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2026年5月初，华夏银行信用卡中心在银行业信贷资产登记流转中心集中挂牌，一次性推出8期个人不良贷款转让项目，信用卡透支债权总额高达122.82亿元，牵扯的借款用户数更是超过了22万户，平均逾期时间也在4-6年之间。

华夏银行这次大规模“清仓”，并非常规的坏账处理工作，而是新任董事长杨书剑上任后，对前任管理层留下的风险包袱做了一次重要整改。

甩掉百亿包袱

杨书剑正式接手华夏银行的管理工作后，摆在他眼前的便是前任董事长在任职8年的时间里，慢慢积累下来的棘手问题。

其中最令人头疼的，就是信用卡逾期坏账问题。

就拿本次集中甩卖的122.82亿元信用卡逾期坏账来说，大多都是2020年至2022年期间发放的贷款，彼时华夏银行为了追求零售业务的规模，放宽了客户的准入标准，才导致了后续一系列问题的堆积。

而这次甩卖的资产中，绝大多数已被划分为“损失类”，长期留存在公司账目上，却不能给银行带来任何实际收益，反而还会耗资本金和拨备资源。

为了解决这一现状，公司通过银登网，将不良资产打包，以公开竞价的方式转让给了资产管理公司，转让价格仅为账面原值的0.15～0.3折。

虽然转让价格极低，会给公司带来巨额资产处置损失，但好处也是十分明显：第一是能将“烂账”移出资产负债表，回笼少量资金；第二是能把长期被低效占用的信贷资源释放出来，把有限的资金腾出来投入到更有收益的业务中。

对于公司来说，这次的大规模处置坏账，足以说明杨书剑在带领新的管理层，直面历史遗留问题，解决华夏银行坏账积压问题。

然而，在华夏银行破局的背后，也直接暴露出了公司在经营中有三个不容忽视的隐忧。

账面降险，实则承压

第一个便是资产质量的“虚假”改善。

单看2025年年报，华夏银行的不良贷款率确实出现了小幅的下降，从之前的水平微降到1.55%，表面上看起来资产风险好像有所缓解。但是稍微深挖就能发现，这份“好看”的不良率数据并不是靠经营变好、风控变强实现的，而是依靠银行甩卖不良资产支撑的。

有相关数据显示，2025年，华夏银行通过各种方式处置的不良资产总额超过了430亿元。这里面光是呆账核销的金额就已经高达329.63亿元，占全年不良处置总额的76%以上。再加上这次集中转让的百亿级信用卡坏账，足以看到银行在处置不良资产上有多“激进”。

这种高强度的核销力度在股份制银行中也处于较高水平。虽然短期内压低了不良率，但是代价就是会给公司拨备覆盖率带来严重的冲击。2025年初，华夏银行拨备覆盖率为161.89%，处于合理的区间；然而到了2025年末，拨备覆盖率骤降至143.3%，首次跌破150%的常规监管红线，逼近监管警戒区间下限。

对于华夏银行而言，高强度的核销和转让，会使公司在抵御风险方面的能力会大打折扣；拨备覆盖率的大幅下滑，也从侧面反映出公司在不良资产市场化处置能力上的不足。

规模至上，隐患早已悄然埋下

第二个隐忧是信用卡业务的粗放发展漏洞。

很明显能看到，这次集中甩卖的百亿坏账主要是集中在信用卡业务方面，出现这个问题的核心原因有以下两个方面：

一是信用卡业务存在风控短板，从源头埋下不良隐患。在前期，公司为了扩大业务规模，抢占市场，放宽了准入门槛，很多收入不稳定、资质一般、还款能力不足的高风险用户也能轻松办卡；后期，公司在客群准入审核以及贷后管理等方面只是流于形式，才有了如今这笔规模庞大的“烂账”。

二是信用卡业务成为华夏银行消费者投诉的“重灾区”，致使公司声誉受损。截至2025年末，黑猫投诉平台上关于华夏银行信用卡业务的投诉已超3000条，占该行投诉总量的六成以上。用户的投诉主要集中在诱导分期、违规催收、年费乱象等方面。

其中，有网友在黑猫投诉平台称，自己在抖音的放心借平台办理了消费贷款业务，该笔贷款放款方为华夏银行。但是在还款的时候，华夏银行委托第三方催收机构进行催收，该第三方持续向网友发送骚扰短信，以骚扰、施压方式进行催收，严重干扰了正常工作与生活。

由于上述这些行为，公司也多次遭到监管部门的点名警告。此次资产处置，一方面是为了化解留存多年的存量风险，另一方面也是对华夏银行以往的粗放式发展规模进行一个调整。

历史包袱依然较重

第三个隐忧便是转型发展中的双重经营压力。

不得不说，杨书剑这次主导的一系列改革措施，对华夏银行来说可谓是刮骨疗毒。通过集中甩卖不良资产，降本增效，一步步帮助华夏银行走出泥潭、步入正轨。

但俗话说的好，凡事有利必有弊，这种大刀阔斧的改革下，华夏银行接下来需要面对的挑战依旧不小。

一是最近几年，华夏银行因为合规问题频繁收到监管罚单。光是2025年，被处罚的金额就已超过1.2亿元，再加上之前银行的拨备覆盖率已突破监管红线，银行自身可使用的资本已被大幅压缩，如果想要拓展新业务，未来银行的发展必须更加保守，更加谨慎。

二是这次大规模的甩卖坏账，必然会给公司的资产带来一笔不小的损失，这种损失在后续的一段时间里会成为压制银行利润水平的关键因素。

能不能平稳度过这场转型带来的阵痛，彻底摆脱历史包袱，将直接决定华夏银行在未来几年的发展。

结语

总的来说，华夏银行集中处理信用卡坏账，是新管理层对过去盲目追求规模做法的一次调整。虽然这样做是为了甩掉历史包袱、让未来发展更轻松，但银行现在面临准备金不足和利润受影响的现实情况，也说明转型过程并不轻松，后续能不能在解决老问题的同时打好经营基础，会是决定这家银行未来发展的关键。