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小微企业融资难，融资贵的问题一直存在。近年来，在疫情多点频发的冲击之下，其存在的融资问题更加迫切和突出。

在这样的背景下，相关监管部门颁布了一系列政策，助力小微企业缓解资金压力，渡过难关。

与此同时，除传统金融机构之外，一些金融科技公司也纷纷下沉服务重心，主动对接小微企业的金融服务需求，为其注入金融活水，赋能小微企业健康发展。$宜人金科(YRD)$ 

服务下沉 滴灌实体

在我国，中小微企业是数量最大，最具活力的企业群体，也是经济社会发展的主力军。

据工业和信息化部公布的数据显示，截至2021年末，全国中小微企业数量达4800万户，比2012年末增长2.7倍。

庞大的群体对于金融的需求极为旺盛，据央行披露的最新数据显示，截至9月末，国内普惠小微贷款余额23.2万亿元，同比增长24.6%；普惠小微授信户数 5389万户，同比增长31.7%。此外，在利率方面，上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年全年下降0.35个百分点。

这意味着，过去一段时间，在监管部门大力推动和市场参与各方的共同努力下，小微企业融资已经取得了量增、价降、面扩的效果。

但一个不容忽视的问题是，伴随着小微金融业务的不断下沉，部分传统金融机构服务碍于展业能力和技术支持的侧重点不同，难以为小微企业提供更深入的服务。

这时候，以数字科技为支撑的金融科技机构利用先进的科技技术为提升小微融资服务可得性、精准性和可持续性，提供了新的破局之法。

如国内领先的金融科技平台，宜人金科就通过与ERP、企业SaaS、税通等平台合作，打通风控流程，连接旅行、购物、社交、娱乐、直播等多元场景下的海量客户，动态关注小微企业的信用生活需求，并持续引入银行、信托、消费金融公司和小贷等资金合作伙伴，引导多元资金流向实体经济毛细血管。

打破供需错配 弥合市场缺口

小微企业难以获得传统金融机构资金支持的原因有两个，一是因为其融资需求“短、小、频、急”；二是因为小微企业们的行业分布、行业地位、资产构成、经营模式各不相同，这就要求金融机构在服务小微企业的过程中对客群进行分层，对产品进行调整，否则就会因错配导致市场缺口，然而，依靠传统的物理网点渠道及人工服务方式无法有效解决这一难题。

对此，中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平曾在第三届小微经济发展论坛上提到，在金融科技快速发展的大背景下，要把更多的金融服务往线上迁移，通过“非接触”的方式为小微企业提供金融服务，让小微企业可以随时随地获得金融服务，提升融资服务效率。

针对小微企业的不同资金需求，金融机构则应坚持精准发力，创新普惠金融服务模式，结合小微企业固定资产占比较少，存货、应收账款、预付账款占比较高的特点，更多地发展信用贷款产品，减少对不动产抵押的要求，让信贷产品更符合小微企业的资产结构和金融服务需求。

就在不久前，银保监会也明确指出，银行业金融机构要加快推进小微企业简易开户服务，根据企业需求，针对互联网新业态、疫情防控要求等具体情况，改进开户流程，改善用户体验。

今年2月，作为宜人金科旗下专为小微企业解决融资需求的平台，商通贷全新推出的细分产品“税金贷”，就进一步破解了小微企业们缺乏抵押物及无法迅速获得资金支持的难点。$宜人金科(YRD)$ 

根据产品介绍，“税金贷”可以通过对小微企业纳税和经营数据的综合评估，为企业经营提供无需抵押的信用贷款，个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司或股份制有限公司的企业主或占股20%（含）以上的股东均可申请，这对于纳税记录良好的小微企业极其友好。

税金贷的申请流程也很简单，企业主无需为以往传统渠道下需要准备的繁琐申请材料而费心，从注册、申请到提款的全程均可在线上完成，很好地契合了监管和传统金融机构往线上迁移，通过“非接触”的方式为小微企业提供金融服务的号召与趋势。

值得一提的是，在有关部门力挺小微企业，倡导延期还款的当下，税金贷在设计上还充分考虑了企业主灵活筹划资金的需求，申请简单灵活，最长还款期限更是长达12个月，在一定程度上减小了小微企业的还款压力。

据了解，截至目前，宜人金科商通贷已覆盖全国300多个市、2000余个县，为批发零售、传统制造、住宿和餐饮等行业提供近百亿的融资需求，间接支持数十万人口的就业，连接金融机构与个人、小微企业，既满足了传统金融机构寻找优质资产的诉求，也满足了多元场景下真实、合理的融资需求，创造了巨大的经济和社会价值。

长年深耕积淀 筑起技术支柱

金融机构在服务小微企业的过程中，打破信息不对称是重要前提，这就需要金融机构们从获客、风控、贷中监测到贷后管理都要建立丰富的数据维度。

已拥有16年评分建模经验的宜人金科，当前已集先进的模型构建能力、敏锐的数据洞察能力、灵活的策略部署能力、强大的反欺诈能力，以及全面的操作合规管理能力于一体。不仅如此，宜人金科还极善于结合传统与创新方式，并基于对业务的深刻理解实现风控覆盖全周期。

目前，宜人金科已通过融合运用人工智能、云计算等前沿科技，建立了灵活高效的信用评估及管理体系，实现了实时计算、秒级响应的全自动化审批，让用户从注册、申请到提款的全程，均可在线上完成。

值得一提的是，宜人金科不但自身服务于小微企业，还对传统金融机构及合作伙伴进行技术输出，助力其实现数字化转型，为合作伙伴的用户提供纯线上、申请更简单、审批更高效和款项到账更快速的便捷服务，拓宽金融服务边界、提升金融服务效率和体验。

例如，在与用友、金蝶等公司的合作过程中，宜人金科就将小微企业以往孤立、分散的财税数据，与企业信息等多维度数据等进行深度整合，赋以信用价值，一方面为平台提供了有竞争力的金融服务，另一方面也加强了平台客户的黏性。

一己之力，不如群策群力。目前，宜人金科已打造“普惠金融——小微企业——合作伙伴”的互惠共赢生态，并不断成熟完善，以科技为支点，撬动了众多合作伙伴加入普惠金融事业，帮助小微企业获得更多的融资可能。

当下，面向小微企业的金融支持日益升温，但普惠小微客户依然是一片尚未完全开发的蓝海，有数据显示，超六成受访者表示他们的融资需求仍然得不到满足。

为此，监管层还在持续加大支持力度，为破解小微融资难题创造良好的政策环境。而包括宜人金科在内的金融科技机构们，也不遗余力地基于自身数字技术能力和丰富实践经验，持续探索新的路径与产品，以满足更多长尾小微企业的金融需求，将“金融之水”灌溉到实体经济之“田”，破解其发展难题，为推动普惠小微金融可持续发展提供新思路。