2026年，初中没念完的赵争明在长沙开了一家卤肉饭店。靠着AI搞定选址、装修、菜单设计和毛利测算，总投入四万多，第一个月营业额十六万七。整条街的餐饮老板都慌了。
这恰恰说明，AI已经进入中国商业的毛细血管。
但赵争明毕竟是少数，更多小微经营者，还站在AI门口张望。《AI时代小微经营者观察》显示，小微经营者中，持续使用AI工具的只有三成，七成仍然游离在AI体系之外；超过一半的小微，曾因价格放弃购买或停止续费AI工具，44%希望获得免费或低价的AI入口。
知道AI有用，却不知道用什么、怎么用、花多少钱才合适，这是千万小微老板共同的处境，也是AI真正走进商业毛细血管之前，必须跨过去的一道门槛。
网商银行在第十一年升级“生意金卡”，做的正是这件事。
6月25日，这家从诞生起就贴着“小微”标签的互联网银行，宣布推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。联合阿里云、高德、芝麻企业信用等生态伙伴，把Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列AI服务，整合进一张小微经营者熟悉的权益卡里。
看起来，这只是一次银行卡权益换新。
但如果把时间线拉长，从最早用数据帮助小微获得信用，到后来用“310”模式解决小微信贷效率问题，再到码商贷款、卫星遥感风控、产业链金融和新“310”，网商银行过去十一年一直在做同一件事：用技术手段，把那些最需要帮助、却又最难被传统服务体系覆盖的小微经营者，拉进服务半径里。
只不过，十一年前，小微最缺的是一笔能借到、借得快、借得起的钱。
十一年后，当AI变成新的生产工具，他们又需要一套用得起、用得上、用得顺的经营能力。
生意金卡升级
把AI工具箱装进小微生意里
2024年6月，网商银行九周年，生意金卡首次亮相。
当时市面上九成以上的银行卡权益都在围绕个人消费，而小微经营者却长期被忽视。网商银行的判断是，这个群体值得一张专属的卡。
第一代生意金卡做的就是围着小微生意的日常开销打转，联合1688、菜鸟裹裹、货拉拉、等平台，把采购、物流、货运等经营环节装进一张卡里。
今年升级，AI被放了进来。
据网商银行联合赛迪发布的《AI时代小微经营者观察》：仅有三成小微持续使用AI工具，58.5%曾因价格放弃AI工具，44%希望获得低价入口。很多人在“知道AI”和“用好AI”之间，隔着Token太贵、工具太多、门槛太高这道坎。这和十一年前“贷不到款”的困境，本质是一回事——技术存在，但小微被挡在了门外。
网商银行的解法，是把一套AI工具箱装进经营者最熟悉的场景里。
和阿里云合作，提供最高1000万Token试用、万相营造生图工具、桌面智能应用QoderWork CN，解决“用起来”的问题；和高德合作引入AI问店，帮门店做选址参考和潜客挖掘，解决“看得清”的问题；和芝麻企业信用合作，提供招投标助手和找客助手，解决“找得到”的问题。此外，还将与阿里巴巴国际站合作，提供企业级AI智能体平台Accio Work，帮助外贸商家看市场、找客户、做运营。
义乌星空灯老板魏俊，AI用得早，但一年花费“好几万”，Token优惠对他是一笔实在的成本账。河北餐饮创业者张子夜经营十余家门店，过去选址全凭经验，现在“小商户也能用上”连锁品牌才有的数据能力。蔡盛灶的5人团队，通过AI招投标助手“看懂项目里的门道”。
三个人，三种切面：要“用得起”、要“看得清”、要“找得到”。生意金卡就是一套分场景的“工具箱”——缺什么，拿什么。
截至目前，生意金卡已覆盖超1700万小微经营者。它正在向一个轻量化的AI CFO靠近：不替老板拍板，但帮老板把经营信息看全、把工具配齐、把动作做顺。
十一年，一直在解同一道题
网商银行用技术，把最需要帮助的小微拉进服务半径，这道题做了十一年。生意金卡的AI权益，正是这十一年“无微不至”的逻辑在AI时代结出的果实。
小微经营者在传统金融体系里长期“隐形”，网商银行的解法是用数据和技术的手段，让小微金融“算得过账”。于是就有了“310”模式：3分钟申请， 1分钟放款，全程0人工干预。2015年网商银行开业，310从内部实验变成持牌银行的核心模式。2017年收钱码推出，煎饼摊、水果店等街边的小商贩成为“码商”，多收多贷把服务从线上拉到街头巷尾。
但网商银行没有止步于此，“上山”和“下乡”成了新的挑战。
2020年“大山雀”通过卫星图像识别农田作物，为农户授信；2021年“大雁系统”基于AI大模型构建产业链图谱；2022年“百灵”能识别小店上传的发票、合同等材料，让小微有了“自证信用”的方式；2023年“布谷鸟”首创时序编码器，构建小微资金流预测大模型。
这些还不够，AI开始从信贷风控继续向外延展。网商银行推出“AI票据管家”帮小微看准贴现时机，“农小宝”为农户提供智能农事建议，今年还将推出“AI财税助手”、“AI就业助手”。
2025年十周年，网商银行提出“新310”：从“3分钟申请”到“360度感知用户”，从“1分钟放款”到“1对1专家服务”，从“0人工干预”到“0延时实时交互”。目标也从单纯解决融资，延展到成为千万小微企业的AI CFO。
十一年后回看，这道题其实有过两次"变阵"。
第一次解的是“钱”的题：310证明“技术可以让小微金融算得过账”，再到码商时代把服务拉到街头巷尾。后来，科技四只鸟让小微信贷覆盖更多场景——AI在这里扮演的角色，始终是让小微“融得到钱”的金融供给者。
当小微面对AI这个新生产工具，又站在了新门槛前。网商银行开始解第二道题：让小微不只是“融得到钱”，还要“做得了生意”。
今天的生意金卡AI权益升级，就站在这条脉络的最前端。
小微金融的下一步
把技术翻译成生意能力
截至2025年底，网商银行累计服务超过7722万小微经营者，约七成此前从未在其他机构获得过经营性贷款，AUM突破1.2万亿元。
但网商银行想借生意金卡权益升级说明的是：小微企业被看见之后，还要活下去、做得更有效率。钱能不能借到是第一步，客户怎么找、店址怎么选、标书怎么看、成本怎么降，是每天都要面对的经营问题。
AI的出现，让这些问题变得更急。“七成小微游离在AI体系之外”，揭示的是一个和当年“贷不到款”几乎同构的新困境：技术再一次创造了巨大的价值，但价值分配的门槛，又一次把最需要它的人挡在了门外。
网商银行的选择是，继续干同一件事——把技术的进步，翻译成小微经营者能直接用上、用得起、用得顺的服务。
只不过这一次，翻译的对象从“资金”变成了“AI的经营能力”。过去是把复杂的信贷审批流程，压缩成3分钟申请、1分钟放款；现在是把散落各平台、各有门槛的AI工具，打包成一张卡片里随手可用的权益。
网商银行行长冯亮说：“AI正在进入小微经营者的日常，小微经营者也期待金融服务更向前一步。网商银行希望让AI从金融出发，向小微身边多走一步，努力成为千万小微商家的AI CFO，陪伴他们把每一笔生意经营得更好。”
成为一种服务哲学的延续，这也是生意金卡AI权益的真正价值。
对网商银行来说，这意味着服务小微的方式变了，但服务的对象没变。从310到AI权益卡，从“钱的事”到“经营的事”，它始终在回答同一个问题：如何用技术，让那些最需要帮助的人，获得他们最需要的服务。
这是网商银行十一年前就想做的事，也是它接下来会继续做的事。
网商银行董事长金晓龙在十一周年分享会上说了一句话：“过去十年，移动互联网改变了小微金融。今天，AI把这个命题又向前推进了一步。”
十一年前，“无法获得的服务”是资金。那些在传统金融体系里“隐形”的小生意人，第一次被数据“看见”，被技术“理解”，被金融服务“触达”。十一年后，“无法获得的服务”变成了AI能力——资金可得性的问题基本解决了，但AI时代的门槛、成本和信息不对称，正在制造新的“数字鸿沟”。
网商银行的判断是，既然技术曾经帮小微跨过了融资的坎，那它也应该能帮小微跨过AI的坎。
从310到AI权益卡，从“钱的事”到“经营的事”，此前，它把贷款送到手机里。现在，尝试把AI工具箱装进小微生意里。
网商银行十一年做的，其实都是一件事：小微生意走到哪里，金融服务就跟到哪里。
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