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2026年1月1日，数字人民币迎来了自试点以来意义最为深刻的一次升级。
文 | 亦可
出品 | Tao财经
当你的数字人民币钱包里悄然增加了几毛钱利息，一场关乎中国金融未来的深刻变革已经拉开帷幕。
2026年1月1日，数字人民币迎来了自试点以来意义最为深刻的一次升级。用户打开数字人民币App，会发现钱包里的余额开始产生利息。这标志着一场从“数字现金”到“数字存款货币”的制度性变革正式落地。
截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易已达34.8亿笔，交易金额高达16.7万亿元，个人钱包开立数量达2.3亿个。
01 哪些银行参与，利息如何计算
2025年12月31日，中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有商业银行集体发布公告，宣布自2026年1月1日起，为数字人民币实名钱包余额计付利息。
随后，招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）等另外四家指定运营机构也相继跟进。至此，10家数字人民币运营机构全部加入计息行列。
计息规则明确：只有通过身份验证的实名数字人民币钱包才能享受利息收益。具体而言，一、二、三类个人钱包余额均按活期存款利率0.05% 计息，而仅需手机号验证的四类匿名钱包，其功能定位更接近小额零钱，因此不计息。
每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日为固定结息日。结息后，用户可在数字人民币App的“钱包资产”页面及交易记录中查询明细。
值得注意的是，计息的数字人民币存款已明确纳入存款保险保障范围，享受最高50万元的限额偿付，与普通银行存款享有同等的安全保障。
02 从理论构想到存款货币的十年探索
数字人民币的发展并非一蹴而就，而是经历了长达十年的审慎探索与渐进试点。
2014年，中国人民银行在部署下启动法定数字货币理论研究，成为中国数字货币研究的开端。2016年，人民银行搭建了第一代原型系统，并提出了“中央银行-商业机构”双层运营体系的初步框架。
2019年底，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥会场景开展第一批试点，随后逐步扩大至17个省市的26个试点地区。
2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次系统阐明数字人民币的顶层设计，并明确其初期定位为M0（流通中现金），不计付利息。
随着试点的深入，不计息特性导致用户持有意愿不足、商业银行推广动力有限等问题逐渐显现。为此，2025年，有关部门明确了数字人民币将从现金型1.0版向存款货币型2.0版升级的路径。
截至2025年11月末，数字人民币应用场景已全面覆盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等众多领域，深度融入日常经济生活。
03 国内与国际双循环中的数字人民币
数字人民币此次升级，蕴含着深远的战略考量。
从国内视角看，核心突破在于明确了其商业银行负债属性，将数字人民币从央行的直接负债转为商业银行的负债。这一转变有效解决了全球数字货币发展面临的共同挑战——金融“脱媒”风险。将数字人民币纳入商业银行资产负债表，能确保货币创造在金融体系内健康循环，维护金融稳定。
对商业银行而言，数字人民币存款成为可运用的资金来源，改变了以往“只投入无收益”的局面。银行可围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，构建 “支付+金融”综合生态。
从国际视野看，数字人民币已成为中国参与全球金融治理与货币体系演进的重要工具。截至2025年底，多边央行数字货币桥（mBridge）项目累计处理跨境支付业务金额折合人民币4778亿元，其中数字人民币交易额占比高达96%。
2025年9月，数字人民币国际运营中心在上海正式成立，成为推进跨境支付创新的核心基础设施。该中心推出的创新方案依托相关技术，致力于实现“支付即结算”，可大幅压缩传统跨境汇款的耗时与成本。
对于普通用户而言，数字人民币带来的不仅是利息收入。随着“碳普惠”等创新场景落地，用户通过绿色低碳行为产生的碳减排量可量化为“碳积分”，并兑换为数字人民币，实现环保贡献与经济收益的直接转化。
此外，数字人民币硬件钱包（如IC卡、可穿戴设备）为老年人、儿童、境外来华人员等群体提供了更包容、便捷的支付选择，支持在无网无电等特殊场景下完成交易。
未来，随着试点的进一步扩大和技术的持续完善，数字人民币有望在财政、税收、政务等更多对公领域发挥其可编程、可追溯的独特优势。对于普通用户而言，数字人民币正从一个先进的支付工具，演变为能够带来收益、提供多元服务的数字金融资产，让每一次支付都更深度地连接国家金融新基建的未来图景。
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