社区

这是芝士虎的第022篇文章。

虎友，你好~

上一节课，我们讲了「理财规划的五个步骤」；这节课我们来讲讲家庭不同阶段的财务需求。

方便你了解自身所处阶段，以及对应的理财目标；希望你学完了，能记得这张图。

第一阶段：家庭形成期

这个时期指的是从结婚到新生儿诞生时期，一般在1到5年。

在经济上，这一时期是家庭的主要消费期。虽然家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需一笔较大开支——月供款。

在理财目标上，由于可积累的资产有限，加上年轻，可以承受较高的投资风险，如股票基金等；同时，由于父母进入老年，对保险的需求要考虑进去。

另外，即使家庭支出增加，也要注意避免信贷透支的情况。

第二阶段：家庭成长期

家庭成长期，是指从孩子出生到完成学业这段时间，一般要20年左右时间。

在经济上，可分成两个时段：一是家庭成长初期，即新生儿诞生到九年义务教育结束，此时由于家庭人口增加，生活费用大增；二是家庭成长后期，即子女进入高中、大学直到参加工作，此时子女教育费用猛增,且子女生活费用也大幅度上升。

在理财目标上，有三个重点：

①努力地还房贷，这部分钱要单独规划出来；

②由于夫妻均进入中老年，家庭成员的保险需求也达到了高峰；商业保险，重疾险都是值得考虑的，优先保障顶梁；

③投资的金融产品上，高风险的股票和低风险的债券产品可以适当平衡。

第三阶段：家庭成熟期

家庭成熟期指的是最大子女完成学业到夫妻均退休为止；此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

在经济上，家庭收入在这一时期达到最高；同时，随着子女的独立，家庭的支出逐渐减低。

在理财目标上，由于前期该上的保险都上了，这时候保险需求逐渐降低；另外，精力基本集中在养老金的准备上。在投资的金融产品上，应该着重考虑稳健。

当然，由于一些工作性质的原因，部分人也要考虑退休风险。比如，行情不好，一些企业可能裁员，那就基本等于提前退休了。

第四阶段：家庭衰老期

最后一个时期，是夫妻都退休后到有一方过世。

在经济上，收入这时候真得要靠理财（养老金发放）或其他资产变现了（收房租）；支出上，除了正常家庭开支，夫妻双方的医疗开支可能会大幅增加。

在理财目标上，这时候保本最重要，主要投资固定收入类，比如国债等；同时，购买终生寿险可以帮助节税，更好地把资产留给下一代。

这里解释一下，为什么「终生寿险」能实现实现避税。

第一，终生寿险不算在遗产里，是没有遗产税的；

第二，不用交利息税。

结合这两条，再加上终生寿险本身的效果，不论何时被保人去世都会有赔付，从而达到了避税效果。

安排好家庭的最后一段时间，我们的一生也就走到这里了。

看到这，是不是心生感慨“生而为人，我很抱歉”；不过到这个阶段，我们也可以尽享天伦之乐了，或许还能报个团，老俩口天南海北的走走，真不错鸭。

祝福看到这的虎🐯友都能人生美满！

好，关于「不同人生阶段的财务需求」我们就讲到这了。

第四节课，我们来讲个人理财的八大核心。

最好，附前两节课内容，欢迎自取~

🧀芝士地图|理财思维第一课，人生有周期，理财要变化

🧀芝士地图|理财思维第二课，理财规划五步走