导 语
亿联银行收罚单，背后隐含的监管趋势不容忽视。
文 | 亦可
出品 | Tao财经
近期，中国人民银行吉林省分行行政处罚决定信息公示表显示，吉林亿联银行股份有限公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款56.4万元。
同时，苗某（风险运营部）因对上述违法违规行为负有责任，被罚款5万元；高某（风险管理部）因对上述违法违规行为负有责任，被罚款8万元。
作为一家背靠美团（持股28.5%）的民营银行，亿联银行曾凭借“平台引流，银行出钱”的助贷模式实现快速增长。然而，随着监管环境的变化，这家流量银行的商业模式正经历严峻考验。
01 连续罚单揭示风控短板
亿联银行此次收到的罚单，虽金额不大，但背后隐含的监管趋势却不容忽视。该行风险运营部及风险管理部相关负责人同时被罚，这一“双罚”举措凸显了监管对核心风控岗位责任的强化。监管层正在通过“精准追责”方式，将压力直接传导至银行内部关键岗位。
这并非亿联银行首次在征信领域违规。2024年4月，该行就因未按时报送信用信息等问题被罚164.4万元。短短一年内在同一领域两次违规，说明问题绝非偶然，而是系统性合规漏洞的体现。
根据公开信息，该行曾因违反防范电信网络新型违法犯罪有关规定、未按规定履行客户身份识别义务以及未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被处以高额罚款。
更早前，亿联银行还因未准确完整报送个人信用信息、贷款“三查”不到位等问题多次受罚。这些连续的处罚记录共同反映了其风控体系存在的缺陷。
与部分头部互联网银行相比，亿联银行的合规投入与业务扩张速度之间存在一定的不平衡。作为可在全国范围内开展线上存贷款业务的互联网银行之一，亿联银行面临着与业务规模相匹配的合规体系建设挑战。
02 流量依赖与风控短板
亿联银行的商业模式曾被视为民营银行差异化发展的成功范例。该行通过与美团、京东、度小满等互联网平台合作，迅速触达全国用户，实现个人贷款业务的跨越式增长。截至2024年末，亿联银行个人贷款占比高达92.81%，业务结构极为集中。
然而，这种重度依赖外部流量的“平台引流，银行出钱”助贷模式，在2024年迎来了严峻考验，其业绩全面恶化。财报显示，2024年亿联银行是19家民营银行中唯一亏损的企业，净亏损高达5.9亿元。同时，该行出现了行业内最严重的“缩表”，总资产规模从517.75亿元大幅下滑21.15%至408.22亿元。更令人担忧的是资产质量急剧恶化，其不良贷款率从2023年的1.61%飙升至2.77%，在行业中排名第一。
这种模式在业务扩张初期效果显著，但却埋下了长期隐患。银行高度依赖合作平台的用户数据和风控初筛，自身风控能力建设相对滞后。当监管要求银行“自主风控”时，亿联银行的技术短板便暴露无遗。
资产质量恶化直接导致亿联银行计提的信用减值损失激增。2024年，该行资产减值损失高达14.71亿元，同比激增193%，大幅超过当期营业收入。
负债端同样面临挑战。2024年，该行存款余额下降14.73%。为缓解资金压力，亿联银行在2025年5月逆势上调一年期存款利率至2.00%，而同期四大国有银行的一年期存款利率已降至1%以下。这种逆势操作反映出该行面临的揽储压力。
在2025年10月1日正式实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》背景下，亿联银行不得不大幅缩减合作机构名单，进行“断臂求生”。其合作导流获客机构从2024年11月的56家，锐减至2025年9月的仅10家，仅保留美团、度小满、乐信、马上消费金融等头部平台。这场剧烈的收缩直接导致其贷款规模持续下降，进一步加剧了业绩压力。
03 转型的十字路口
亿联银行的困境揭示了“银行+互联网平台”合作模式在强监管下面临的普遍挑战。监管机构的一系列新规传递出明确信息：互联网银行必须建立自主可控的风控体系，不能再做简单的资金提供方。
亿联银行已开始艰难转型。2024年9月，具有平安银行信用卡中心背景的蒋永军获批成为该行新任行长，这已是亿联银行第四任行长。值得注意的是，包括蒋永军在内的三任行长均具有信用卡中心背景，反映出该行试图将信用卡风控经验移植到互联网业务的尝试。
股东层面亦存在变数。亿联银行第一大股东吉林晟卓（原中发金控）背后的“中发系”已陷入严重财务困境。投资恒大和宝能带来的亏损近200亿元，中发集团已被多家法院发出限制消费令，涉及执行标的总额超过32亿元。这为亿联银行的公司治理与股权稳定性蒙上了阴影。
与其他互联网银行对比，亿联银行的差距正在拉大。截至2024年末，微众银行资产总额达6517.76亿元，相当于亿联银行（408.22亿元）的16倍；微众银行全年净利润109.03亿元，而亿联银行则亏损5.9亿元。曾经的同行者已不在同一量级。
对于“银行+互联网平台”合作模式的未来，可能的出路在于从简单的流量购买转向更深层次的技术与数据协作。亿联银行在2024年年报中提及，正加大科技投入，试图建立自主的智能风控体系。在金融业强监管的常态下，合规能力才是民营银行的核心竞争力。
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