作者｜周公子
编辑｜周大富
信用卡行业进入新周期，市场环境虽在变化，但通过敏锐捕捉消费趋势，提升产品服务与消费需求的契合度，持续优化经营结构努等举措，依然可以在行业调整中保持稳健的经营“韧性”。
从中信银行信用卡2025年表现，就能窥见从多维度强化发展“韧性”的着力点：
优化产品结构及多样性，提升“食住行娱购”等高频场景获客效率，激活消费动能的同时，也促活交易量。2025全年交易量保持在两万亿以上水平，可预见的是仍居股份行前列。
客群及资产结构同时调优，使得新发卡客户的风险下降，优质客群的贷款比重得以提升。
发掘区域结构性优势，信用卡分行渠道获客占比连续五年提升。
在促消费、扩内需政策红利下，中信银行 $中信银行(601998)$ 信用卡正继续书写金融服务与民生消费深度融合样板——持续深入“食、住、行、娱、购”消费领域，推进高质量场景获客与精细化经营，积极响应“十五五”规划加快金融强国建设、持续深化扩内需促消费的政策导向。
产品结构升级：
提升不同产品结构与消费场景适配度
消费市场的变化正在促使信用卡产品升级。消费者对信用卡的需求越来越个性化，银行能否提供与之匹配的产品，决定了获客效率的高低。
中信银行信用卡的做法是：围绕不同客群多元化的消费场景与生活轨迹，持续丰富产品结构，力求提升不同产品与各类高频场景的“适配度”。
比如，着眼养老金融领域的发展趋势，率先推出“幸福年华卡”，为银发群体打造系列定制权益服务，满足这一群体日益增长的消费与金融服务需求；在跨界融合方面，推出中免联名卡，为旅游零售领域高品质消费客群提供专属权益；围绕出境场景升级“少年行”留学生信用卡，发布“逍遥游”新品，服务细分化、多样化客群的出行与跨境需求。
在场景生态与产品布局上，中信银行信用卡围绕“食、住、行、娱、购”民生消费领域，深化场景生态建设，升级“99365”品牌活动，以代金券、满立减等多元化营销工具，深耕商圈与商户服务网络。
从具体成果看，这一系列做法使得中信银行信用卡的产品结构不断优化，也带来了获客效率明显提升。截至2025年末，中信银行信用卡“食、住、行、娱、购”场景获客占比已提升至44.74%，并联动头部互联网平台拓展线上场景，推动线上交易、场景分期规模稳步提升，全方位激活消费内生动力，高质量获客与精细化经营成效持续显现。
通过布局紧抓消费新业态机遇，中信银行信用卡在全国的合作商户品牌已超7300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1362万户，“让惠民金融直达大众生活日常”的愿景早已变成现实。
以客户为中心，以场景为抓手，致力于激发消费活力的中信银行信用卡2025年全年成交量仍保持在2万亿以上，累计发卡1.29亿张，较上年末增长4.6%。这种“产品+场景”的联动打法，正成为中信银行信用卡在消费市场新常态下的核心蓄力。
经营底盘加固：
结构调优的“择优”之道
获客效率提升的同时，客群质量也在同步优化。伴随多元化产品与消费场景的适配度提升，中信银行信用卡进一步调优客群结构与资产质量，全流程实现风险防控与业务发展并重。
具体到做法上看，是坚持目标客群引导，构建“区域、场景、行业、客群”多维风险策略体系，实现高质量获客与资产质量优化：
一是既要提升获客效率，也要严把客户准入关；
除提升“食住行娱购”场景的获客比例外，中信银行信用卡分行渠道获客占比也连续提升。带来新发卡客户中优质客群占比59.21%，同比提升8.23个百分点。而发卡客群结构向好，带动了早期风险指标下降，截至2025年末，新发卡客户早期账龄风险为0.46%，较上年末下降0.11个百分点。
二是优化授信资源配置；
重点投向优质资产领域，持续扩大优质贷款规模。截至2025年末，低风险优质客群正常贷款占比为76.19%，较上年末提升2.01个百分点。
三是强化贷中管理力度；
为将风险防控关口前移，中信银行信用卡构建用信前、中、后全流程主动风控防御体系，升级欺诈防控策略，积极响应监管打击“黑灰产”联防联控行动，推动信用卡业务健康发展。
四是聚焦自催能力建设；
提升催收效能及不良后运营管理效能，多措并举确保整体资产质量平稳可控。
截至2025年末，该行信用卡不良贷款121.18亿元，较上年末减少1.19亿元。
综上来看，中信银行信用卡的在新周期中调整经营的方法论大致可总结为：
聚焦生息资产场景化建设，夯实自有渠道提升转化率，深耕外部渠道拓展增量；强化客户分层分群精准施策能力，做大头部优质客群分期规模，推动资产结构持续调优。
站在“十五五”规划开局的新起点，中信银行信用卡在消费场景中的持续深耕，在经营结构上的持续调优，正在成为其穿越行业周期的底气。这种以质取胜、稳中求进，坚持高质量发展与价值成长“韧性”的战略定力，或许也正是信用卡行业在存量时代寻找新增长点的参考答案。
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