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有个坏消息，所有T+0理财都要下架了，截止日期是今年末。

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原本我们买T+0理财，工作日15:00前赎回，当天钱就能到账。

但T+0理财都下架后，就只能买T+1。

工作日15:00前赎回，钱第二天才能到账，当天快速赎回额度只有1万（快赎：赎回后钱立马到账）

申赎都跟货币基金一样。

我感觉太不方便了。

日常生活中，我们总有一些钱，知道最近要用，但又不确定，具体哪一天用。

比如抄底股市的钱。

现在沪深300在低位，指不定哪天来个暴跌，很适合补仓捡漏，让我的定投成本更便宜。

比如买房的首付款。

买过房的都知道，交首付和过户，都是同一天的事，但具体哪天，有时又不好说，要等手续办好。

这些钱吧，白放着不吃利息，非常可惜，所以T+0是最好的去处。

但如果T+0没了，只能买T+1...

试想一下那个尴尬的场面——

沪深300暴跌了，我说先等等，明天再跌，因为我明天才有钱抄底。

要过户了，我说先等等，你先过着吧，我的首付款明天才能到账。

想想都觉得好笑。

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我盘了一圈，实在找不到T+0的完美替代品，都各有瑕疵——

1、一键打包货基/理财的产品

最经典的是招行app的朝朝宝。

它底层产品是5个货基，每个货基有一万快赎额度/天。

加起来，我们每天能快赎5万。

但缺点是额度低，每人只能买5万。

而且这种一键打包的产品，目前我只看到招行有，一个是朝朝宝，一个是新出的日日宝。

其他银行没看到。

2、活期存款/七天通知存款

活期存款很好理解，当天存入就能计息，当天取出钱就到账。

而且没有额度限制，存多少钱都行。

缺点是收益率太低，通常年化0.35%

七天通知存款，收益率就高一点。

大银行通常年化1%

小银行比如微众，年化1.85%

你把钱存进去后，如果拿满7天，就按1.85%计息，

每存满一个7天，本金+利息会自动转存，自动吃新利息。

但缺点是，如果我们取钱时，最后一个7天没存满，比如只有5天，

那这个5天，就按活期存款计息。

3、可转让大额存单

比如我买了一个可转让的三年存单，

持有一年后不想要了，但期限还剩两年，

我就去转让区，把这个【两年存单】转让给别人。

这些可转让存单，因为可以随时转让，所以能当【类活期】用。

好处是收益高，通常都是三五年存单，年化3%+

缺点是担心转让不出去，尤其急用钱时，不能马上出手。

像农行的存单转让区，动辄都是50万/100万本金转让，很难立刻找到接盘侠。

另外本金门槛高，至少20万起存。

4、有每日快赎额度的产品，每个最多买一万

最后一个就是笨办法了。

多找几个有每日一万快赎额度的货基/理财，然后每个产品买一万，分散来买。

比如招行app的日日欣系列：

比如微信理财通的货基：

但缺点就是麻烦。

几万块还能这么整，如果是几十万，能把自己买晕过去

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总而言之，T+0理财的下架，对我们所有人来说，都是一种损失。

我深深的觉得，有些时候我们和监管是背道而驰的。

T+0理财的底层资产是债券，债券流动性一般，很难当天就卖出变现，所以我们平时赎回，多数是银行在垫钱给我们。

对银行来说其实风险很高。

这次下架T+0理财，也是把这个风险口堵住，让整个理财行业更安全规范吧。

但规范的背后，我们也在失去一些机会。

比如T+0理财。

比如分级基金。

比如最近的储蓄险，好些收益给到3.48%的终身增额寿，12月5号前，统统都要下架了。

下架以后，再想找一个像金满意足青春版这样，最高给到3.48%复利，且利率锁定几十年，又100%安全的产品，基本没有了。

有些机会错过了还会有，比如牛市。

有些机会错过了，就真的错过了。