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01、内控不足，屡屡被罚

中信银行宁波分行原党委书记、行长吴学文受贿、违法发放贷款2.5亿元一案有新进展。

6月13日上午，宁波市中级人民法院一审公开开庭审理此案。

宁波市人民检察院指控：2012年至2022年，吴学文利用担任中信银行贵阳分行党委委员、行长助理、风险总监、副行长，中信银行宁波分行党委书记、行长等职务上的便利，为有关企业和个人在授信审批、职务晋升等事项上谋取利益，收受他人给予的财物共计价值人民币3302.201962万元。

2013年10月，被告人吴学文作为中信银行贵阳分行风险总监、信审委员会主任，违反国家规定为贵州某矿业投资有限公司发放贷款2.5亿元。后因该公司逾期无法偿还贷款，造成1.885亿元贷款无法收回。

案发后，吴学文主动投案，目前，部分赃款赃物已追缴。

事实上，吴学文并非中信银行贪腐唯一一人。

2003年到2019年期间，孙德顺也曾利用中信银行副行长、行长，中国工商银行北京市分行副行长，交通银行北京市分行行长等职务上的便利，在贷款审批、获得授信额度等事项上为相关单位提供帮助，获得非法收受财物共计折合人民币9.795亿余元。

内部贪污折射出中信银行在人事管理上的漏洞，但其实，在业务层面，中信银行的内控同样存在问题。

过去几年，中信银行屡领罚单。2018年12月，因理财资金违规缴纳土地款等6项违规行为中信银行被银保监会罚款2280万；2019年8月因违规发放房地产开发贷款等13项违规行为，被银保监会罚没2223.7万。

2020年2月，中信银行再次收到北京银保监局的罚单，其中，在19项违规事项中有13项涉及地产业务，被罚2020万。

时隔一年，2021年3月，中信银行又因客户信息保护体制机制不健全，客户信息收集环节管理不规范、对客户敏感信息管理不善，致其流出互联网而被罚450万元。

这也就是说过去几年，中信银行几乎每年都能收到一笔罚单，而这也不免让人想起，2020年，中信银行因泄露脱口秀演员池子账户信息而被银保监会立案调查的事件。

彼时，据银保监会消费者权益保护局通报，2020年3月，中信银行在未经客户本人授权的情况下，向第三方提供个人银行账户交易明细，违背为存款人保密的原则，涉嫌违反《中华人民共和国商业银行法》和银保监会关于个人信息保护的监管规定，严重侵害消费者信息安全权，损害了消费者合法权益。

管理不善，业务漏洞频出，但其实，中信银行并非一家年轻的银行，反之由来已久。

02、光鲜其外，隐忧暗存

据公开资料显示，中信银行成立于1987年，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一， 2007年4月，在上海证券交易所和香港联合交易所A+H股同步上市。

截至2022年末，中信银行在国内153个大中城市设有1,428家营业网点，总资产规模超8.5万亿元、员工人数超6万名，

若仅从营收和利润来看，过去中信银行的业绩堪称可圈可点，但其实，从整体数据来看，中信银行的增长正在降速。

今年一季度，中信银行的营收与净利润增速同步放缓。

其中，营收513.63亿，同比下降4.94%，值得注意的是，这是自2017年以来，中信银行单季增速首创新低，再次进入负值区间。利润为191.44亿元，同比增长10.34%，而在2021年，该数据为13.6%，此后逐渐回落。

营收与净利的下滑，与中信银行业务息息相关。从营收结构来看，中信银行的收入中净息收入超八成，但这两年，其数据增长有限。

从2019-2022年，中信银行净利息收入规模仅增长了12.69%，而同期收入增速则从13.79%降到3.34%，今年一季度，其收入更是同比下降0.87%。

净息收入增速下滑，非利息收入也没好到哪里去，受市场环境影响，2023年一季度，中信银行非利息收入147.37亿，同比下降了13.74%。其中占大头的手续费及佣金收入大幅下滑，为85.46亿，同比降幅达11.52%。

增速放缓明显，但基于其规模的优势，影响不大，中信银行关键的问题在于生长力。

2023年一季度，中信银行的核心一级资本充足率为8.75%，已接近监管红线7.5%。自媒体“市值观察”分析，常年较低的核充率使其只能通过不断的融资来满足要求，也是近年来制约其资产扩张的重要因素。

数据统计，仅在2019年间中信银行就发行债券融资达800亿，2020年间又发行了超千亿债券。2022年其又披露了融资额近400亿的A+H股的配股方案。

频繁融资导致股东权益不断摊薄，一组可以佐证的数据是，自2018年以来，该行的股利支付率，已从彼时的超30%降至25%左右。

此外，零售业务及财富管理是中信银行极为重视的两大业务板块，但目前其长同样不及预期。

零售业务上，受个人按揭贷款和信用卡业务增长所影响，当下其贷款增速不断下滑，增速更是由超20%放缓至3%出头，依赖于对公业务；

财富管理层面，2017年在其业务收入达到468.58亿顶峰后，目前保持在350亿左右，产生的营收占比已从2017年的近30%下滑至2022年的17.55%。

规模扩大，业务增速放缓的同时，用户对于中信银行的投诉也在不断增加。

6月15日，国家金融监督管理总局发布《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》。一季度，股份制商业银行投诉量的中位数为2489.0件，其中，中信银行2489件，占比8.6%。

从平均每千万个人客户投诉量来看，2023年第一季度，股份制商业银行的平均每千万个人客户投诉量的中位数为303.9件/千万个人客户，前三分别为恒丰银行、渤海银行、平安银行，中信银行排名第10 ，为207.4件/千万个人客户。

从个人贷款投诉量来看，中信银行493件，占比19.8%；从信用卡业务投诉量来看，股份制商业银行信用卡业务投诉量的中位数为1844.5件，中信银行1623件，占比65.2%。

这些年，一个可见的现象是，中信银行在股份银行里的位置正不断向前，但透过业绩直抵数据会发现，其实光鲜亮丽的背后同样暗存隐忧。