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 前些年，公司里有个一起入职的同事突然生了重病，重度再生障碍性贫血，发病比较急，需要进ICU抢救。后来，有和他关系比较好、了解情况的同事给大家发了邮件，说没想到治疗费用那么多，要大几十万，家里已经很有压力了，看看大家有没有意愿捐款。好在大家响应都还比较积极，凑了大概十几万元。

当时这件事儿让我产生了很强烈的不安全感。意外总有可能发生，如果不幸真的掉到了我的头上，让我没有了收入来源，还要支付巨额的医疗和康复费用，我该怎么办呢？也就是从那时候起，我开始认真考虑保险这件事情。

首先我想到的就是每个人都要交的社保，也就是五险一金。社保是国家要求企业和员工强制缴纳的，就是为了防范意外事件给人和社会带来不稳定因素。五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金则指的是住房公积金。五险之中，养老保险和医疗保险的保费是大头，剩下三个只有在极为特殊的情况下才会用到，保费也不多。

养老保险的作用就是我们退休之后，可以领取社保发放的退休金，直到去世。而医疗保险的作用，则是给我们看病报销。可是既然有了社保的医疗保险，为什么我们还是抵抗不住大病带来的冲击呢？

因为社保保障的是最基本的范围。以北京为例，一年之内，门诊医疗费用上限报到2万元，住院的话最多报到30万元，超出的部分就没人管了，而且限制不能用很多高级的进口药和自费药，也不能使用像质子治疗这样高端的癌症治疗手段 

当我们真的生了重病的时候，当然是希望能有最好的医疗条件，花费往往是社保不能覆盖的。所以我就开始去研究商业保险。市面上的保险产品太多了，只要去银行柜台，就准有人能给你推荐一款新的保险产品。除了保障意外，这些保险往往带有很多功能，有的可以到一定时间就返还保费，还有的能年年分红。

初看起来，带返还和分红的保险会让人更容易接受。如果投个只有意外保障功能的保险，每年缴纳的保费都是花出去的，就没了，现在多交一点钱，就能拿到分红，几十年后，算算分红的钱，好像还超过了当初缴纳的本金，在心理上就会感觉很划算。

 但实际上，这些因素保险公司在精算的时候都考虑过了，羊毛出在羊身上。带分红的保险的保费肯定更贵，其实就相当于是一份保障的钱，加上一份让保险公司帮你去理财的钱，最后分红和返还拿回来的钱，也不过是早年自己多交的钱的投资收益。

我考虑买保险的角度，只是为了获得安全感和保障，防止出现发生概率很小，但影响重大的坏事儿。而投资，我更希望用自己的方式来管理，并不需要保险公司插手。所以我选择保险，就会排除掉那些保费昂贵、带有分红和返还性质的，而只会选择那些干干净净只有保障属性的，也就是消费型保险。

把那些奇奇怪怪的保险筛掉之后，我需要的带保障功能的保险其实就是下面这几种：

 1. 生存保险：投保人活到一定年龄以后开始返钱，实现养老的功能。我们交的社保养老其实就是一种生存保险，再买商业保险的话是作为社保的补充。

2. 意外险：分为意外医疗和意外伤害，前者是意外发生后给报销医疗费用，后者是发生意外致死致残的时候赔偿，注意一定都是因为发生意外，因病去世什么的不算。因为限定了引发原因，所以意外险的保费通常较低。

3. 定期寿险：投保人在保险期间内不幸去世就赔付，不管是因为意外还是疾病什么的。定期寿险里也有期限是终生的，这样最终不管什么原因去世都会赔付。这笔钱注定不是给自己用的，而是给亲人用的。

4. 医疗保险：看病根据花费实报实销，就比如我们社保里面的医疗保险。额外购买医疗保险，主要是为了覆盖社保不能覆盖的范围，以及提高保险的额度。因为医疗保险是实报实销，找社保医疗保险报了的部分不能再找商业保险报，所以商业医疗保险是社保医疗险的补充。

5. 重大疾病保险：出现约定的几十种重大疾病（比如癌症、心梗、脑中风、重大**、冠状动脉搭桥、终末期肾病、重型再生障碍性贫血等等，这些疾病严重到不死也基本丧失劳动能力了）的时候，直接赔一笔钱。和医疗险的区别在于，重疾险不是报销性质的，而是确诊后直接给钱赔付，赔的钱可以自由使用。医疗保险相对重疾险更便宜，所以如果是为了医疗花销，选择医疗保险去报销会更经济，而选择重疾险，则是为了补偿重疾之下给家庭带来的财务压力，包括医疗费用之外的疗养费用、生病不能工作的收入损失等等。它是为了让意外来临的时候，家庭不至于垮掉。

市面上的保险产品，就是这5大类保险之间的各种组合。比如可能是生存保险、定期寿险和意外险的组合，也就是所谓的“生死两全”保险，如果活到一定年龄就返养老金，如果之前不幸出意外了也有赔付。再比如，可能是重大疾病险和定期寿险的组合，这样不论是不幸患重病或者是死亡，都能获得赔付。

搞清楚这些之后，下面就跟大家说说我选择保险的思路。

首先我不会买生存保险，也就是活到一定年龄开始返钱的养老类保险。这类保险的本质，就是拿了保费帮你去做长期的投资，然后过几十年再还给你钱，其实就相当于一种长期的储蓄。在已经有了社保养老保险的基础上，我认为我可以自己去做投资，取得更高的收益，所以这种返钱式的保险，我不会买。

然后是意外险。意外险由于限定了出问题的原因，所以保费特别便宜，比如我们坐飞机有时候信用卡会送的航空意外险，就属于一种意外险。我很少去专门购买意外险，但是去国外旅游的时候，我会买上一款境外旅行险，覆盖境外出现的意外、可能在境外出事故、生病带来的高昂医疗费用，小几百块钱买个安心，还是很划算的。另外就是，一些公司可能会给员工集体购买意外险作为福利，所以在购买意外险之前，最好先去了解下自己公司已经帮着买了什么样的产品。

除了生存保险和意外险，还剩下医疗险、定期寿险和重大疾病险，这三种保险是我觉得都应该仔细考虑。现在癌症的发病率越来越高，这些保险都是用来在极端情况发生的时候，我们失去劳动能力的时候给予赔付，其实是最需要保护的地方。当我不能劳动的时候，就丧失了收入来源，这时候如果没有保险，就只能看着财务情况恶化。

商业医疗险保费相对较低，一年几百块，保额则通常高达几百万，所以用一款商业医疗险来作为社保医疗险的补充，其实是很经济划算的事情。和意外险一样，一些公司可能会给员工集体购买额外的商业医疗保险补偿，由于医疗险保险不能重复，所以在购买之前，也要了解下自己公司给买了什么样的商业医疗险。

但是报销了医药费之后，我们还需要承担之后康复疗养的费用，在不能工作的时候，还要面临收入的损失，这时候医疗险就远远不够了，而需要重疾险的一此性赔付，让家庭能够安稳度过困难时期。

如果真的最不幸的事情发生了，那么就只能依靠定期寿险带来的保障，在自己花费了家人大量的积蓄去世之后，至少让家人能够撑过去。

所以我觉得，一个中产阶级家庭，综合配置一款医疗险、一款重疾险和一款定期寿险，是很有必要的，这样才能形成一套比较完整的保障体系，让意外发生的时候心有所依。

那谁需要买这些保险呢，是自己、伴侣、孩子还是父母？

保险的核心作用，是帮我们在灾难出现的时候补偿家庭财务损失，保持家庭财务状况稳定。如果一个家庭里面，赚钱主要是靠一个人做主力，万一这个人出事了不能再赚钱了，那就会给家庭带来巨大的财务风险。所以我的理念是：医疗险价格不贵，可以给大家都投保，重疾险和定期寿险价格较高，优先给家庭的主要现金来源者买，有富余的财力再考虑其他人。

今天作为我来跟大家聊保险的第一篇，那接下来我就再讲讲我是怎么选重疾险的，至于医疗险和定期寿险，等以后有机会再另外和大家分享。下面我会先讲重疾险的基本概念，再讲我选择的原则和思路， 最后通过列表对比热门产品，选出性价比最高的。

先来科普下重疾险的概念。

重疾险的作用是什么？

当被保险人确诊为约定的重大疾病时，保险公司直接一次性赔一笔钱。和医疗保险的区别是，医疗保险需要去医院看病、实报实销，而重疾险是确诊就直接赔钱，赔的钱可以自由使用。

那重疾包括什么呢？

保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里统一规定了25种重大疾病，国内所有保险公司的重疾险产品，都必须包含这25种疾病，在此基础上可以再各自拓展疾病范围。这25种疾病里面，最常见的就是三种：癌症、急性心梗、脑中风。从历史数据来看，在所有罹患重疾的被保险人里，癌症占比约75%，急性心梗占比约10%，脑中风后遗症占比约5%， 3种合计占比约90%，25种重疾中其他22种疾病又占了约5%，所以保险协会规定的25种常见重疾合计占了重疾发病率的95%。而保险公司在25种外额外承保的疾病，其实发病率并不高，所以重疾保护的种类多固然好，但并不是需要考虑的的主要因素。

那得重疾的概率高不高？

保险圈里有个说法，就是人的一生得一次大病的概率是72.18%，就连微信的微保重疾险的首页里也引述了这句话，但是我至今没有找到这句话的确切来源和依据，而这个描述里面“人”（究竟是哪个地区的人？）、“一生”（究竟是几岁？）、“得一次大病”（什么才算大病？）的说法又极其模糊，所以我深度怀疑这句话是当初保险销售拍脑袋编出来的。

那么实际的患病概率有多高呢？我自己根据银保监会发布的数据计算了一下。银保监会提供了2006-2010年我国各年龄人群25种常见重疾的经验发生率，我把它画成了图。可以看到，年龄越大，发病率越高，男性发病率比女性高。按照累积概率来算，男性在70岁之前生25种重疾之一的概率是39.2%，女性则是29.2%；在80岁之前男性生病的概率是65.5%，女性是51.8%，虽然没有达到72.18%那么恐怖，但是随着我们的寿命越来越长，生病的概率也已经高得吓人了。也正是因此，重疾险的保费也是年龄越大越高、男性保费比女性高，所以买重疾险越早买越好，保费更便宜，50岁之后保费就太高了，再买重疾险就不太合算了。

下面开始讲我的选择思路：

第1步 确定需要的保额

买重疾险就是为了万一出了问题获得赔偿，赔偿金额的多少是最重要的，要让意外发生的时候，我们能够获得足够的钱来补偿生活需要。一般罹患重疾之后，至少3年左右要失去工作能力，即便未来能再就业，也难以承受之前的工作强度，为了平稳过度，建议保障金额在个人税后年收入的3-5倍左右。

市面上重疾险的保额通常在10-50万，单家保险公司为了控制风险，对每个被保险人一般最多也就保50万，如果需要更大的保额，我们可以同时买多家保险公司的重疾险，在不同保险公司可以独立获得赔付，互不影响，以达到增大保额的目的。

第2步 确定能够支付的保费

保险不是投资，而是一种消费，我们买保险是为了花钱消除风险，所以这个钱要花得越少越好，不能影响日常生活和储蓄。保险业官方建议的家庭保费支出比例，是占家庭税后年收入的10%左右，这个比例我觉得还是太高了。通过保险解决最核心的风险，把更多的钱省下来投资理财，才是让财富滚**的正道。所以在我看来，家庭保费支出大概占到家庭税后年收入的5%就可以了。

第3步 筛选健康告知和职业限制

有了保额和保费的预算，我们就可以开始对比筛选产品了。首先的筛选标准是看健康告知和职业限制，而这最重要的两点恰恰是很多同学选择保险的时候容易忽略的地方。

健康告知和职业限制就是保险公司列出的负面清单，告诉你如果有这些疾病，或者从事高危工作，保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中，保险公司都会弹出一个页面，以问卷的形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。

问卷都采用的是让我们填写“是”或“否的形式”，就是保险公司列举疾病，只需要回答有或者没有。只要你的情况不在保险公司列举的范围之内，就可以选否各个重疾险产品的健康告知和职业限制都是不一样的，我们想选一款保险，第一件事就是要去确认能不能符合健康告知和职业限制。

如果你不符合健康告知和职业限制的内容，也不要急，部分保险公司支持邮件人工核保，就是根据我们提交的实际情况，人工判断是否可以给我们保险。对于健康告知难以通过的同学，可以选择这种方式尝试。但人工核保如果被拒会留下拒保记录，以后再买保险会比较麻烦，最好还是能够直接符合健康告知要求最好。

第4步 比较保险具体条款

这一步就是要通过比较条款，选择出最适合自己、性价比最高的。我会从7个方面来考虑一个保险的性价比：

因素1 保障时间

随着年龄的增长，患病的概率是加速上升的。所以你去看重疾险的产品，保到70岁的比保终身的就要便宜很多。如果你的预算有限，那就先买保到70岁的，这样避免在能工作的时候失去劳动能力给家庭造成经济负担，终身的将来有钱了再补充；如果预算充足，建议买保终身的，获得更周全的保护，因为大部分重疾险是不接受老人投保的，等到70岁之后再想买保终身的就买不到了。

因素2 缴费年限

缴费期限能选多长就选多长，优先选30年的。第一是分期缴纳可以减少当前的实际支出，增大保险杠杆；第二是现在的保险都带有豁免保费条款，万一不幸患了轻疾或重疾，后面的保费就都不用交了。

因素3 轻症赔偿

我们买保险主要是为了防范重大风险，而轻疾通常不致命，不会完全丧失劳动能力，所以如果预算有限，可以选择不要轻症，自己承担风险。如果预算充足，就买带轻症的加强保障。

需要注意的是，轻症和重疾一样，并不是种类越多就一定越好，因为最高发的轻症其实就是4种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，买带轻症的重疾险的时候，要注意轻症列表里是否包含全了这4种，其他轻症再多患病概率也是很低的。

因素4 身故责任

如果被保险人没有得重疾，但是身故了，普通的消费型重疾险是不会赔偿的。但是也有一部分重疾险带有身故责任，如果被保险人满18岁后身故，就赔偿100%保额，这类重疾险有点类似于一个普通重疾险+一个定期寿险的组合。 如果你的预算在满足了保额、保终身和保轻疾后还有富余，那么可以考虑一次性买一个带身故责任的，如果预算暂时紧张，可以先不买，之后有钱了再单独买定期寿险。

因素5 多次赔偿

有些重疾险会把疾病分组，如果被保险人先后得了不同组别的疾病，可以多次赔偿。多次赔偿有固然好，但是没必要为它支付太高的保费，如果保费差距太多，就不考虑多次赔偿。

因素6 保险区域

银保监会规定，保险公司只能在开设有分支机构的省市才能进行销售。但是保险公司在互联网渠道销售的时候想出了一个对策，就是在投保时，让客户将地址填在销售区域内，待保单过了等待期后，让客户再打电话给客服将地址修改为真实的地址。这个做法现在在保险圈里比较普遍，也的确可以成功投保，但毕竟是擦边球，我个人还是建议大家首先选择符合投保地要求的保险。

因素7 保险公司

有些同学会担心保险公司破产，丧失承保能力。我们国家持牌保险公司要接受银保监会监管，每个季度都要公布自身的偿付能力充足率，确保不低于100%，通常情况下保险公司破产的概率较小。即便真的破产了，保险法及保险保障基金管理办法规定，寿险公司倒闭后，其跟被保人签订的保险合同由政府指定机构进行接收，确保保单不会失效。因此，我认为不同寿险公司之间的产品安全性区别不大，只要是正规持牌保险公司就可以。

选择思路讲完，再总结一下：选重疾险最重要的是保额充足、预算合理，其次再拉长保障年限，再考虑轻疾，最后再考虑其他特点。

我知道肯定有同学还是懒得自己去选，下面我按照这个思路把市场上的热门产品整理了一下，汇总成了一张表格。表格的最先面，还分三种情况对比了这些产品的保费，以选出最有性价比的产品。最后的结论写在了表格最后一行“我的评价”里。

（点击看大图，旋转手机可横屏放大）

你们要是连表格也懒得看……那我还可以直接告诉你我会选什么：

如果预算紧张，只够买不含轻疾的产品，那就选百年人寿的康惠保，纯重疾不含轻疾最便宜，没有之一，可以保70年或者终身，最高50万额度，支持30年缴费，各方面条件都比较合适。长按下方二维码可以了解更多：

如果你想买带轻疾的，那就选复兴联合康乐一生C，含轻疾最便宜、性价比最高，也可以保70年或者终身，最高50万额度，支持30年缴费，长按下方二维码可以了解更多：

这两个属于性价比最好的，如果想扩大保额可以各买一个，这样保额就能达到100万。

对于保费预算比较充足的同学，可以直接选择弘康人寿的哆啦A保，属于功能全面的旗舰产品里面性价比最高的，保到终身、50万额度、30年缴费、带2次轻症3次重疾的多次赔偿、包含身故赔偿责任，该有的什么都有了，就提供的保障内容来说，价格和同类比也基本是最低的，长按下方二维码可以了解更多：

如果你因为前面的健康告知或者职业限制不能投保，或者还想扩大保额，那可以试试弘康人寿健康一生A+B，或者国华人寿的至尊保。弘康人寿健康一生A+B一定要买带轻症的才划算，国华人寿至尊保性价比也不错，但是只支持最多20年缴费。长按下方二维码可以了解更多：

如果健康告知还是不符合，那就只能试试和谐健康的健康之享，或者泰康人寿的乐安康，这两个的特点是可以线上邮件核保，而且核保比较宽松。长按下方二维码可以了解更多：

如果你因为预算实在有限，那么还可以考虑暂时用那种一年一买的重疾险来过渡，比如微信微保的重疾险和支付宝的好医保重疾险。这类重疾险每年要重新买一次，看着当前保费比较便宜，但最大的缺点是保险公司将来可以上涨保费，也可以干脆直接停售产品，这样等年龄大了，就有不能续保的风险，而我们刚才讲的长期重疾险一旦签订合同就保费固定、长期有效，所以经济情况允许的话，还是早点买长期重疾险更稳妥。

通过互联网购买保险是现在最经济的一个方式，上面的二维码链接来自国内最大的电商保险平台，价格由保险公司统一直接定价，在各个第三方平台都是一样的。保险合同也是与保险公司直接签订，平台只提供咨询和协助理赔等服务，不会向平台支付其他费用。

再提示一点，就是无论大家在哪儿买保险产品，都应该在购买的时候把保险合同看一遍，特别要看一下里面的责任免除条款，避免因为没有理解清楚而在理赔的时候产生分歧。毕竟保险是一笔不小的花费，我们要确保它能够实现我们想要的保障。

上面对比表格中的资料是徒手扒保险合同整理的，信息量大，有笔误的话请告诉我，我再更正。我稍后会把这篇文章添加到公众号置底菜单的精华区中，未来产品信息调整或者市场上有新的好产品了，我会再更新。大家什么时候想买重疾险，都可以再翻出来做参考，也欢迎转发~

今天带给大家的歌是魏小茄新录的一首空空如也，周末愉快~