轻松集团如何撑起20亿美元估值?

作者|贾乐乐

编辑|赵元

在莎士比亚著作《威尼斯商人》里,有一个叫安东尼奥的人,他为给朋友凑钱结婚,以自己尚未回港的商船作为抵押物,向商人夏洛克借了一笔钱,结果商船出了事,便有了夏洛克逼安东尼奥割肉还债的故事。

《威尼斯商人》创作于大航海时代,这个时代,有很多遇到风浪、海盗无法生还或者破产的生意人。

为了对冲这种风险,生意人们想了一个法子,即出发前,每个人都交一笔钱,相当于成立一个风险基金。万一有谁遇上了风暴,可以不用纠结财产损失,回来之后,可以从风险基金里补偿货物损失。

这种共担风险的形式,是商业保险最开始的雏形。

到了现代社会,人身安全得到了极大保障,但随着食品安全问题、人口老龄化趋势、营养过剩和运动不足等的出现,人身健康成为了大问题。

直到互联网众筹平台和互联网保险的出现和发展,才以更加便捷的渠道、透明的信息和更低的理解门槛惠及更多的人,增强了贫困人群面对大病时抵御风险的能力。

这几种方式也成为了在社会保障制度和传统保险之外的有效补充。

4月19日,在人民日报社举行,由轻松集团·轻松保严选主办的“2022保险科技合规与高质量发展创新研讨会”提到,目前保险业已经到了新的历史阶段,保险科技与保险业的深度融合和良性发展将迎来一个新的时期。

从传统保险到互联网保险,中国的保险业是如何迭代的?互联网保险现在发展到什么阶段了?为什么说科技是保险高质量发展的下一个必争点?本文将回答这些问题。

01

转型:保险发展从粗放到精细化

中国的保险,绕不过上海外滩的“跑街先生”和“跑街小姐”。

1992年,友邦保险拿到了寿险牌照,同年12月,其上海分公司开业,“跑街先生”和“跑街小姐”则是第一批保险代理人,代理人制度颠覆了传统的柜台式销售模式。

在后来很长一段时间里,金字塔型代理制度都是线下保险公司的主流销售模式。在这种制度之下,处于上层的“领导”能吃下层业务员的提成,金字塔结构和利益分配方式让保险的渗透率迅速提高,代理人群体的壮大,也直接促进了国内保险业尤其是人身险的迅猛发展。

迅猛发展的另一面是野蛮,这也让保险业背负了如“传销”之类的骂名。

2019年,寿险代理人规模达到顶峰并开始收缩,粗放增长模式已无法推进寿险业进一步发展,个险渠道面临提质要求,传统的保险产品及销售模式到了不得不转型的时刻。促使保险改革的另一股力量是互联网渠道的兴起,为寿险产品实现场景化、碎片化奠定了基础。

国盛证券的一份研报显示,年轻群体、一线城市客群、高收入和高学历人群对线上保险的接受程度更高,在购买产品的过程中也更加理性。艾瑞的研报显示,2019年互联网保险规模达2697亿元,较2012年增长了23倍以上。

目前保险行业的大格局是线下传统保险纷纷拥抱线上,建立线上自营平台或者与支付宝、微保、轻松集团的轻松保严选等平台合作;互联网保险则经历了从爆发式增长到收缩再重回增长的历程。

站在保险行业的发展新阶段,如何更彻底地解决保险行业的遗留问题,实现长足、稳健、高质量的发展,是保险行业里每个参与者都需要思考和回答的问题。

什么是下一个阶段,保险机构的必争之地?答案是科技。

在中国保险行业发展历程中,每一次商业模式的创新都离不开底层技术的赋能应用。

  • 如互联网渠道简化了获取信息的难度,减少了信息不对称,增加了销售渠道;
  • 技术的升级、大数据的应用,让保险机构对于人群需求有更精准的认知,从而指导产品的开发工作,轻松保严选积极将大数据、云计算、人工智能、区块链等技术注入保险行业,为用户提供更优质的服务。在科技技术内驱动方面,轻松保严选拓展多维度的解决方案,以智能科技为基础,打造多元化的健康险闭环生态;打通医疗服务供给方,为客户进行系统化、智能化的服务运营;坚持产品差异化创新,下游不断拓展用户群体。
  • 在需求定制方面,轻松保严选积极利用大数据、人工智能、云计算等前沿技术,为用户提供极具个性化的保险产品定制服务。基于保险使用场景、用户画像等,轻松保严选进行多维度分析,并处理相关大数据,进行重新打包,得到符合用户预期的服务方案,因此为用户提供高性价比的定制保险产品。

政策方面,国务院发布的关于加快发展现代保险服务业的若干意见提到,支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网、物联网等新技术,促进保险业销售渠道和服务模式创新。

轻松集团从大病救助出发,不断拓宽业务边界,在互联网保险和健康服务多方面联动发力,成为健康保障科技平台。此前有媒体报道,轻松集团的估值已达20亿美元。

在新的阶段,随着“算法、算力、数据”三要素大幅提升,云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等前沿技术不断成熟,科技成为了保险业转型的加速器

02

科技:如何赋能保险?

伴随保险上下半场的切换,与科技先进性同等重要的是,如何将科技转换成可以落地的生产力。中金证券的研报显示,保险科技产业链可以分为三个方向:销售端创新、产品创新和中后台创新。

先来看科技与销售端创新。

销售渠道,一端是产品,一端是客户。

从产品供给方来看,销售端创新是保险科技最具有价值的方向。中国保险市场仍在发展的较早阶段,把保单卖出去仍是保险机构的核心需求点。较大的销售成本和传统销售模式低效率决定了销售端创新是空间最大也是最有可能持续性盈利的方向,市场规模有望达到十年十倍。

从客户一端来看,是做好服务、提升客户体验的重要环节。

轻松集团的CEO杨胤曾表示,保险科技的原点是“用户至上”,在数字驱动下,要真正做到科技为用户而生,把用户留住,把“流量”变成“留量”。

在销售环节,通过开放标准化API接口,保险公司能够与三方平台高效互联互通,降低对接时间,提升产品推广效率。

再来看科技与产品的创新。传统的保险以产品为导向,险种单一。当主流保险机构与轻松保严选等平台合作之后,触达用户的方式增加,用户的需求可以被迅速捕捉到。

在大数据和人工智能技术的加持之下,这些需求数据能够作为风险因子指导产品的设计方向、定价以及后续的迭代。产品与用户契合度的提升,也能增加购买转化率。

最后看科技与中后台创新。业务流程的自动化、人性化,深度学习识别在线医疗单据,简化理赔流程缩短周期等都能够提高服务质量,强化保险企业的综合竞争力。

轻松保严选,作为互联网保险的重要参与方,是以科技推动保险发展的典范。具体来看,轻松保严选利用大数据和人工智能技术建立用户全生命周期模型,输出定制化保险产品,匹配高效的线上诊疗方案;通过利用区块链与大数据技术,帮助保险公司有针对性地销售产品,并在产品设计阶段更精准地计算风险等。

轻松保严选去年还斩获了“年度保险科技领军企业”奖。了解用户需求、用户偏好、进行用户标签分析和画像,并据此制定更合理的产品、更高效的推荐策略和营销策略,轻松保严选实现的精准营销,离不开轻松集团建立的“检+医+药+康+养”一体化的全健康产业链条。

轻松集团早期以大病众筹锁定需求最直接、最急切的人群,在大众心中建立了关注疾病人群的认知,收获了美誉度,这既是轻松集团能够形成健康生态的基础,也是其能够挖掘数据价值、将“流量”转为“留量”的基石。

03

深挖场景与大数据,轻松集团的成功之道

如何获得和挖掘更海量、更精准的数据?

上文提到,轻松集团的定位,天然会吸引具有人身险需求的人群。为了在更多的场景上触达目标群体,轻松集团选定了家这一单位。

在中国,家庭本位在中国社会治理中有至关重要的作用,中国家庭正在“小型化”“离散化”,需要更稳健的支撑。

轻松集团注意到了家庭保障需求的变化,从家庭用户保障健康需求出发,在保险教育、创新、健康服务等方面进行探索。在科技的加持下,一个账户就可以满足全家保障需求。

向上,轻松集团涉及到检、医、药等环节。

防病于未然,治病于未发,定期体检能对健康掌握主动权,也可以减轻经济压力。

在检的环节,本次会议上,轻松保严选和精准医疗前沿企业泛生子基因启动了“2022科技早筛健康中国行”,双方将在癌症期筛查、家庭保险、互联网医疗、高危家庭教育、公益救助等方面展开全面合作,完善家庭健康保障服务闭环。

在医这一方面,轻松集团的服务触达到了医疗服务端、支付端和患者端。如旗下的朵尔互联网医院和中联肝健康促进中心成立了中联朵尔互联网肝病中心,集合了一批一线的肝病感染科医生。对专科能力的打磨,让轻松集团能更精准地为十万肝病患者提供医疗、保险服务。

除了自身向上下游进行布局,形成多场景跨界融合生态,轻松集团与外部的平台积极展开合作。这表现在两个方面:

第一,和主流险企合作,提供符合家庭保障的产品。

轻松保与多家险企合作,产品覆盖医疗险、重疾险和意外险等。不仅是人身险,还覆盖了家庭出行领域的新能源车险。在其微信小程序上,轻松保还以个性化的分类方式,为成人、老年人、少儿推荐产品。

本次会议之上,轻松保严选联合中华财险、阳光财险、泰康在线、众惠相互等各大保险企业,在行业领导、专家、媒体的见证下,共同发布了合规经营承诺书,切实保护保险消费者合法权益。

第二,与营销服务平台合作,提高营销效率和转化率。

腾讯是轻松集团的投资人,轻松筹在很大程度上也是依靠腾讯的生态为患者提供了大病救助的服务。腾讯生态是一个海量的用户池,永远值得深挖。

针对这些用户,轻松保严选与同为腾讯投资的企业微信营销服务平台微盛达成战略合作,双方将以SaaS技术为抓手,基于微信生态的用户需求、数据、产品解决方案,为保险公司提供定制化开发、用户运营管理等全方位的服务,共同开拓用户增长创新路径。

场景是获取数据的抓手,数据与科技的结合是促进保险业转型及稳健发展的新动能。在全业务价值链重塑的过程中,科技与数据两条腿走路方可行稳致远。

04

结语

从1805年,英国人在广州成立的广州保险公社开始算起,中国的保险已经有200年的历史,在半殖民地半封建时期,我们的民族保险公司没有优势、没有市场。

中国保险业真正发展起来是在近40年时间里,上世纪80年代,市场经济形成,保险业开始繁荣,一路壮大。

但相较于其他国家,无论是保险深度还是密度,中国都与世界发达国家水平都还存在一定的差距。

值得庆幸的是,经过一代又一代中国保险人的努力,他们不断优化商业模式,无论是产业链上企业对于科技与保险融合,还是数据技术场景打通方面的探索,都在不断缩小与发达国家保险业差距,甚至行业的局部创新已经走在世界前列。

这是敢于创新的保险人机遇,更是中国保险业的历史性机遇。

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