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百万骑手保障体系将如何演变？

文    |  亦可

出品 | Tao财经

近日，国家金融监督管理总局重庆监管局官网发布一则批复，核准潘星担任重庆金诚互诺保险经纪有限公司执行董事兼总经理的任职资格。这家由美团实际控制的保险经纪公司迎来新任掌门人，也让市场目光再次聚焦到美团的保险业务布局上。

金诚互诺成立于2016年9月，由北京钱袋网信息技术有限公司持股51%、天津三快科技有限公司持股49%，经股权穿透后，实际控制人为美团创始人王兴。作为美团布局保险业务的核心主体，金诚互诺依托美团生活服务电商生态，通过美团、美团外卖、大众点评、美团开店宝等移动App端，在线实时为美团用户、骑手、平台商家提供保险经纪服务。

此次人事任命恰逢美团持续加码骑手保障的关键节点。就在一个月前，美团刚刚宣布升级“骑手大病关怀计划”，由平台出资免费为超百万骑手家庭新增住院诊疗补充医疗保障。新帅落定与保障升级接连上演，美团的保险棋局正悄然铺开。

01美团保险的“重资产”投入

美团切入保险赛道并非一时兴起。早在2016年，美团就通过设立金诚互诺拿到了保险经纪牌照，开始布局平台生态内的保险服务。依托于美团、美团外卖、大众点评等亿级流量入口，金诚互诺为平台商家和用户提供在线保险经纪服务，形成了场景化保险的基础架构。

然而，美团保险最引人瞩目的并非这些常规业务，而是其对骑手群体的系统性保障投入。2026年2月，美团宣布升级“骑手大病关怀计划”，由平台出资，免费为全国超百万稳定跑单的骑手及其家庭成员新增住院诊疗补充医疗保障。升级后，若骑手及家人罹患计划涵盖的101种重症和51种轻症，住院诊疗自付费用超过5000元的部分即可获得报销。

这已是该计划自2019年1月启动以来的第9次迭代升级。数据显示，6年来“骑手大病关怀计划”已累计帮扶骑手及家属7570人次，发放关怀金超过2.1亿元，最高单次发放20万元。值得注意的是，在已发放的关怀金中，有超过70%用于帮扶骑手的父母、配偶及子女，其中骑手父母的占比达58.9%。这与美团针对骑手群体开展的调研结果高度吻合——在骑手“最关心的生活难题”排序中，“家人健康”以显著比例位居首位。

除了大病关怀，美团还为骑手构建了“多层次福利保障网”。在基础保障层面，具有“每单必保”特点的职业伤害保障（骑手工伤险）试点范围已扩大至全国17个省市，已为1668万骑手缴纳25.6亿保费，并将按计划推向全国。覆盖全部骑手的意外伤害险、养老保险补贴、恶劣天气专项补贴也已常态化运行。在进阶保障层面，还有面向骑手子女的“袋鼠宝贝公益计划”和助力骑手长远发展的“职业转型教育基金”。

北京大学政府管理学院教授马亮认为，大病关怀、职业伤害险等在内的多层次福利保障网，使外卖骑手的社会保障得到多种模式的叠加支持，保障力度和韧性进一步增强。“通过多种保障手段来覆盖外卖骑手的全生命周期的各个阶段，实现社会保障的全覆盖。这使平台企业稳定和留住优质外卖骑手，激励他们能够更加放心安全高效地投入工作，也可以为消费者提供更高的服务体验，打造更加健康规范的数字经济生态系统。”

02美团保险的战略逻辑

从表面看，美团在骑手保障上的投入堪称“重资产”——数亿元关怀金、千万级参保人数、持续迭代的保障方案。但这种投入并非单纯的成本支出，而是美团平台生态战略的重要一环。

对于外卖平台而言，骑手是最核心的资源。数据显示，全国外卖骑手已超1000万名，日均配送超8000万单。稳定骑手队伍、提升骑手归属感，直接关系到平台的服务质量和用户体验。马亮教授的分析点出了其中逻辑：通过保障手段覆盖骑手全生命周期，可以激励他们更放心、更安全、更高效地投入工作，最终为消费者提供更高服务体验。

同时，金诚互诺作为持牌保险经纪公司，也承担着为平台生态内其他主体提供保险服务的功能。面向平台商家，通过美团开店宝等App端提供相关保险经纪服务；面向广大用户，在美团、大众点评等App端提供在线保险服务。这种“对内深耕+对外服务”的双轮驱动，构成了美团保险业务的基本盘。

此次潘星出任金诚互诺总经理，正值美团保险业务持续深化的关键时期。新帅的到位，或许意味着美团在保险领域将有更多战略动作。是继续深耕骑手保障，还是拓展更多平台场景的保险服务？市场拭目以待。

03消费者投诉与理赔困境

然而，在美团保险深耕骑手保障的光环背后，消费者端的投诉问题同样不容忽视。

黑猫投诉平台上，近期有消费者投诉称在美团外卖订单中吃出头发，第一时间反馈给商家后，商家让其申请“放心赔”。该消费者上传照片后却被拒赔，且被告知只能申请一次、不可二次申请，拒赔理由也未说明。向美团客服投诉后，对方先承诺退款后又反悔，甚至挂断电话，称“这是放心赔保险的事情，不是他们的事情，没办法给我处理”。

这类投诉并非个例。法律咨询平台上，关于“美团保险不予理赔”的问题屡见不鲜。有律师指出，美团保险拒赔可能涉及诉讼时效风险和经济损失风险——除人寿保险外，其他保险的诉讼时效为两年，若未及时通过法律途径维权，可能丧失胜诉权；而拒赔可能导致骑手或家属无法获得赔偿，进而面临医疗费用、误工损失或家庭经济压力。

更值得关注的是骑手端的保险赔付困境。中国裁判文书网多起案例显示，由于外卖员驾驶的电动车往往经过改装或本身就是超标车，一旦发生交通事故，车辆容易被认定为机动车。保险公司则会以“无证驾驶机动车属于免责范围”为由拒绝赔付。

在一起典型案例中，美团骑手齐某在送餐途中与行人相撞致其死亡，保险公司以“所驾驶电动车被交警部门认定为机动车，属于免责范围”为由拒赔。虽然最终法院判决保险公司赔付，但生效判决作出时距事发已过去数月。类似的案例在裁判文书网上仅2025年就达450余起。

对于超标电动车引发的赔付困境，有律师建议，平台可通过完善保险体系、提高保险额度、扩大保险范围、明确保险条款、规范合同签订流程、监督保险理赔等方式来保障外卖员的权益。同时，外卖员也要提高保险意识，规范交通行为，减少事故发生率。

潘星出任金诚互诺总经理，标志着美团保险业务站上新的起点。对内，骑手保障体系已投入超2亿元关怀金、覆盖数百万骑手家庭；对外，平台生态内的保险服务仍有待拓展。然而，消费者端的投诉问题、骑手保险的赔付困境，同样是美团保险不可回避的课题。