导 语
富滇银行重庆分行因三项违规事由，被处以180万元罚款。
文 | 亦可
出品 | Tao财经
近日，国家金融监督管理总局重庆监管局披露行政处罚信息，富滇银行股份有限公司重庆分行因“贷款业务管理不审慎、票据业务审查不审慎、信用证业务审查不审慎”三项违规事由，被处以180万元罚款，责任人汤海翔同时被给予警告。
就在该罚单发布一周前，富滇银行官网于2月5日发布《关于互联网助贷业务合作机构的公告》，完整公示了该行8家合作机构主体互联网助贷业务合作机构名单。
一边是传统信贷业务因“审查不审慎”再度被监管点名，一边是助贷新规核心合规要求。富滇银行2026年开年交出的这份合规答卷，既包含实质性进展，也留下待解之问。
01 重庆分行再领罚单
根据重庆监管局2月12日公开的罚单信息，富滇银行重庆分行此次被罚涉及三类传统授信业务——贷款、票据、信用证。三项违法违规事实均指向“审查不审慎”，监管部门依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条作出处罚决定。
这不是富滇银行近期首次因传统信贷业务被罚。2024年以来，该行红河分行、曲靖分行曾先后因贷款用途管控不力、信贷资金违规流入限制性领域等事由收到监管罚单。此次重庆分行被罚，已是该行近两年在信贷审查领域领受的第四起公开行政处罚。
多名银行业受访人士向小编表示，“审查不审慎”是一种典型的流程执行类违规，反映的是银行在前端风控、中台复核等环节存在系统性或人为疏失。某股份制银行风控部门负责人指出：“票据和信用证业务有相对成熟的审查标准与操作规范，如果连这类标准化产品的审查都出现多起‘不审慎’情形，说明这家机构的授信文化、内控执行力仍有明显短板。”
值得关注的是，该罚单发布于2025年10月《商业银行互联网贷款业务监管新规》全面施行之后。新规对商业银行互联网贷款的自主风控提出严格要求——必须独立完成授信审批、合同签订等核心环节，不得外包或由合作机构主导。受访人士认为，传统信贷业务反复暴露的内控缺陷，难免引发外界对互联网贷款自主风控实际执行力的追问。
02 8家合作主体
2月5日，富滇银行官网发布《关于互联网助贷业务合作机构的公告》，并以附件形式完整公示合作机构名单。
根据这份官方名单，富滇银行互联网助贷业务共与8家合作机构主体建立合作关系，涉及蚂蚁集团、字节跳动、美团三大互联网平台及相关持牌金融机构。
名单揭示的两大业务模式特征，“银行直贷分润模式”为主力。 与蚂蚁智信、智领星辰/智领皓海、两心金诚、马上消费金融、网商银行的合作均采用“银行出资、平台导流”模式，融资担保公司不介入增信，银行独立承担信用风险。此类业务构成富滇银行互联网贷款的基本盘。“融担增信模式”并行存在。 名单明确列示，马上消费助贷产品由云南诚成融资担保公司提供担保，网商均衡助贷产品由商诚融资担保有限公司（蚂蚁系）提供担保。这意味着富滇银行同时运营无担保直贷与第三方增信两条产品线，后者需接受更严格的监管穿透——增信费用是否计入综合融资成本、担保资质是否合规，均有待检验。
值得注意的是，富滇银行自营线上产品“云易贷”未列入本次合作名单。根据此前财经媒体报道数据，2024年末该行互联网贷款余额约322亿元，其中“云易贷”余额32.5亿元，占比仅约10%。换言之，该行九成以上互联网贷款业务依赖上述8家合作方。
03 合规拷问仍待回答
2025年10月1日，被业内称为“助贷新规”的《商业银行互联网贷款业务监管新规》结束三年过渡期，全面施行。新规在准入管理、自主风控、融资成本穿透三个维度设定了刚性约束，其中第九条明确规定：“商业银行应当通过官方网站等渠道，向社会公众公开互联网贷款合作机构名单。”
名单显示，马上消费助贷、网商均衡助贷两条产品线分别引入云南诚成融担、商诚融担提供担保。新规明确要求，由融资担保公司等第三方机构向借款人收取的增信服务费，必须计入综合融资成本，确保年化利率符合监管红线。
目前，富滇银行合作助贷产品的借款人实际承担的综合利率水平、增信费用收取方式、是否存在平台或融担公司以“咨询费”“管理费”名义变相加价等情形，官网公示名单未提供任何配套说明。多位业内人士表示，名单公示只是起点，成本透明化才是新规执行的核心难点。
助贷新规的核心命题是强化银行自主风控能力，严禁将授信审批等核心环节外包或由合作机构主导。富滇银行传统信贷业务近期接连因“审查不审慎”被罚，其内控执行的有效性已受到监管警示——重庆分行罚单落款日期为2月12日，距合作名单公示仅隔一周。
重庆分行180万元罚单提醒外界：当传统信贷业务仍在反复暴露审查失序，互联网贷款的自主风控能否独善其身，仍需持续观察。
精彩评论