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晚上好，投资一家公司，都知道最关键的是看这家公司能不能赚钱，那么，对于任何一家银行的利润来说，除了关注盈利能力之外，更要关注风险！风险主要看贷款的风险以及存款风险，贷款风险主要是贷款的质量，除了上篇的不良贷款率、今天我们分析拨备覆盖率以及贷款拨备率。然后再看看今天的地产崩和银行业关联与否。

（一）贷款风险的衡量

1、来看下不良贷款拨备覆盖率-以下简称拨备率，拨备的概念不懂的朋友回顾往期邮储文章。监管标准是，拨备覆盖率要大于150%，我们来看看邮储、招行、农行、工行有没有达标。

邮储拨备率421.33% ，较上年末上升13.27%。

也就是说，计提的贷款损失准备是当前不良贷款余额的4.21倍，可以说邮储风险抵补能力充足 ，计提充分，资产质量以及利润质量高且可靠。同时，拨备这部分利润并不一定真正消失，意味着经济想向好，银行的拨备开始提升，那么再看看其他银行。

VS： 招行

如下图，招行拨备也是连年上升，从资产减值准备的计提上，招商是最充分的，招商的资产质量非常好👍

VS：农行

农行的拨备虽然也在上升，但总体来说资产质量都不如邮储和招行

VS：工行

农行的拨备虽然也在上升，但总体来说是四家银行中处于最劣势的。

总而言之，邮储拨备充足。不良持续出清下，邮储拨备居大行之首，抵御风险的能力较强，继续保持行业领先的极低的信用成本率；

以上的银行都在监管水平线上，其实一般银行都在这个水平上，而邮储、招行都远高于监管层的要求，它俩计提的拨备很充分。

2、监管标准是，拨贷比（资产减值损失准备/贷款余额）要大于2.5%，各银行的拨贷比 如下图

这4家银行都达标了，但工行是最低的游走于标准上一点；招行是最高的，风险抵御能力最强，招行贷款规模和邮储规模相当，这样看来招行不论是利润质量还是风险控制上都具有很强的优势，但近2年有连续下降的趋势；邮储近2年呈连续上升中；农行处于邮储和招行之间，近2年缓慢提升。农行发放贷款和垫款总额是16万亿是邮储的2-3倍；

总结：其实，如果少计提一些拨备，邮储、招行的利润会大幅增加，结合之前文章分析的邮储把逾期30天以上的贷款都纳入不良来说，可以说目前邮储、招行的利润非常保守！

（二）贷款业务中的房地产比例

1）邮储：房地产贷款仅占公司贷款的6%

个人住房贷款占比较高为57.36%

按行业划分的境内公司类不良贷款中，房地产的占比可忽略不计，是不良贷款中最小的部分

2）招行：房地产占贷款类比例是19%，占比较高，也就是说招行贷款业务中主要来自房地产和交通运输业，所以受房地产影响还是蛮大的

公司是说会加强管理，推动房地产贷款占比稳步下降，预计房地产贷款集中度管理政策对本公司的总体影响可控。。

招行的房地产业的不良率，是上升的，境内公司房地产不良贷款率1.15%，较上年末上升0.93个百分点。

3）农行：

农行房地产贷款业务规模比招行和邮储加起来还要大，占总贷款9.6%，是贷款类业务的第三位

个人住房贷款占比也比邮储高出许多。

农行的房地产不良率是1.54%，较年初下降了0.27%。

4）工行：工行的房地产贷款规模是4家银行中最大的，房地产业占比较年初下降0.2%至7%，不良率也是最高的，不良贷款上升了一倍，不良率较年初上升1.97%至4.29%。

总结：邮储在房地产贷款业务方面，是4家银行中规模最小，不良率最小，风险最小的，然后按不良率依次排序就是招行、农行、工行，工行房地产不良率陡然上升！

明天我们继续看看这几家银行存款的风险吧。最后，谢谢这么优秀的你还关注了我♥️，原创不易，感谢点赞转发的老铁们～

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