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近期，各金融科技上市公司都发布了2023年全年财报。又到一年财报季，2023年金融科技公司在整体价值实现，行业发展以及AI科技的进步中都取得了较好的成绩。与其说这是盘点金融科技财报，不如说这是对2023年AI科技发展元年的总结。  每一次财报的分析和盘点总要交代一下过去一年的宏观市场背景。2023年给人最大的惊喜则是AI科技的发展和使用。AI不再是科幻电影和想象中的产物，已经变成了能够创造未来，改变生态的工具。随着数字化进程的不断加剧，AI行业的发展一定是建立在应用和对行业行之有效的基础之上，所以现阶段，我们对AI的发展并不能抱有很大的幻想，科技并不能弯道超车，而需要千锤百炼。 2023年同样也是金融科技历经挣扎的一年。之所以用挣扎这两个字，是因为宏观市场确实出现了我们无法回避的问题。消费从沉寂到复苏，需要一个企稳的状态，期间也伴随着信用水平的不均衡。这一点从2023年前三季度金融科技上市公司的财报中不难发现。各家都出现了业务的萎缩，资产质量也出现了一定的波动。其根源来自于市场，并不是业务本身带来的风险。 金融科技并非“另辟蹊径”，而是从自己的业务本质出发，借助自身的科技实力来打造AI科技，这同样也是对行业的孜孜以求，不断探索。  一、大模型“元年”重塑科技价值体系 人类的文明从“刀耕火种”到现在的信息时代，每一次生产力的改变都离不开工具的提升。2023年开年，AI大模型逐渐走进人们的视野，更为重要的是“大模型”的应用已经开始走进大众的生活，从一定程度上来讲，大模型的应用也颠覆了传统行业。有的观点认为，不管是文本大模型还是视频生成大模型，未来都能够直接取代人类，有一些工作未来不需要人做了，比如视频剪辑、文字校对处理、图片剪辑和美化等等。  未来金融行业是否在营销、风险控制、识别以及消费者保护等领域使用AI科技还未可知，但是当下很多金融科技企业已

北京时间2024年3月28日晚，位于中国上海的科技公司嘉银科技发布了其2023年第四季度及全年未经审计的财务报告。财报显示，嘉银科技在2023全年的促成交易金额达约881亿元，同比增长58.7%；实现营业收入约54.7亿元，同比增长67.1%；实现净利润约12.98亿元。 嘉银科技在此次财报中还阐述了其在股东回报方面的诸多努力，公司2024年将继续执行此前发布的分红政策，即以现金方式发放两次股利，每年合计分配股利不低于上一年税后净利润的15%。另外公司还更新了股票回购计划的进展，截至目前公司已回购总价值约1060万美元的股份，并且将现行有效的股份回购计划上限提升至3000万美元。 精细运营 客群结构与机构合作双优化 在过去的一年，国内消费信贷需求保持了旺盛的增长。在此市场需求背景下，嘉银科技并不盲目追求业务规模的扩张，而是在优化客群结构与机构合作方面持续发力。 通过精细化的投放策略、长尾渠道的淘汰调整，以及提高转化率等方式，嘉银科技2023年第四季度营销费用同比下降11.9%。在客户运营方面，通过精细化的管理，核心资产的生命周期价值被深度挖掘，重复借款比例达72.9%，件均借款金额为9944元人民币。 而在合作机构方面，至2023年末，与嘉银科技达成合作的金融机构总数达71家，36家机构正在洽谈中。现阶段，公司与金融机构着重加深在运营、技术、风险管理和消费者权益保护等领域的全方位合作，并积极拓展创新多元的合作模式，使得市场竞争力持续提升。  稳健风控 积极应对环境波动风险 嘉银科技2023年第四季度在平衡风险波动方面的成果尤为突出。人工智能技术的广泛应用对于提高风控效率和风险管理能力发挥了巨大的作用。 通过在反欺诈环节部署数据策略集群，2023年嘉银科技累计识别并拦截高风险惯性欺诈申请约41.59万件；阻断黑产恶意攻击29.66万件；人工调查处置潜在高风险客户申请

北京时间2024年3月27日，中国领先的金融科技公司小赢科技发布了2023年度第四季度以及全年未经审计的财务业绩。 财务数据显示：2023年第四季度撮合和提供贷款总额为261.34亿元；全年撮合和提供贷款总额为1055.57亿元；2023年第四季度净收入总额为11.927亿元；全年净收入总额为48.149亿元。 公司创始人、首席执行官兼董事长唐越先生表示：“我们很高兴以稳健的运营和财务状况结束了这一年，这凸显了我们对持续增长的承诺。在2023年，我们在营收和利润方面实现了显著的年度增长。在下半年，我们加强了风险控制系统。对于2024财年，我们在战略上将保持相对保守，与当前中国市场情况一致。我们认为监管环境已经趋于稳定，政府致力于促进经济复苏。因此，我们仍然致力于执行我们的战略，同时确保我们业务的可持续成功并保持向股东回报价值的决心。  以政策指引为导向，以市场需求为目标，践行服务实体经济高质量发展 2023年中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，金融要为经济社会发展提供高质量服务。做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。小赢科技紧跟政策导向，积极利用自身的科技优势，为自己稳中求进的总发展路线提供了坚实的基础。公司始终坚持合规经营，稳步推进的战略方向，持续为中小微企业提供优质的金融服务。 财务数据显示：2023年撮合和提供贷款总额为1055.57亿元；截至2023年12月31日的在贷余额为488.47亿元；2023年净收入总额为48.149亿元。 公司首席财务官郑富亚表示：“2023年我们取得了稳健的财务业绩，总净收入达到48亿元。展望2024年，我们不会以牺牲盈利能力为代价追求纯贷款规模增长，这始终是我们的战略重点。我们将继续加强风险管理体系，改善资产质量，平衡收入和盈利增长。” 洞察市场需求，把握关键节点，服务实体质效进一步提升 “

北京时间3月19日，国内领先的金融科技集团信也科技（NYSE：FINV）发布了2023年全年未经审计的财务报告。财报显示，2023年，通过持续的科技创新和稳健的战略布局，信也科技在国内和国际市场延续优质增长。 2023年，信也科技实现年度营业收入125.5亿元，同比增长12.7%；净利润达23.8亿元，同比增长4.5%。经营指标方面，年度促成交易额达1943亿元，同比增长10.8%；在贷余额为674亿元，同比增长4.3%。  业务延续稳健优质增长态势 2023年，数字金融发展已成为经济回暖的重要引擎。信也科技持续夯实科技实力和服务水平，致力于促进数字技术与实体经济深度融合，服务金融机构数字化升级和高质量发展。截至2023年年末，信也科技累计向94家国内金融机构提供数字化服务，并为国内外近3000万用户提供信贷科技服务。 2023年，信也科技国内外业务“双轮驱动”战略显示出强劲动能。其中，国内业务延续稳健优质增长，营收达104.1亿元，同比增长4%。集团通过客群上浮战略的深入实施和强有力的风控能力，持续锁定服务消费金融和小微金融领域的优质客户，并保持风险指标处于同业低位。财报显示，信也科技四季度优质用户占比维持稳定，达84.9%。 作为集团战略级业务之一，小微业务在2023年为超过81.1万家小微用户和个体工商户提供470亿元信贷科技服务，交易额同比增长8.5%，占集团国内业务比重的25%。信也科技利用数字化优势解决小微融资难的问题，持续降低小微用户的融资成本，帮助小微企业在经济复苏期恢复成长动能。 自2018年开启以“一带一路”国家为目标市场的科技出海征途，信也科技已在印尼、菲律宾建立了深度本地化的金融科技平台，并在拉美地区开展科技服务业务。截至2023年底，信也科技海外金融科技平台已累计为480万用户提供信贷科技服务。集团国际业务也在2023年延续高速增长表现，

2023年是极不寻常的一年，这一年被很多人称之为“AI大模型元年”。从2023年年初Chat GPT4的诞生，到年中的谷歌大模型Gemini，最后到2024年年初OpenAI发布的新模型“Sora”。这三个大模型，不管是从文本对话，到专业问题的处理，再到文本成像视频，足以颠覆我们的认知，也让我们重新认识到科技改变生活。与其说，2023年是“AI大模型元年”，不如说这是“第五次工业革命的到来”。 2023年，同样也是中小银行数字化转型过程中最为关键的一年。这一年，我国消费市场逐步复苏，原有的线下模式已经完全不能满足消费者的金融需求，向个人消费者、中小微企业提供以金融为主的零售业务，逐步成为未来银行开拓市场，持续竞争的主要方向。 二者看似相互独立，但是却有千丝万缕的联系。中小银行如何借助科技实力，用AI技术来穿越周期，这成为一个独立的命题。在数字化转型的大背景下，如何打通全线业务进行“数智化”，以此来迭代自身的科技穿越经济周期，这其中的诀窍在哪儿？百融云创作为数智经济的赋能者，借助自身的科技技术对金融机构给出“一站式AI服务”，为金融机构科技赋能打下坚实基础。  一、科技没有弯道超车，“AI大模型”的爆发是必然 2023年之所以被称为“AI大模型元年”，说到底是科技照进了现实。小时候，我们都为“星际迷航”、“星球大战”等科幻电影所着迷，现在电影中的某些“机器人”、“AI工具”已变成了现实。值得一提的是，这些看到的AI大模型并不是“一天建成的”，而是经过不断地日积月累，反复试验，反复测试，通过不断地运算学习而得到的。所以任何的科技型企业都是千锤百炼造就的，科技没有捷径，不能弯道超车。 从硬件的积累，软件的革新，现有大模型能够真正服务于场景中，这是人类历史上的进步。所以未来可能会出现不同的大模型运用到不同的场景，所以这应该是“第五次工业革命”的开始。前四次工业革命，不管是

写在前面的话：任何行业的发展都会走到一定的瓶颈阶段，增量减速，寻求突破。这不仅是宏观环境和行业本身所导致的，也符合事物发展的相关规律。 2023年三季度多数金融科技上市公司已经披露了业绩报告。从今年一季度开始，行业发展逐步放缓，进入瓶颈期，需要突破。 本着客观中立的角度，结合三季度金融科技公司财报具体分析行业现状，如果都是“形势一片大好”，假如到了本年度的四季度和明年的一季度，行业和信用环境出现变化，行业势必会受到影响。自信一点，去掉“假如”。 当下消费和信用环境的变化 需要注意的是，当下的消费环境和信用环境变化是前所未有的。这个变化来自于整体的消费环境还没有完全恢复。任何金融行业的基础都是消费，这一点毋庸置疑，其最为底层的逻辑构架就是消费意愿和消费能力。 不怀疑现在的消费能力，只是目前消费意愿确实还有待改善。一般来讲，消费者在年底的消费意愿会普遍偏低，但“年关”将近时的消费已随之升高，这虽然外在来看是矛盾的，但是从内里来讲，一点都不矛盾。谁不想把钱收回来过个好年，谁不想过年的时候多买东西过个好年。这一进一出，符合大多数人的消费习惯。 值得一提的是，目前“超前消费”已经不复存在。过度消费和“举债”消费已经成为了过去，“花钱买未来”不如珍惜每一分钱，活在当下。  所以，从四季度到明年的一季度，消费者在消费意愿上还会存在一定的“紧缩”，即便是回暖，也需要一定的时间周期。同样的，在信用环境上，还款意愿也会随着消费意愿的紧缩而变得薄弱。 大部分人还是想“手里攥着钱”，还款意愿与还款能力之间其实没有可比性。比如：有个人腰缠万贯，有八个亿，就是不还1万。你能说他没有还款能力？还有的人，确实不富裕，今天还了你，明天就吃不上饭了，但是他无论如何依然守约。有的时候，还款意愿是看一个人的气节，而不是被金钱所衡量。之所以认为他有钱就有还款意愿，只是建立在资金层面。 这个风险比较难以发现

北京时间2023年11月23日，中国领先的金融科技公司小赢科技发布了截至2023年9月30日的第三季度未经审计的财务业绩。 小赢科技在第三季度资产质量保持优良状态，业务潜力持续释放，整体更加凸显稳健经营特色。财务数据显示：2023年第三季度撮合和提供贷款总额为294.62亿元人民币；2023年第三季度净收入总额为13.969亿元人民币。 公司创始人、首席执行官兼董事长唐越先生表示：我们很高兴看到在我们的战略部署下，第三季度继续取得强劲的业绩。我们的撮合和提供贷款总额达到了我们之前指导目标的高点，展望未来，我们将继续执行我们行之有效的战略，增强我们长期增长和为股东带来回报的能力。 经营指标持续向好，护航实体经济发展 三季度我国实体经济在政策的指引下展现出持续向上的活力，消费市场和消费信心恢复显著。而实体经济占国内生产总值半壁江山，是保障民生、促进创新、推动经济高质量发展的有生力量。小赢科技紧跟宏观市场发生的变化，持续深入市场，深耕中小微企业服务，以自身科技实力带动实体经济新发展。 经济高质量发展离不开金融“活水”支持。今年以来，小赢科技聚焦重点领域发展，优化金融服务，积极为实体经济“拓渠引水”，帮助市场主体强信心、促发展。财务数据显示：2023年第三季度撮合和提供贷款总额为294.62亿元人民币；2023年第三季度净收入总额为13.969亿元人民币；2023年第三季度经营利润为4.347亿元人民币。 公司首席财务官郑富亚先生表示：我们对第三季度稳健的财务业绩感到非常满意。总净收入至人民币13.97亿元。我们仍然致力于实现收入和利润的长期平衡增长。为了实现这一目标，我们将在密切监测市场动态的基础上，全面考虑获客成本和风险控制，以确保我们的收入和利润的可持续增长。  全面构筑赢护体系，谱写“消保为民”新篇章 金融服务为人民，消保护航促发展。近年来，随着百姓金融消费需求日

北京时间2023年11月22日晚，位于中国上海的科技公司嘉银金科发布了其2023年第三季度未经审计的财务报告，同时对外宣布公司品牌名称正式升级为“嘉银科技”。 财报显示，嘉银科技第三季度促成交易金额达约242亿元，同比增长62.4%；实现营业收入约14.66亿元，同比增长64.0%；实现净利润约3.24亿元，同比增长30.6%。 嘉银科技在此次财报中还披露了今年第二次股息派发的计划和相关安排。对于流通中的普通股，公司预计将支付每股0.10美元、折合每ADS 0.40美元的现金股息。有关这次股息发放的具体时间安排及其他相关细节，将在后续的信息披露公告中陆续宣布。 合作机构类型分布持续优化 得益于一系列消费信贷政策落地为金融科技行业创造的有利环境，嘉银科技国内业务体量稳步上升，合作金融机构的覆盖面不断扩大。三季度末，合作金融机构总数达73家，76家机构正在洽谈中。随着业务体量的增长，嘉银科技合作机构的类型分布也在持续发生变化，来自互联网银行及民营银行合作伙伴所提供的可撮合资金占比已占到大多数。 这一季度嘉银科技也着重加强了与重点合作伙伴的合作深度和广度。帮助合作机构开展自营业务的合作模式持续取得良好进展。截至9月30日，嘉银科技已帮助6家金融机构成功上线其自营业务平台，另还有多家合作伙伴正在积极接入或洽谈中。此外，非区域性限制资金在本季度储备放款额度中占比继续保持在大多数。这为嘉银科技在业务规模扩张的同时，保持对中国境内各区域普惠金融发展做贡献夯实了基本盘。 审慎运营 应对风险波动 本季度，嘉银科技继续把优化借款用户结构这一目标放在了重中之重。一方面，进一步做好用户结构精细化分层，并努力为存量客户做好高质量的全生命周期服务；另一方面，在保证高质量获客的前提下，嘉银科技搭建多渠道获客矩阵，营销成本环比保持稳定，旨在触达更精准、更优质的新客借款人群体。 今年以来，市场中的

北京时间2023年11月22日晚，位于中国上海的科技公司嘉银金科发布了其2023年第三季度未经审计的财务报告，同时对外宣布公司品牌名称正式升级为“嘉银科技”。 财报显示，嘉银科技第三季度促成交易金额达约242亿元，同比增长62.4%；实现营业收入约14.66亿元，同比增长64.0%；实现净利润约3.24亿元，同比增长30.6%。 三季度内，嘉银科技继续把优化借款用户结构这一目标放在了重中之重。一方面，进一步做好用户结构精细化分层，并努力为存量客户做好高质量的全生命周期服务；另一方面，在保证高质量获客的前提下，嘉银科技搭建多渠道获客矩阵，营销成本环比保持稳定，旨在触达更精准、更优质的新客借款人群体。 今年以来，市场中的风险波动对持牌金融机构的资产质量产生了一定的影响，但嘉银科技对风险控制的高标准、严要求一如既往。截至9月30日，61至90天的逾期率小幅下降，维持在0.52%的稳定水平。 嘉银科技在财报中还披露了今年第二次股息派发的计划和相关安排。对于流通中的普通股，公司预计将支付每股0.10美元、折合每ADS 0.40美元的现金股息。有关这次股息发放的具体时间安排及其他相关细节，将在后续的信息披露公告中陆续宣布。 此次，嘉银金科正式宣布公司品牌更名为“嘉银科技”，并启用全新的公司logo标识。这一改变不仅是品牌形象的更新，更是嘉银科技发展战略的升级，以及对自身技术与服务能力的迭代和进化。 未来，嘉银科技将继续密切关注人工智能技术的发展和应用，不断修炼基本功，让“科技”属性成为最闪耀的标签。 $嘉银金科(JFIN)$

北京时间11月21日，信也科技（NYSE：FINV）公布了其2023年第三季度未经审计的财务报告。财报显示，信也科技第三季度在国内、国际市场延续增长态势，实现季度营收31.98亿元（人民币，下同），较去年同期增长7.6%；当季促成交易额513亿元，同比增长12.7%；季末在贷余额659亿元，同比提升9.3%。 截至2023年第三季度末，信也科技已为88家国内金融机构提供数字化服务，并连接近2500万用户，为其提供信贷科技服务。 财报披露，信也科技在国内、国际两个市场普惠金融业务覆盖度维持稳健提升态势：国内市场，当季交易额491亿元，同比增长10.6%；国际市场，当季交易额22.1亿元，同比大涨99.1%。 信也科技表示，由于客群上浮战略的持续深入和稳健的风控策略，公司继续锁定优质客群，并保持风险指标处于低位。财报显示，信也科技当季优质用户占比超80%，保持稳定；平均贷款利率22.1%，与上季度相比下降0.2个百分点；90天以上逾期率1.67%，较上季度下降0.01个百分点，持续优于行业水平。 信也科技第三季度继续加大对小微金融服务业务的战略投入，促成小微企业和个体工商户贷款共123亿元，同比增长9%，环比涨幅为7%。 信也科技首席执行官李铁铮表示：“信也科技践行的长期主义和稳健发展的经营方式，在面对当下复杂多变的宏观环境时展现出特别优势。第三季度，我们在国内、国际市场延续良性增长态势。我们也积极响应监管机构号召，致力于为金融机构提供优质的数字化服务；同时优化对客利率，不断提升小微业务水平，推动普惠金融事业发展。” 国际化营收部分，三季度信也科技国际业务延续亮眼表现：国际业务营收贡献5.85亿元，同比增长67.3%，占集团总营收18.3%。据了解，信也科技自2018年起开启全球化进程，目前已在东南亚国家布局深度本地化的金融科技平台，同时也正探索科技产品海外服务的新赛道。 信也