01拥抱华夏幸福的得与失
2019年，是廊坊银行的第20个年头，也是廊坊银行发展史上的一道重要分水岭。
彼时，在邵丽萍掌舵下，激流涌进的廊坊银行完成了增资扩股。华夏幸福一跃成为廊坊银行第一大股东，持股比例高达19.992%。这一年，廊坊银行注册资本也由46亿元增至57.7亿元。
与华夏幸福的强捆绑，让廊坊银行实现了一次大跨越。
根据华夏幸福2018年发布的公告，2019年，华夏幸福及其全资、控股子公司的流动资金存款、日常结算业务及储蓄因结算业务形成的款项都可在廊坊银行办理，其流动资金存款及因结算业务形成的存款单日余额上限设在了100亿元。
2019年末，廊坊银行房地产贷款余额增至150.3亿元，同比增长56.86%。房地产贷款余额占总贷款余额的比例升至15.89%，位列廊坊银行整个贷款行业的第二位。
同时，廊坊银行在本地的一般性存款和对公贷款市场占有率持续保持第一。行长曹继红在年报致辞中声称，2019年廊坊银行以2069.81亿元的资产总额及1507.77亿元存款总额，位居全省城商行排名第三位，言谈中满是豪迈。
但成也萧何败也萧何。廊坊银行引入华夏幸福，正值房地产行业扩张尾声、暴雷开端，这为其日后发展埋下了不小的隐患。
2020年10月底，华夏幸福子公司三浦威特园区建设发展有限公司、固安九通新盛园区建设发展有限公司向廊坊银行申请了10亿元的授信额度、期限为两年。但借款发生3个月后，华夏幸福便爆出债务危机，欠债高达2192亿元。
此后，尽管华夏幸福减持了廊坊银行的部分股权。但截至目前，华夏幸福仍持有廊坊银行10.95%股权，为后者第二大股东。最新数据显示，华夏幸福累计未能如期偿还债务金额合计279.38亿元，且上述廊坊银行10亿元授信额度属债务违约范围内。
最初的助力，最终变成了一种拖累。廊坊银行不良贷款率的开始逐年攀升，该指标由2019年末的1.98%波动增长至2022年末的2.4%。
值得一提的是，上述不良指标还是基于相对宽松的统计口径：逾期90天以上纳入不良。若以贷款逾期率指标而论，2022年廊坊银行超过了12%。
面对行业暴雷，廊坊银行有意去杠杆、放缓对房地产的依赖。但据廊坊银行2022年财报显示，其投向房地产业的类信贷非标产品54.65亿元，且在房地产业贷款投放中，关注类贷款占比依然高达12.39%。
所有这些都增加了廊坊银行未来的不确定性。
02“零售数字化”喜忧参半
几乎与引入华夏幸福同时，邵丽萍还带领廊坊银行加速驶入互联网贷款业务赛道。
这就不得不提邵丽萍超强的业务敏觉性。在嗅到房贷业务不确定性增强之时，邵丽萍果断开辟了以互联网消费贷为主的第二战场。
为了迅速将互联网贷款业务做大，廊坊银行2019年不断强化与蚂蚁金服、微众银行、美团等知名平台合作，借互联网流量“发力”助贷业务。
在助贷之外，廊坊银行还与一众合作机构开启了联合贷款。但从相关数据来看，廊坊银行在联合贷业务中出资比例极高，动辄为70%，甚至高达100%。可以看出，廊坊银行的联合贷款与助贷基本没什么太大区别：本质都是自己出钱，互联网平台出流量。这同时也反映出廊坊银行急急做大网贷业务的决心。
正是基于这种大干快上精神的指引，廊坊银行互联网贷款业务得以高速增长。2020至2022年，廊坊银行互联网贷款余额依次为152.7亿元、194.96亿元、235.19亿元，年均整长分别为28%、21%。受其推动，廊坊银行同期个贷余额一路攀升，分别为410.03亿元、541.41亿元以及670亿元，占总贷款比例依次为33.85%、37.9%及40.93%。
至2022年，廊坊银行互联网贷款余额在消费贷中比例升至93.6%。短短三年，互联网消费贷成长为廊坊银行新的业务支柱。
廊坊银行互联网贷款业务狂飙背后，离不开数字化转型的战略加持。
2020年，被誉为廊坊银行科技数字化转型的“元年”。当年，廊坊银行成立科技子公司及金融科技部数据管理中心，推进数据建模、自动化部署工具、贷款展业工具建设，引入客户行为分析系统进行埋点等工作。
2023年，廊坊银行全面推荐数字化转型，其数字化转型效能在零售条线上得以充分展现。自2018年至2013年第一季度，廊坊银行零售存款占比从38.0%增长至65.1%；零售贷款占比也从33.9%增长至39.9%。
零售数字化业务的这些变化也预示着，廊坊银行正在借助科技力量发力小微、分散经营，去杠杆、降风险。
不过，从一些核心数据指标来看，廊坊银行业绩并没有因数字零售业务得到完全改善，反而呈下跌趋势。财报显示，2019至2022年廊坊银行营业收入分别为50.17亿元、52.49亿元、51.37亿元、49.63亿元，归母净利润分别为15.01亿元、13.54亿元、14.18亿元、8.03亿元。
近四年，廊坊银行营收利润整体波动下滑，尤其2022年廊坊银行营收同比下滑了3.37%，归母净利润更是同比下滑了43.37%。
营收虽然变化不大，但廊坊银行归母净利润却几近腰斩。廊坊银行在财报中指出，增加风险防备能力，计提较为充足的资产减值准备，是公司利润下降的主要原因。
不得不承认，在资产质量严重下滑的背景下，廊坊银行拨备覆盖水平长期低于商业银行均值。但如果提升拨备覆盖水平，又会使银行陷入利润大跌的不利局面，这是一个不得不面对的两难抉择。
除了计提资产减值准备外，我们还注意到2022年廊坊银行净利差有了大幅收窄。
在2022年前3年，廊坊银行净利差变动不大，分别为1.99%、2.07%以及2.01%，但到了2022年这一数字变为1.74%。对应，廊坊银行2022年净利息收入为45.44亿元，较2020年最高的48.13亿元，有了一定下滑。
在邵丽萍带领下，廊坊银行近年找到了零售数字化的出路。但不管在营收还是利润上，廊坊银行似乎还没完全走出房地产带来的阴影。
03主政十年，邵丽萍急需破局
在廊坊银行20多年发展史上，邵丽萍一直占据着举足轻重的地位。
新加坡国立大学经济管理学专业硕士、南开大学金融学专业学士；英国财务注册会计师、国际注册CFO、高级国际财务策划师；曾任新加坡星展银行高管，后出任新加坡PAP资产公司执行总裁，回国后历任平安银行财务会计部总经理、杭州银行副行长.......
高知、精英、履历丰富、能力极强，这些华丽的词藻用在邵丽萍身上似乎都不为过。
2014年，邵丽萍出任廊坊银行行长，至今主政廊坊银行已经整整10年。这10年，又可以2018年邵丽萍升任行长为界，大致分为前后两个阶段：
第一个阶段是2014年至2018年，在邵丽萍掌舵下，廊坊银行实现了由小变大。
具体来看，廊坊银行营收从2014年的13.7亿元增长至2018年的51.18亿元，翻了了3.7倍；对应净利润更是由2014年的1.4亿元增至2018年的15.59亿元，翻了11倍。
在邵丽萍上任第二年，廊坊银行资产就突破了2000亿大关，获得“系统改造优秀奖”，稳居河北省第二大城商行之位。当然，彼时房地产与互联网行业的飞速发展，也为廊坊银行创造了大规模扩张的机会。
2018年，邵丽萍升任廊坊银行董事长，廊坊银行也随之迈入第二个发展阶段。
这段时间廊坊银行业绩出现了较大波动，比如2019年营收、净利双降滑，2020、2021年增收不增利以及2022年的营收、利润双降。
对应，房地产行业进入下行通道，廊坊银行着力去杠杆、数字化转型，尤其是押注零售消费业务。值得注意的是，这段时间廊坊银行在业务打法上比较激进、不太审慎。
比如，在很多城商行刻意控制房贷规模时，廊坊银行却将华夏幸福揽入怀中，不出意外的踩中雷点。再者，2023年互联网贷款新规出台后，大多城商行都对互联网贷款持审慎态度，但廊坊银行却打着数字化的旗帜开启了逆势扩张。
在业务迭代中，近年廊坊银行人事也出现了较大变化。与邵丽萍在稳坐董事长宝座不同，廊坊银行近年已经更换了3任行长，他们依次是韩京考、年栗、曹继红。而自2022年曹继红当选第七届监事会监事长后，廊坊银行行长之位便一直处在空缺状态。
显然，近年频繁的业务变动、高管更替与业绩下滑，为邵丽萍执政路上平添了一些崎岖。但整体来看，邵丽萍主政的十年，也是廊坊银行进击的十年。
在第一个五年，邵丽萍带领廊坊银行从小变大，在规模上实现了跨越。在第二个五年，房地产行业的暴雷，很大程度上打断了廊坊银行从大到强的第二次进阶。
如今，邵丽萍吹响了廊坊银行全面进行数字化转型的号角。这是个不错的方向，只是它目前对廊坊银行的业绩助力还并未充分显现。对于在行业浸淫多年，有着丰富从业经验的掌舵人邵丽萍，我们报以期待。
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