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文：卡贝

2017年底，现金贷监管之后，行业开始出现分化。

一些公司改良产品，合规转型，一些公司则试图绕过监管，持续“深耕”。

在这样的背景下，一种创意而又大胆的模式崛起，那就是“回租”。

回租模式的初衷是手机分期，但很快，这种模式被玩坏了。

一些现金贷玩家利用“回租”，以手机为媒介进行放贷 ，年化利率高达1800%，赚得盆满钵满。

那时候，仅一两个月的时间，行业中就涌入了上百玩家。

而如今，时间已过去5年，即便经历了监管的深入打击，但这种模式经过“加工翻新”之后，依然存在。

  01  

  综合年化成本高达98%  

作为网贷平台的随手记，2020年4月发布网贷业务转型公告，随后无法提现。

此后，经过近3年的兑付，随手记的网贷业务逐渐清零，并启动新业务。

目前，随手记旗下卡牛信用管家APP已重启了消费金融业务，具体包括“贷超”和“租机”。

随手记推出的租机服务主要通过产品“叮咚租机”来实现。

工商资料显示，叮咚租机成立于2018年12月17日，注册资本1000万元，法定代表人林克松，股东为华鼎瑞（深圳）网络科技有限公司，实际控制人为杨智勇。

据自媒体开甲财经报道，叮咚租机年化利率极高，以iphone 14 Pro Max 256G版本为例，租赁方式租完即送，平均日租金34.35元，租用天数365天，总租金12540元，具体包括：月租金1045元，碎屏险金额399元。

而值得注意的是，同款手机在京东自营价格为9899元，618活动期间预估到手8179元。

如果按9899元计算，算上碎屏险，综合年化成本高达54%；如果按照8179元计算，算上碎屏险，综合年化成本高达98%。

目前，叮咚租机已入驻支付宝小程序，而或为吸引更多用户，其在主页面特意强调，不查征信。

在导流层面，卡牛臻选服务（贷款超市）合作平台包括：开薪街、X享借、X借条、平安银行-车主贷。

不仅如此，卡牛还为光大银行、中信银行、招商银行引流办信用卡；为天下信用（鹏元征信旗下）引流查询个人/企业风险报告。

叮咚租机的模式说白了就是最为常见的手机分期，可以在不知不觉中做高年化利率套路消费者，进而达到赚钱的目的。

与之形成对比的是另一类平台，他们延续的是早期以手机为媒介，实则发放现金贷的平台。

  02  

  套现的两种模式  

今年5月，蓝鲸新金融发布了关于租机行业的深度调查。

调查显示，目前市场上主流的租机套现玩法有两种。

第一种玩法为现金贷公司自己采购手机，假借租机名义从事放贷业务。

即借款人先与租机平台签订协议，拿下手机，并同意分十二期偿还，然后租机平台推荐第三方给借款人，借款人再将手机转卖给第三方，成功套现。

第二种玩法更直接，即现金贷平台主要以中介身份，去与某些租机平台或平台员工达成合作，向借款人发放现金贷。

具体操作流程未，借款人在贷款中介的帮助和指引下借得手机后，贷款中介作为“回收方”，与借款人签订一个手机回收协议，将借款人租来的手机回收，并放给借款人一笔低于市价的折现款，最后借款人偿还其在支付宝上的租机分期即可。

而这些平台的统一特点是“不会上征信”。

操作流程如此复杂，成本自然不低，反映到借款人身上的就是利息畸高。

蓝鲸财经称，目前支付宝小程序上的诸多租机平台的租金利率已经紧贴36%，而若以某平台上该型号手机的总租金为13463元作为参考，借款人借得6800元现金的年化利率贴近200%。

而这还是建立在借款人支付宝征信良好的基础上。据称，对于资质差的，在租得手机前还需要给租机平台交一笔1000-3500的押金，但事实上大部分需要租机套现的用户，资质都不好。

高额利息之外的另一个乱象是违规放贷。

  03  

  违规向大学生房放贷  

2021年3月，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（简称《通知》），禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

《通知》规定，对于小额贷款公司，要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

对于银行业金融机构，要严守风险底线，审慎开展大学生互联网消费贷款业务，建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督，确保风险可控。

对于非持牌机构，未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

但部分租机平台却并不遵循监管规则，面向学生放款。

某平台负责人反问“大学生在有驾照的情况下是否可以租车？如果连租车都可以，那为什么租手机不行。只要是正常做学生们的生意，不去套路他们，我认为就是可以的。”

值得注意的是，在他的客群中就有大学生，与此同时，另有平台亦称在支付宝分期租赁平台上租手机的学生并不少。

   结语   

模式大同小异，利率畸高不下，在旺盛的市场需求下，以手机分期之名行高利贷之实的行为依旧难以被肃清。

但其实，对于平台而言，这门生意也并不好做。

一方面，真正有资质的优质客户，不会利用这种方式贷款，客群资质差，决定坏账率高。

另一方面，市场规模小，难以独立撑起一家公司，某腰部租机平台负责人表示，除了手机租赁，也租电动车、房子等业务作为补充。

但对于平台而言好的一点是从租机到处置手机的完整骗租产业链已经形成，且有现成的模式可以照搬，降低了许多试错的成本。