近年来，惠民保成为最热门的保险，社会影响力和关注度都不断升高。
6月30日，上海城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”完整运营一周年。据了解，2021年版“沪惠保”总保费收入8.5亿元，总参保人数超739万人，首年参保率高达38.49%。
惠民保项目的总参保人数，近几年不断激增。据不完全统计，截至2021年底，全国已有27个省份推出200余款“惠民保”产品，参保量达1.4亿人次，保费总收入突破140亿元。
由于模式相似，惠民保又被称为“缩小版”或“低价版”百万医疗险。行业出现了“惠民保快速发展挤占了百万医疗险市场空间”的说法。
01缘何冲击
据国家金融与发展实验室、上海健康医学院2021年12月共同发布的《健康保险蓝皮书：中国健康保险发展报告（2021）》（以下简称“蓝皮书”），之所以惠民保会对百万医疗险造成冲击，是因为民众对于医疗险理解能力不高，以及代理人对产品的解释能力与医疗保障体系复杂性之间存在矛盾。
“惠民保”是“城市定制型商业医疗险”，该产品是由地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的一种城市定制型商业医疗保险。惠民保和百万医疗都是报销型“医疗险”，是社保费用结算后的“补充报销”，保额都在百万元以上，保障权益上有相似性。而惠民保的价格在50—200元不等，是百万医疗产品价格的1/3，于是惠民保被一些人称为“低价版”百万医疗险。
这导致一些用户产生了“惠民保”与“百万医疗险”可以互相替代的认知误区，便出现了“惠民保对百万医疗形成挤出效应”的现象与相关观点。
实际上，从产品保障范围看，惠民保是基本医保和大病医保的补充。而百万医疗险是惠民保的补充，本质上不存在矛盾。医疗费用包含医保“目录内”和“目录外”费用。惠民保解决的更多是医保目录范围内的二次报销问题，是医保的补充。百万医疗险能为用户提供更多医保目录外的二次报销，保障范围更广。
此外，惠民保的免赔额通常在2-3万，而大部分百万医疗险的免赔额为1万元，甚至更低，百万医疗险在赔付率上较惠民保有优势。
综合来看，惠民保具备“政府指导、价格优惠、不限年龄、既往症可保可赔”的优势，而百万医疗险，能为用户提供更全面的保障权益（医保内外），设置更低的免赔额，有年龄限制，大部分产品既往症不可投。由于保障权益、投保门槛、免赔额和既往症上的多项异同，惠民保和百万医疗险本质上是“重叠又互补”的关系。
02窥见机遇
值得关注的是，惠民保对整个保险市场产生了巨大的教育意义，这对百万医疗险及各个险种来说，是巨大的机遇。
水滴保用户研究中心于2021年11月得出的一项“惠民保用户研究”结果显示，在购买过惠民保的受访者中，有35%用户人生第一款商业保险是惠民保。
有保险行业专家提到，惠民保产生的非常大的贡献，是让民众意识到社保的使用边界，即——社保解决基本医疗保障，更高的医疗保障需要通过商业保险去获取。这相当于一个启蒙，惠民保的大规模推广，能让民众的保险意识得到提升。
民众的保险意识提升，对百万医疗险及整个商业保险市场来说，都是巨大的机遇。
此外，上述用户研究还显示，惠民保和百万医疗是“重叠、但不能相互替代”的关系。在人生第一份保险是惠民保的用户中，有3成用户认为百万医疗险是家庭必备保障，在已经配置了百万医疗险的用户中，亦有将近7成的用户认为还需要配置惠民保。
中信建投分析师赵然也提出，惠民保对百万医疗险形成了替代效应，但随着二者保障范围、保障程度的逐渐明晰，替代效应有望转变为互补效应。
保观察认为，用户教育一直是保险行业的重头戏。如何在惠民保项目中做好保险知识科普工作、提高用户对商业保险的认知度、好感度与满意度，是每个惠民保项目参与者努力的方向与使命。这也是让百万医疗险以及其他各个险种能“共荣”的关键所在。
03如何“突围”
除了可以承接惠民保给整个商保市场带来的用户教育红利外，百万医疗险还需要从产品入手，为用户提供更多保障权益及增值服务，让用户看到百万医疗险的差异化优势。
保观察认为，百万医疗险突围主要有两方面，一方面是增加保障权益，另一方面通过增值服务和提高赔付率来增加用户获得感。
除了一些基础医保目录内外权益外，百万医疗险可以进一步将保障权益向高端医疗、特药路线升级。2021年以来，有多款百万医疗险都升级到可以报销癌症神药CAR-T，这能提高用户对高端疗法的可及性，未来也会有更多高端医疗权益增加。
另一方面，百万医疗险可以在“增值服务”及“赔付率”上做出努力，为用户提供更多增值服务，增加用户获得感。
另外，与健康管理服务结合，也是百万医疗险未来突围的方向之一。银保监会发布的《健康保险管理办法》曾明确指出，保险公司要加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，加强医疗服务成本管理。提供健康管理服务，有利于控制理赔成本，也能为用户提供更多切实的价值与利益。
保观察认为，惠民保快速发展，会推动百万医疗险不断迭代升级，整个商业保险的渗透率也可能会因此发生变化，保险行业或许会迎来一番新的景象。
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