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这是芝士虎的第024篇文章。

虎友，你好~

第四课，我们讲了「个人理财的八大核心」，都记住了吗？简单回顾下，个人理财需要做好现金管理、保障规划、教育规划、税收规划、退休规划、房产规划、投资、资产传承规划这八个方面。

那怎么判断你做的好不好？这就要说到今天的主题「个人财务安全的衡量标准」，希望你学完能记住这张图。

首先来问你一个问题，你觉得自己的财务状况安全吗？很多人自我感觉良好，也有人说不清。

在与芝士虎的沟通中发现，大部分人都会关注自己钱多钱少，但不太清楚自己的财务状况是否安全。

那到底是不是钱越多，财务就越安全呢？

看个真实案例：根据美国国家经济研究局调查，美国彩票中奖者的破产率高达75%，每年有12名中奖者当中就有9名破产；而其他国家也都一样。

2006年，英国有个超级幸运儿，获得了2.71亿英镑的历史上最大奖；2012年，又大连小张，中了1013万元大奖，运气绝对爆棚。

按理说这人应该开豪车，住别墅了，对吧？但其实他中奖后有段时间住在政府救济公寓里。太让人惊讶了，他怎么做到的呢？

一开始确实是买车买房，但接下来继续疯狂投注，8个月时间，他就把所有存款都挥霍殆尽。后来因为骗钱投注还不上，开始逃亡，最后被捕，被判处有期徒刑12年，并处罚金240万。

讲到这，相信你听明白了，就算再有钱，不能保障财务安全，到头来是一场空。所以，为了我们的幸福生活，首先要保证个人财务安全。

一、什么是个人财务安全？

从个人或家庭角度看，财务安全是指对自己的财务现状有充分的信心，能应对未来的财务支出和其他生活目标，不会出现大的财务危机。

二、财务安全的衡量标准

具体在判断自身（个人/家庭）财务安全的时候，我们可以列出8个问题：

①是否有稳定充足的收入？

②个人是否有发展的潜力？

③是否有充足的现金准备？

④是否有适当的住房？

⑤是否购买了适当的财产和人身保险？

⑥是否有适当的，收益稳定的投资？

⑦是否享受社会保障？

⑧是否有额外的养老保障计划等？

以上标准只是一个初步参照，我们还要付出行动来保障个人财务安全。

下面我们就来讲讲具体的思路。

三、如何保障个人财务安全

首先是确定家庭的风险属性，保持财务的安全。

一般，我们要根据个人及家庭的具体情况来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等；因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关。比如，一个普通家庭，就不太适合把较多的钱投到股市里。

在这基础上，我们才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

其次是负债水平合理，保持家庭财务流动性。

这点相对简单，根据家庭收支情况来确定合理负债水平，不要影响正常生活。像我身边一个朋友，在杭州月供1.8万，比到手工资还多。听他描述，日子过得很苦，还要问家里要生活费。

这种情况下，除非过几年把房卖掉，反手套现，不然心理负担太重了，你觉得呢？

然后是制定家庭财务管理目标，确定投资期限的长短。

对大多数人来说，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的财务目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑合理资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加财富。

最后再来制定适合自己的投资方案。

确定了财务目标、风险属性后，随后需要决定的就是一个适合自己的投资方案，也就是需要制定一个可行性方案来操作，这种就叫投资组合。

在芝士虎的理念里，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点。风险承受力强的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票、偏股基金；风险承受力不强的，可以考虑低风险的工具，如债卷、偏债基金、保险等。

关于这点，我经常给虎友分享一个同事的案例，一年间买教育中概股亏掉了几年工作的钱，不过人家不在乎呀，反正家里房车都有了，回去还有父母养。这种风险承受力就比较强，所以她现在还在股市里“玩”，但有多少人敢拿工资这么操作呢，对吧。

好，关于「个人财务的安全标准」我们就讲到这，关于理财思维的重点内容基本结束了。

但在你理财思维提升的路上，还需要掌握一些小技巧，后面三节课（6，7，8节）我们就来讲。