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公司介绍：

和信贷$(HX)$（“和信贷”或“公司”）总部位于中国北京，是一家快速发展的消费借款平台，为满足中国新兴中产阶级日益增长的消费需求提供借款服务。和信贷通过其网络平台为借款人提供便捷的融资，推出了丰富的根据客户细分数据设计、满足中国新兴中产阶级需求的服务，并将其与寻求适当风险水平与风险调整回报的各类投资服务的投资者进行匹配。和信贷的线上平台以及庞大的线下网络、强大的线上线下获客能力、先进的风险管理系统，以及为出借保驾护航的与托管银行和保险公司的战略合作，都促进了和信贷客户满意度、信赖度的不断提升，助力公司在中国实现快速发展。

【问答部分】

【问题1】和信贷的主营业务是什么？受政策影响大吗？

【回答】和信贷是一家信息中介平台，业务模式是匹配借款人与出借人，因提供匹配服务而收取服务费作为收入。借款人申请借款，通过和信贷平台的风控流程获得审批后，我们会将借款人与出借人进行匹配。我们的产品聚焦在中等规模的消费贷款（2万-14万），主要针对工作稳定、收入稳定、在银行拥有信用记录的新兴中产阶级，所有借款人均持有信用卡。

P2P公司作为信息中介，撮合借款人和出借人，监管办法已于2016年明确，银监会2016年8月24日下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。央行和银监会2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中第四条对P2P平台提出细化整治要求。我们从未涉及现金贷业务，因此由于监管加强导致现金贷业务所面临的信用危机不会影响到我们的业务。从文件来看和信贷全部合规。同时，公司也积极配合北京市金融局、北京市互联网金融协会展开自查工作, 和信贷现有业务均不受影响。我们相信从长期来看，持续、健康、合规的普惠金融是政策鼓励的。作为一向合规经营的公司，和信贷一直是监管的受益方。

【问题2】请问和信贷现在增长如此迅猛，之后保持增速上有什么想法做法。

【回答】1. 在扩大平台规模方面，我们建立了线上多种形式、线下覆盖全国的借款人获客渠道。线上合作覆盖安卓和IOS APP 市场，搜索引擎，以及专注于消费贷领域的垂直网站。和信贷线下合作伙伴的门店超过200家，覆盖全国26个省，直辖市与自治区，119个城市。未来会继续布局线上线下借款人获取渠道，不断增加优质借款人的数量。

2. 用户体验是和信贷未来重要发展目标之一。和信贷将不断完善系统客户服务体系，在与用户的互动中解决用户难题，满足用户的需求中实现平台价值。目前和信贷官网专门为用户开设社区专栏，并分为五个板块：平台动态，金融学堂，活动专区，和粉（和信贷粉丝）交流和提问建议，以更好的满足用户需要。今年我们继续扩充客服团队，加大力度提升服务质量，并完善出借人VIP体系，进行相应的VIP分层分级。

3. 公司有信心在未来继续保持高速增长，一方面得益于平台出借人与借款人两端规模的增长，平台促成的贷款量增加，另一方面随着公司上市后品牌信任度的提升而带来的投资人收益率逐步下降，进而转化成公司的盈利。

【问题3】一个问题是，咱们APP上的出借资金一直是滚动前行的，按天算收益。而匹配借款人，则需要时间，风控审核种种。我想问，咱们账上没有匹配借出的闲钱，都是怎么处理的。余额宝吗。。网贷公司如此赚钱，通常会把自己赚来的钱如何使用。

【回答】没有匹配出借出的闲钱，站岗资金仍然存在出借人自己名下的电子账户内，该电子账户需在存管银行开立。资金存管就是P2P平台不碰本金不碰利息，也不碰出借人的站岗资金，所有资金都由存管银行清算。

【问题4】如果平台依据自身的风控条件，来匹配出借人和借款人需求对接。这个环节通常考验的是借款人信用资质，所以问题来了，在借款人确定之后，出借人端资金匹配的顺序，是按照时间来排序吗，还是怎样的流程。

【回答】总体而言，是按借款人完成风控和信用审核程序而后获得借款批复，再将借款人与出借人进行匹配这样的时间顺序进行。

【问题5】您对前期服务费的收取如何看待 不少小额短期平台已经取消前置服务费

【回答】首先，就这个问题，我们与监管部门进行过沟通确认，作为一家信息中介平台，我们的业务性质是匹配借款人与出借人，因提供匹配、撮合服务而收取服务费作为收入，并非现金贷行业高昂的”砍头息”性质。其次，在我们平台上，借款人是在获批并收到全部借款金额到账之后，再向平台支付服务费，因此也不属于平台前置收费的情况。

【问题6】 保险公司是否会根据资产质量变化动态调整保费比率

【回答】和信贷是一家信息中介平台，业务模式是匹配借款人与出借人，我们因提供匹配而收取服务费作为收入。2017年2月我们与长安责任保险签订履约责任险保险协议，此后和信贷平台完成借款人与出借人匹配的同时，履约风险转移给长安责任保险公司，坏账不会影响公司损益，也不会影响公司的资产负债表。 根据我们与长安责任保险公司的约定，每年双方会结合业务最新情况洽谈费率，若有任何费率的变更我们会向资本市场进行披露。

【问题7】资产提供方6%的take rate会有变动吗

【回答】线下合作伙伴推荐的借款渠道费率维持6%不变，线上渠道获得的借款人目前获客成本也接近6%，但未来会随着我们获客转换率的提高略有下降。

【问题8】请问张总您眼里的互金江湖是怎样的。每家都有怎样的特点或者说优势，各自的行业地位大概如何。

【回答】随着监管趋严及行业越发规范，网络借贷平台的数量已经从去年年底的2000多家，逐渐减少为目前的1700多家。行业发展环境将更为健康，竞争格局将从自由竞争过度到垄断竞争，未来市场机会将继续向头部平台集中。在众多的网络借贷平台里，我们的竞争优势如下：

• 资产端：我们经过四年的时间已经建立了线上多种形式、线下覆盖全国的借款人获客渠道。线上合作覆盖安卓和IOS APP 市场、搜索引擎、以及专注于消费贷领域的垂直网站。和信贷线下合作伙伴的门店超过200家，覆盖全国26个省，直辖市与自治区，119个城市。
• 公司拥有健全的风控体系：分为四大模块： 1）信用审查：将借款人自己提供的资料、借款人授权我们取得的征信资料与第三方征信合作伙伴提供的信用信息进行交叉对比；2） 反欺诈模块：澳大利亚GBG 公司的Instinct 反欺诈解决方案与人工反欺诈外呼中心团队；3） FICO 决策引擎；4） 信用分数模块：基于创始团队超过10年从事银行信贷与小额贷款业务积累的经验，风控得到了保险公司的认可，所有贷款均由长安责任保险公司提供履约责任保险。
• 资金端：拥有广泛而稳定的投资人群体。自网站上线起至2017年年底共为16.5万投资人提供服务，2017年四季度活跃投资人人数达5.7万。自成立日至2015年3月31日期间第一次在和信贷出借（新增出借人）且截止2017年12月31日出借超过1次的出借人，在成立日至2015年3月31日期间总新增出借人人数中的占比为82%。

【问题9】 网贷竞争应该是很激烈的，和信贷未来会是怎样的打法？在行业中的定位

【回答】1. 我们建立了线上多种形式、线下覆盖全国的借款人获客渠道。线上合作覆盖了安卓和IOS APP 市场、搜索引擎、以及专注于消费贷领域的垂直网站。和信贷线下合作伙伴门店超过200家，覆盖全国26个省，直辖市和自治区，119个城市。未来会继续布局线上线下借款人获取渠道，不断增加优质借款人的数量。 2. 用户体验是和信贷未来重要发展目标之一。和信贷将不断完善系统客户服务体系，在与用户的互动中解决用户难题，满足用户的需求中实现平台价值。目前和信贷官网专门为用户开设社区专栏，并分为五个板块：平台动态、金融学堂、活动专区、和粉（和信贷粉丝）交流和提问建议，以更好的满足用户需要。今年我们继续扩充客服团队，加大力度提升服务质量，并完善出借人VIP体系，进行相应的VIP分层分级。

【问题10】怎么控制坏账比率，国家不允许兜底的情况下采用什么办法处理逾期或坏账，保障投资人的权益

• 和信贷是一家信息中介平台，业务模式是匹配借款人与出借人，因提供匹配而收取服务费作为收入。所有平台匹配的贷款均由长安责任保险公司提供履约责任保险，若出现坏账，将由长安责任保险公司先行赔付给出借人，然后再由长安责任保险公司向借款人追偿。因此，完成借款人与出借人匹配的同时，履约风险转移给长安责任保险公司，坏账不会影响公司的损益，也不会影响公司资产负债表。
• 同时，我们拥有健全的风控体系以防范逾期和坏账：分为四大模块1）信用审查：将借款人自己提供的资料、借款人授权我们取得的征信资料与第三方征信合作伙伴提供的信用信息进行交叉比对；2）反欺诈模块：澳大利亚GBG公司的Instinct反欺诈解决方案与人工反欺诈外呼中心团队；3）FICO决策引擎；和4）信用分数模型：基于创始团队近10年做银行信贷与小额贷款业务积累的经验。
• 截至2017年12月31日，公司网站上线至2016年3月31日促成的贷款累计净坏账率为3.09%；2016年4月1日至2017年3月31日促成的贷款累计净坏账率为1.37%。累计净坏账率水平符合公司对风险评估的预期。我们把逾期超过90天的贷款定义为坏账。尽管由于这两个统计期间中促成的贷款截至2017年12月31日并未完全到期，随着时间的推移累计净坏账率还将上升，我们仍有信心坏账率的表现会优于行业平均水平。

【问题11】 最近看到一个消息说：出借方最大的问题就是资金来源，国家新法规打击以贷养贷，转贷牟利。想问您怎么看这个问题，对和信贷业务有什么影响。

【回答】我们并不面临此项政策风险，和信贷平台是一家纯信息中介平台，业务模式是匹配借款人与出借人，因提供匹配而收取服务费作为收入。出借人与借款人签署的借贷协议均为一一对应的关系，平台仅提供匹配服务。同时我们拥有庞大而稳定的投资人基础，平台资金端均为个人投资人。自网站上线起至2017年年底共为16.5万投资人提供服务，2017年四季度活跃投资人人数达5.7万。截止2017年年底有两次及两次以上投资行为的投资人占比为56%。

【问题12】和信贷有说到自己的GBG反欺诈、FICO决策引擎，这个东西比支付宝的蚂蚁信用如何。

【回答】我们的征信数据来源是多维度多方向的，蚂蚁信用仅作为征信数据来源之一 公司拥有健全的风控体系：分为四大模块

• 1）信用审查：将借款人自己提供的资料、借款人授权我们取得的征信资料与第三方征信合作伙伴提供的信用信息进行交叉对比；
• 2） 反欺诈模块：澳大利亚GBG 公司的Instinct 反欺诈解决方案与人工反欺诈外呼中心团队；
• 3） FICO 决策引擎；
• 4） 信用分数模块：基于创始团队超过10年从事银行信贷与小额贷款业务积累的经验。风控得到了保险公司的认可，所有贷款均由长安责任保险公司提供履约责任保险

【问题13】 咱们对风控把握如此严格，那会发生出借人端太多钱，而无法匹配借出的情况吗。

【回答】有时候的确会出现所有可投标的都被投资人购买光的情况，使得投资人没有可出借标的。公司要进一步拓宽借款人获得渠道，积极与消费场景相结合，第一时间获得借款人，持续为平台上的投资人提供高质量出借标的。在追求规模与风控之间，公司不会为了追求规模而在风控上有所妥协。

【问题14】 2018自然年线上促成贷款比例的期望多少 目前的费率在6%以上还是以下 可比公司今年将全部转线上用户 您有啥看法嘛

【回答】我们在2018财年的财报中披露全财年出借人的平均年化收益率大概在11.7%左右；资金端方面从长期来看，伴随上市公司品牌信任度增强的影响，出借人购买投资产品获得的收益率会逐渐下降，进而转化成公司的盈利。

【问题15】 今年资金成本如何 revenue的take rate还上行空间多少

【回答】Gross billing ratio某些特定的季度会伴随市场活动的节奏有所波动，常态一般在7%-8%左右。

【问题16】作为和信贷的客户，想问一下最近有没有计划涨息？资金在和信贷是否安全？如果借款的人违约，是否会影响到我？

• 1.投资人的回报率既取决于市场资金供求状况，也取决于平台的品牌影响力。长期来看，随着公司变成公众公司，品牌信任度增强，能够吸引来更多注重安全、风险厌恶型投资人，投资人购买投资服务获得的收益率会逐渐下降，并转化成公司的盈利。
• 2. 江西银行是和信贷平台合作的存管银行，我们平台上借款人与出借人的所有资金都由江西银行进行资金存管，本金和利息全部通过江西银行在借款人和出借人之间结算。和信贷平台不会接触到任何借款人与出借人之间的资金流动。
• 3. 和信贷是一家信息中介平台，业务模式是匹配借款人与出借人，提供匹配而收取服务费作为收入。完成借款人与出借人匹配的同时，履约风险转移给保险公司，坏账不会影响公司的损益，也不会影响公司的资产负债表。若出现坏账，将由长安责任保险公司先行赔付给出借人，然后再由长安责任保险公司向借款人追偿。

【问题17】有网友爆料，和信贷提现不稳定，不能提现，4天了不给解决。这个是真的吗？

【回答】为了用户资金安全，也是对用户负责， 提现有一些限制规则，一般分为以下几种情况：

• ①首次提现账号密码输入错误或者提现中断，账户自动冻结，可以等一小时解冻再进行操作。
• ②现在电信诈骗层出不穷，为了用户的安全，预防诈骗，通道（存管银行）要求做一个手段和限制，下面三种情况同时出现，账户即被要求进行锁定： 1进行首次充值的用户 ； 2未出借20%的充值金额 ； 3在24小时内进行提现操作。如果账户被锁定，电话核实后便能够恢复提现。
• ③出现报错提醒，比如说银行卡不支持-2类卡，那就要用户自主更换支持提现的银行卡。
• ④掉单。出现提现掉单的情况也有，这种一般需要2-3工作日，因为银行和平台流水需要时间对调，确认后才能再次提现。 遇到问题可以及时联系我们的人工客服电话：400-004-6000
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