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这是芝士虎的第023篇文章。

虎友，你好~

上节课，我们讲了「人生不同阶段的财务需求」，你都记住了吗？

为了给你再加深印象，今天我们从「个人理财的八大核心」来讲，学完你就知道，自己理财做好哪些方面就行，希望你学完后脑海里能有这张图：

下面我们挨个来看。

（一）现金规划

现金规划，主要是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金流和短期融资的活动。

什么意思呢？我给你举个例子。

比如你，你3个月后要交下个季度房租，那这笔钱在刚发工资的时候，就要提前给规划出来；不然你就要睡大街了。又或者遇到双减这种意外情况，导致收入中断。

为了应对这种情况，我们就必须提前预留好一定量的资金或者紧急备用金。对于有家庭的虎友，抗风险性尤为重要，所以在现金规划上，也可以更充足些。

说到这你明白现金规划的概念了吧，那一般我们要留多少做现金规划呢？

按照标准普尔家庭的资产配置理念，你至少要留3-6个月的生活费。

在很多人眼里，现金规划看似简单，但其实一点也不能大意；因为只有建立了完备的现金保障，我们才能继续规划其他家庭财务。

（二）保障规划

保险规划主要是分析人生中可能遇到的一些不确定的“纯粹风险”。

“纯粹风险”是个生词，这里我稍微解释下。

“纯粹风险”指的是发生了只能有损失没有带来收益的风险，典型的就是遇到了重大疾病，只有花钱的份儿。

和“纯粹风险”对应的是“投机风险”我也顺带介绍下。“投机风险”意思是既可能有损失也可能带来收益的事情，比如赌博。

个人或家庭通常面临三类风险：一是人身风险，二是财产风险，三是责任风险。

怎么规避或转移这几类风险呢？

这时候保险的价值就凸显出来了，围绕这几类风险诞生了相关保险。

不知道你有没有在朋友圈刷到这样的筹款内容？大多家庭出现重难疾病都是灾难性的，重则人才两空，轻则倾家荡产。

如果你能为家人选择合适的重疾险，或许在治疗过程中能轻松得多。

你可能会说，我们家人都还年轻，要啥保险呀。

这个就真的看个人状态和选择了，有的人本身生活习惯就不好，如果再不做好保障规划，那一旦发生，后果可想而知；另外，很多保险是年龄越大，缴费越贵；甚至有一些重疾险，一旦你病例有一点相关的，都无法投保。

如何根据个人或家庭的客观情况，进行保险产品的科学设计、合理组合，投入较少的资金获得较高的风险保障是保险规划的核心内容。关于这部分内容，后期我们专门来介绍。

（三）教育规划

教育规划很好理解，就是为子女或者自己储备教育费用而进行的规划方案。

对于子女教育规划，有两个特点：

第一，时间上没有弹性。孩子到了年纪就得上学，不会因为没钱而推迟；

第二，周期长，金额递增。孩子是越大花钱越多。

（四）税收规划

税收规划一般人可能注意不到。

换个词你就懂了，「合理避税」。

注意，这里我强调的是「合理」，不要学某主播，那是偷税漏税。

在法律许可的范围内，通过对工资收入、经营所得、投资所得等理财行为进行事先的筹划和安排，尽可能减轻税负，最终增加到手的钱；比如可以把年终奖拆分为一部分工资。

（五）退休规划

以前说养儿防老，但现在来看，不啃老已经非常好了。

为了退休后能过得舒心，至少要规划养老金；除此之外，还需要考虑商业养老保险等。

（六）房产规划

仅有一套房，资金量小的不建议考虑；毕竟最近断供的人太多了。

房地产的价值取决于土地上的全资源价值，真要投资的话，一定考虑好城市的发展前景，人口进出情况，就业，交通，教育，医疗等各类资源情况；不要道听途说，结果买个烂尾楼都没法养老。

（七）投资规划

前面相关规划，我们该做的已经都做到了；但还想进一步增长财富，那就必须进行投资规划。

投资的核心是资产配置，也就是根据我们所处不同的生命周期、风险偏好和流动性需求，借助于不同属性的投资品来实现财富增值。

比如，你单身的时候，可以多考虑股票这类高风险高收益的；有了家庭后，更注重财富的稳健增长，重点考虑基金等产品。

（八）资产传承规划

资产传承计划，简单说就是遗产规划。目的是使我们百年后，能按自己的意愿，将财产留给继承人，并在整个过程中合理减少税费负担；这点高净值人群重点留意。

人生需要规划，财富需要打理。以上这八大规划，你都印在脑海里了吗？

下一期，我们来介绍个人财务的安全标准。