存100万拿5.25%高息？小红书上出现批量高息引流“假存款真港险”陷阱，中介用话术诱导储户购买港险
7月6日，据腾讯财经，在小红书上冒出了一大批话术几乎一模一样的账号，都写着“四大行宣布，存够100万解锁5.25%利息”的宣传标语来吸引眼球，这些帖子的评论区和私信里，都会引导用户添加其联系方式，后面好用来推销产品。
不过这些账号并不是真的推销什么银行存款，而是推销香港的储蓄型保险，比如立桥人寿美元储蓄险、中银集团人寿储蓄险等等。有些账号背后的认证主体公司虽然拿了内地保险代理牌照，但是按照监管的规定，这些牌照只能代理销售内地保险公司的产品，根本不能包括香港保险产品。
而且这些中介会在内地大肆宣传、招揽客户，并且全程还陪同客户赴港签单，看似“细心和贴心”的背后，实际上是超出了内地牌照的授权范围，也违反了香港保监局的规定，即“持牌中介人只能在香港境内销售香港保单”。
（图源：腾讯财经）
针对涉嫌虚假引流的情况，小红书方面向新识研究所表示，若（帖子）涉及虚假引流情况，经平台查询并核实，会对其进行处罚。
现在存款利率下降的快，内地银行存款利率普遍进入“1时代”，大额存单又集中到期，所以不少储户都在发愁手里的钱该放去哪里，这种“焦急”的心理也正被中介机构拿捏的“死死的”，然后顺势造就一条网上变现产业链条。
据中金公司测算显示，2026年到期居民定期存款规模约75万亿元，其中一年期及以上到期约67万亿元，比去年同期多出10万亿元左右。
目前，四大行20万起购的大额存单利率已经很低，1个月、3个月只有0.9%左右，6个月到1年期在1.1%到1.2%，3年期约1.55%，五年期产品多家银行App已经下架。民营银行也在跟进下调，最高两年期也才1.8%。所谓“存100万解锁5.25%”，从一开始就是不存在的产品，只是用来引流的噱头。
中介嘴里常说的5%至6.5%演示收益率，听着诱人，但实际到手差得远。香港分红险收益分成保证现金价值（通常只有1%左右）和非保证红利两部分，后者完全看保险公司投资表现，波动大。
（图源：腾讯财经）
很多产品要持有10年以上才可能接近演示收益，中途退保损失惨重。
此外，还有汇率风险、资金流动性问题。按照国家外汇管理局规定，个人每年5万美元便利化购汇额度明确不能用于购买境外人寿保险和投资性返还分红类保险。可不少中介在方案里把这些成本和限制都轻描淡写，甚至避而不谈。
内地居民赴港买保险本身合法，但销售过程必须全程在香港境内完成，由香港持牌机构办理。
可现在很多中介在内地做招揽、提供方案、陪同签单，明显踩了红线。香港《保险业条例》明确，无牌从事保险中介活动属于刑事犯罪。内地无牌推销香港保险，也属于违法行为。更别提有些中介还主动报销交通费、提供全程陪同，这涉嫌违规返佣，可能导致保单失效，投保人也要担责。
值得注意的是，在小红书上，这些引流账号里不乏“蓝V”企业专业号，比如认证主体是某保险代理公司的账号，借助平台认证获得了更多流量和私信权限。
有律师指出，小红书作为平台，对明显违规的金融营销内容负有审核义务。如果放任不管，按照《电子商务法》《网络安全法》及即将实施的金融产品网络营销管理办法，可能要承担连带责任。
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