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央视曝光同程金融App礼品卡套路。
文 | 陈欣慧
出品 | Tao财经
近期，3·15晚会上，央视曝光同程金融App礼品卡套路。
央视新闻报道，受害人小李介绍，他使用了一款名为同程金融的App借钱，在App上购买礼品卡，通过商城回收渠道卖掉，填写自己的收款账户，就能收到钱。
小李表示，他总共花4万多元购买“礼包”，但“礼包”被商场回收后，实际到手只有2.8万多元，因为“礼包”强行搭售了许多借贷者不会使用的低成本会员权益优惠券和其他虚标高价的实物商品。例如，其中一款洁面巾标价145元，厂家实际售价不到30元。
央视变相撕开了同程金融变相高利贷的“遮羞布”。目前，同程金融下架了对应礼品卡产品。
同程金融背后相关的上市公司同程旅行是国内知名的OTA企业之一，被大众熟知，其最新的财报显示，平均月活跃用户数达2.8亿，同程将业务延伸到金融，欲盘活2.8亿用户。
01 礼品卡借贷年化利率超536%，搭售会员服务
央视曝光的同程“礼品卡”展示在同程金融App分期商城首页，目前同程金融已经下架礼品卡产品。
有消费者在同程金融App上，先通过先买后付的方式申请到一个礼包，然后消费者把礼包中的礼品卡，通过同程金融App上的回收通道再卖给同程金融App，同程金融App会把这笔钱转到消费者的账户，由于消费者是按分期一个月的方式购买礼包，因此，一个月之后，消费者就得把买礼包的钱还给同程金融App。
以2500元的礼品卡为例，在同程金融App上的变现通道，礼品卡回收额度要打9.4折，这也意味着2500元的礼品卡变现后只能到手2350元。此外，想要购买礼品卡还需要一并购入648元的各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等，用户到手只有1598元，一个月后却要还2500元。由此粗略计算，同程金融App这一礼品卡年化利率超过536%。
同程金融为什么要采用这种看似复杂的方式来发放贷款呢？
一位用户认为,“这些权益包，实际上是为了变相收取用户高额利息而设计的。
有专家指出，在礼品卡打折兑现并兜售的其他消费权益的模式中，同程金融App回收的资金实际是收取了高昂的“砍头息”。同时，同程金融打着电商给客户销售礼品包的“合法”旗号，通过将礼品卡与权益消费、实物消费等捆绑销售一起进行违法放贷，使非法放贷业务具有很大的迷惑性、隐蔽性和欺骗性。
业内人士分析，“这种商城模式，很难被定义为非法经营（放贷行为），平台方给出实物商品，如果不能判定平台引导用户套现回收的闭环证据，就不能算变相放贷。”
02 大兴会员卡模式下，助力提钱游紧贴36%放贷
不仅如此，同程金融的另一款现金贷产品“提钱游”业务中，也经常被用户投诉，质疑其为高息贷款。
小张（化名）在过去三年时间，共计使用了30多次提钱游,每次都被强制购买了219元的会员，而最近两次会员费也从之前的219元涨到了399元。
小张告诉Tao财经，她每次借款金额都不高，只有一两千。但是这三年来，仅仅是会员费这一项，她就支付了至少6000元。
小张提供的最近一笔的借款明细显示，2023年8月18日，她从“提钱游”借款1900元，分6期还款，每月还款分别为371.73元、358.84元、352.66元、344.5元、337.76元和329.09元。照此计算，小张这笔贷款年化利率为35.01%。然而，小张为了获取该笔贷款，被强制收取了399元的会员费。也就是说，实际上到手只有1501元。以此计算，综合年化利率高达128.12%。
对此，小张认为同程金融强制收取399元的会员费并不合理，要求同程金融全额退还。
从小张提供的截图看出，这三年来，每借一笔款就会产生会员费，他质疑这是变相的“砍头息”。
03 2015年涉猎金融业务，欲盘活2.8亿月活用户
早在2015年同程金服的横空出世，标志着同程正式迈入金融领域，由此开启了对旅游产业金融的布局。据了解，同程金融的在贷余额为60亿元左右。
2022年，面对主营业务业绩的压力，同程旅行进一步加大了对金融板块的投资力度，包括注资广州旅金科技有限公司（下称：广州旅金）等举措，似乎希望通过深化金融布局寻找新的业务增长点，以应对复杂多变的市场环境。
2023年春节前，同程旅行综合联属实体同程网络科技股份有限公司（下称：同程科技）和广州旅金订立出资协议，出资4.5亿元持有广州旅金13.85%股权。
作为同程系金融版图关键角色，广州旅金地位重要，其不仅直接或间接布局了多项金融业务，还是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（下称：萤火虫小贷）的唯一股东，后者让同程旅行成为国内首批拿到互联网小贷牌照的在线旅游企业之一。
晚会曝光的同程金融其运营主体为上海旅济科技有限公司，这家公司由广州旅金100%控股。
而就在今年的2月7日，同程旅行发布公告称，与苏州同程、广州旅金订立意向书，拟以11.5亿元向苏州同程收购其持有的广州旅金55.14%股权。若落实可能收购事项，同程旅行将间接持有广州旅金68.99%的股份，广州旅金将成为同程旅行子公司，其财务业绩须并入同程旅行财报中。
3月19日，同程旅行发布2023年第四季度及全年业绩报告。财报显示，公司全年实现收入118.96亿元，经调整净利润21.99亿元。用户增长方面，公司年付费用户达到2.35亿。营收与经调整净利润都创下新高。
未来，同程旅行在金融业务的收入或更加直观体现。
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