型，提高重点领域信贷业务的流程数字化成熟度，支持扩大对小微企业的信用贷款规模，同时需要以量化手段平衡收益与风险，保障对实体赋能的可持续性，形成科技-产业-金融良性循环。

事实上，过去几年，金融科技企业已然将自身科技能力赋能于金融机构与企业，助力金融机构完成数字化转型。

数据显示，到2022年底，奇富科技累计合作金融机构143家，全年新增合作机构24家，其中，有10余家股份制银行及万亿元规模以上的大型城商行和农商行加入了合作行列。得益于其助力，金融机构通过奇富科技的服务，累计获取授信用户4450万人，累计获取借款用户2700万人，同比增长分别达到16%和11%。

同年度，信也科技已累计为75家持牌金融机构提供数字化服务，且目前仍在持续加大科研方面的投入，利用人工智能、大数据等技术，构建互利多赢、开放包容的数字服务生态，引金融活水纾困小微，提升小微产业链效能，发挥金融科技在促进市场活力、助力经济复苏中的作用。

相比之下，乐信主要为金融机构实现数字化转型提供产品搭建、获客渠道共建、联合辅助风控、客户全生命周期运营、智能客服五大核心服务，服务覆盖方案设计、交付实施、上线运营等完整周期，最快可14天完成技术对接，帮助合作机构快速实现业务突破，加速信贷业务数字化转型步伐，在面向中小银行提供服务的金融数科业务上取得了突破。

融360旗下简普科技更是以创新为支点，依托业界领先的人工智能、RPA、云计算等技术，通过智能营销和运营科技、智能信贷科技、智能风控科技、智能贷后管理科技、定制化服务科技等核心能力，助力银行等金融机构高质量数字化转型。

  03  

  深化小微服务  

一直以来，除运营自身业务之外，在政策与社会责任感的双重驱使下，金融科技企业们还竭尽全力助力实体经济发展。

据财报，2022年，奇富科技的小微贷产品帮助金融机构服务了91万个体工商户和108万小微企业主，支持了约600万人的就业。

信也科技帮助小微用户获得434亿元信贷服务，同比增长60.7%，不仅如此，信也科技还通过携手中国国家举重队发起“亿元公益免息借款”活动，累计服务1.1万户小微业主，免息发放额度超过1.2亿元，力挺小微发展、乡村振兴，持续提升服务实体经济质效。

乐信不仅在2022年年初的“春雨消费复苏行动”推出包括促进居民消费、促进商户增长、促进小微企业复苏三方面9项措施，在四季度，还持续助力小微、小小微企业经营恢复，促成小微贷款额50亿元；

简普科技则进一步将金融服务延伸到更多二三线城市及其他地区，借助数字技术助力乡村金融基础设施建设，提升乡村金融服务的效率，为新市民和中小微企业主提供便利金融服务。

相比之下，陆金所控股则对小微企业提供了除融资以外的增值服务，开辟了一条新路子。

据陆金所控股相关负责人介绍，小微企业主普遍具备基本的线上经营能力，但在线上经营等数字化能力上仍有较大的提升空间，作为赋能平台也可以通过增值服务来促进小微企业主生态圈的发展。比如，通过深化连接小微企业主、内容推送及运营服务，小微企业主生态圈将为小微企业主创造更大价值。具体的举措上，除了对接金融需求之外，也可以尝试为小微企业主提供线上运营建议等。

基于此，2022年11月，陆金所控股推出了小微企业主增值服务平台“陆店通”，通过深化连接小微企业主、内容推送及运营服务，促进小微企业生态圈发展，为小微企业主创造更大的价值。

数据显示，截至2022年12月底，“陆店通”已拥有25万名注册用户，其中包括13万名C端用户、12万名B端用户。2023年前两个月，新生态系统持续快速增长，注册用户数增长约5倍。据此测算，“陆店通”注册用户数已经突破100万人。

服务金融机构，深化小微服务，这些从来都不是一件容易的是事，但金融科技平台却一直保持持续输出，用前沿的科技手段，为社会赋能，给予更多人想要的生活。