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这几年各地政府都在和保司合作推出当地的惠民保，比如上海的叫做沪惠保，北京的叫做普惠健康宝。说实话，惠民宝越火，买的人越多，我就越害怕。很多人买惠民宝，其实都不知道它能保什么。只是看到政府一直在推，就去买了。结果这几年网上很多人理赔之后都忍不住吐槽。

任何的保险在你们没有了解清楚理赔规则之前，你都不要轻易的下手，哪怕是有政府宣传也不行。因为保险是在你生病时的救命稻草，你闭着眼睛去买保险，就是在拿自己和家人的健康在开玩笑。

我们投保时一定看需求，看预算，看身体条件。没有万能的产品。如果真有万能的，它的价格也不是谁都能接受的。大家要知道惠民保不是公益保险，而是商业保险。它背后承保的还是商业的保险公司。既然是商业保险，就一定会考虑盈利的问题。等我讲完惠民保的优缺点，你就知道能不能买了。

先讲惠民保的缺点吧，这是大多数人最关心的。

首先、惠民保投保的第一个条件就是必须要有当地医保。针对很多异地打工社保没转过去的人，或者是为了省钱不交医保的人，就没办法享受惠民保的福利。

第二、用药受限，大部分的惠民保只能报销社保范围内的费用，有的城市福利好参保率高，可以保社保外费用。社保内的费用其实通过医保已经能报销70%~80%，甚至更多了。得了大病后，我们真正心疼的是社保范围外的费用，而这部分费用，很多惠民保根本就不赔了。

第三、免赔额高。惠民保的免赔额看似只有小几万，但实际上隐形的免赔门槛非常高。举个例子，假设某个惠民保规定了社保范围内有2万的免赔额，不是说只要你花2万就能报销了。而是指在医保报销后，社保范围内的额外支出超过2万元才可获得报销。注意，是先用医保报销后，还有2万以上的费用。你说这个门槛高不高？社保范围内的费用用医保已经能赔80%，也就是说剩余的20%没报销的，要达到2万以上，才能用惠民保报销。我们倒算一下，2万除以20%，那就是超过10万的总医疗费的部分，才能用惠民保报销。1年当中，有多少住院医疗费是超过10万的呢？这个门槛，是不是和你当时无脑买惠民保时想象的不一样？

第四、惠民保的报销比例非常低。社保范围内一般赔70%-80%，社保范围外的费用，有的不予保障，有的仅报销50%。

第五、惠民保的续保稳定性是个大问题，通常是1年1续。但有的商业医疗险已经发布了保证连续6年或20年续保的产品。我们都知道大病的治疗周期都很长，治个三五年都很常见。如果惠民保买了1年后不能续保了，我们只能通过惠民保理赔一年的治疗费用，那剩下几年的治疗费怎么办？虽然各地都在推当地的惠民保，但惠民保的品质却非常堪忧，特别是在小城市。已经有一部分惠民保产品，只做了一年后就销声匿迹了。还有的产品在续保时调整保险条款，降低既往症赔付比例或者干脆不给赔。甚至还有一些惠民保卖了几年，承保的保险公司都换了。

尽管如此，惠民保依旧在大肆宣传，有些机关单位甚至要求员工必须投保，否则会被通报。惠民保叫惠民，本意就是要做社会福利的。这种做法的背后逻辑无非是为了扩大投保人数，只要买的人足够多，就能确保有需要的人能够得到正常赔付。这样一来游戏才能继续下去。

我讲了那么多缺点，你是不是觉得买惠民保根本就没意义呢？其实别被我吓怕了，惠民保还是有自己的独特优势的。

听我讲完优点，你可能又觉得惠民保香了。

首先是价格实惠，一年仅需几十到一两百元。惠民保是政府和保险公司们共同研究后统一定价的，针对所有市民都是一个价格。虽然惠民保也会涨价，但涨价幅度会被严格控制，保证大多数人都能买得起也愿意买。商业医疗险按照你的年龄风险、市场规律和通货膨胀来简单调价，和惠民保完全不是一个逻辑。如果你买其他的商业医疗险，比如百万医疗，你会发现一直续保下去最后费用吓死人。

比如这是2024年发布的，保证20年续保的某款百万医疗险的费率表。选择有社保的版本，15岁时投保价格为历史最低，181元。但46岁时续保费用已经破千，1028元。56岁就破2千，2202元。86岁更夸张，续保费用破万，10953元。所以商业医疗险的成本高不高大，你有感觉了吧？

第二，很多人投保是看能不能回本，甚至能否靠保险赚钱的。虽然我不认同这个逻辑，但真从这个角度出发的话，这个产品的回本概率还是比较大的。为什么呢？因为你的投入足够低。低投入，只要随便赔一点，你就能轻松回本了。网上很多理赔案例，经常能看到10多万的总费用，通过惠民保只赔了2000~3000元。虽然相比商业医疗险，这赔的不算多。但按100元的投保成本来算，也有20倍的回报，足够你买20年了呢。

第三，没有健康告知，没有年龄要求，既往能还能赔。人过60岁后，健康问题一般都是一大堆。正常投保其他商业医疗险，根本过不了健康告知。那惠民保就一定要买，不管有多难赔，能赔多少，有总比没有的好。毫不夸张的说，惠民保基本是带病投保人群的最后一根稻草了。

以上就是惠民保的优缺点分析了。如果你还不知道自己是否要买惠民保，欢迎私信我，我来替你解答。

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