她坐拥千万资产,银行存款仅有3万元

7号大水牛
2019-08-14



当今,“高资产,高负债,低现金流”已成为中国家庭的普遍现象,更加可悲的是,尽管坐拥千万资产,意外风险来的措手不及,打乱原本宁静的生活。

昨天,朋友(Y小姐)找大水牛吐槽,说老公患上了早期癌症,治疗费需要20万元,可是,银行卡的存款仅有3万元,每个月家庭固定开支在3-4万元左右,感觉现金流特别紧张,人生中第一次感到压力,想套现吧,房子卖不掉,股市被套牢,生意投入现金,短期无法收回。

按理来说,Y小姐算是咱们一群人中优越感十足的小资派,从小家境优渥,前几年赶上拆迁,坐拥7套还建房,生活毫无压力,加上前些年公司高速发展,工作稳定,年收入小20-30万,财商还算不错,2013-2016年期间,全款投资武汉核心区域3套商品房,投资均价约18000左右,赶上房价大涨,目前持有房产均价30000左右,房产增值综合收益约60%左右,家庭资金大部分配置在了房产里面,流动资金来源主要依靠工资收入和房租收入。$老虎证券(TIGR)$

为了帮助Y小姐分析问题所在,整理目前持有资产明细如下:

* 4套还建房:无负债,市值600万,房租2000元/月,4套房租金每月可得8000元;

* 3套商品房:全款,市值850万,仅1套出租,租金4000元/月,其余两套闲置,出于投资功能考虑,5年以内计划卖出,不建议出租,房屋出租带来房屋折旧,导致卖出时折价;如果计划5-10年长期持有,租金收入尚可;

* 股票持仓:初始资金100万,目前浮亏65万,净值35万,割肉已经不能解决问题;

* 工资收入:受到经济下滑影响,公司效益远不如以前,每月仅基本工资收入,取消奖金和分红,年收入10万左右;

* 投资收入:投资了一家国产品牌汽车4S店,现金150万,占股16%,总投入18个月时间,暂无产生任何收益。

【主动收入】

工作所得:约年薪10万

【被动收入】

房屋租金:12000元/月

股票收入:暂无

投资收入:暂无

总资产(高固定资产+低现金流+无负债)妥妥坐拥千万资产,要说高资产,低现金流,在当今社会并不稀奇,但是“无负债”对于普通家庭来说,十分让人羡慕了,然而,在亲人生病的意外风险面前,拿出20万元现金,依然深深感到压力。

看到这里,不知道大家有何感想?还是和大水牛一样,火热的夏天里,感到“一丝凉意”。

尽管Y小姐没有负债,但是和大多数普通家庭一样,Y小姐是两个小孩子的妈妈,日常开支,教育支出,保险,各式各样的培训,同时,每年两次出国旅游,美容院的日常护理等等,对生活品质讲究的Y小姐来说,过去30年的生活中,从不曾想过“中年危机”这个词,生活就是这样,总不按常理出牌,当你以为风平浪静,岁月静好的时候,总有许多难以预料和不尽人意。


如何通过合理家庭资产配置,解决“二高一低”家庭危机值得深思

也许很多人还记得,在过去,曾经一个村子里要是出一个万元户,那可是轰动的事情,后来,随着经济活跃,人们的生活变好了,家家都成了万元户,这个时候,还流行百万富翁,不过,现在你要说哪家有资产上百万,那可真的不叫什么事了。不去比较所谓的报告中的数字了,我们简单的列举一下,一线城市,你只要有一套房子,资产千万应该不是问题,二线城市一套房,资产五百万,也是很轻松,三四线城市,一套房子两三百万,也是轻飘飘的。

根据瑞士信贷发布的《2018全球财富报告》,截至2018年年中,中国家庭的财富在过去的12个月里增长了2.3万亿美元,总值达到52万亿美元,超越日本位居世界第二。西南财经大学发表的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示,我国城市家庭的户均总资产规模161.7万元,家庭资产总额呈现持续增长。

如果认真去分析的话,家庭平均160多万的资产中,超过77%都是房地产,而这至少能说明,第一,中国老百姓的家庭财产的上升,与房价的上升有着最直接的关系;第二,在过去的这些年里,老百姓挣到钱了,但挣到的钱,一大部分都投入到房产中去了。

上财高等研究院在去年发布的研究报告《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》(下称《报告》)中提出,截至2017年中国家庭债务占GDP的比重为48%。在过去,中国人其实是以爱存钱著称的,在2013年的时候,我国就已成为全球储蓄金额最多的国家,同时也是人均储蓄最多的国家,我国人均居民储蓄已经超过3万元,当时的居民储蓄率已超过50%。

根据《报告》指出,截至2017年,我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%,已超过美国当前水平,更是逼近美国金融危机前峰值。

要说低收入,很多人觉得不对啊,在过去的这些年里,居民收入不是在连年增长么?现在连农民工的月收入都超过一万了,还能说中国家庭收入低么?其实,大家看到的是这样,连个制衣厂招工人都月薪过万,当个快递员也能轻松月入过万,看起来,挣钱变得很轻松,但是,大家要看一下,我国居民人均可支配收入仅28228元,对,你没看错,人均支配收入就是这么多,可怜吗?辛辛苦苦,没日没夜工作,这就是一个中国中产阶级最真实的现状,Y小姐代表的并不是个别案例,而是普遍现象。

我们从购买力的角度来看,现在的月入过万, 能干什么呢?就连中产阶层都在为教育、医疗、养老担忧,更何况普通家庭呢?

也因此,如今,在很多大城市,出现了一个怪现象,那就是出现了不少有着大量资产(房子)的穷人,他们坐拥千万级的住宅,但是过着乞丐般的生活。


如何解决Y小姐的问题,大水牛提出以下建议,仅供参考:

其一,适当增加良性负债,解决治疗费用问题。

短期急于卖房套现,不仅卖不到好价格,还可能损失几十万的差价,毕竟Y小姐的房产都在核心区域,升值空间有一定想象空间,而拿出一套房子,做一笔房屋抵押贷款,是第一时间迅速拿到一笔现金的最快方式,解决燃眉之急。

阿基米德说:给我一个支点,我就能翘起地球。对于年龄低于40岁的家庭,50%左右的负债是合理的,因为负债后,一定程度上激发个人能力,逐步达到财富增长和个人成长同步的效果,无债一身轻,反而会助长人性安于现状,过度消费,可能为未来埋下隐患。

“穷人储蓄,富人贷款”的道理,相信大家都知道,大水牛并不提倡“过度负债”,科学合理利用债务杠杆,是一种正向的财务管理手段,正视良性负债的价值,相反,不良的负债,会断送我们美好的未来。

其二,补充并提高家庭成员重大疾病保险保额,尤其的大人。

之前Y小姐家庭保障计划里面,以宝宝教育基金为主,忽略了大人的保障,然而,大人才是孩子最强有力的保障,家庭经济来源的支柱,当今社会高压力下,大人一点点的风险,都会对家庭的正常运转产生巨大影响,因此,合理的保额如何计算,公式参考以下:

合理保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费+未来几年内家庭开支。

作为家庭顶梁柱,一定要配置足额的人寿保险,同时,保险最强大的功能体现在,用几千元,几万元的低额保费,去撬动几十万,几百万的保障,把家庭资产装进“保险箱”。

另外,很多人问大水牛,到底应该选择内地保险,还是香港保险?


大水牛的理解是,香港保险和内地保险主要差异有两点:


√ 通货膨胀方面:香港保险对应的是美元资产,美元的优势不仅仅在于经济地位,更重要的是美元货币信用状况经过长期检验稳定可靠,体现在不会滥发货币,简单来说,人民币5%的利息难以抵御8%的通货膨胀,而美元3%的利息覆盖1%的通过膨胀妥妥的。

√ 医疗通胀方面:这个很好理解,比如,现在武汉治疗癌症费用100万元人民币,香港治疗癌症对应等值100万元人民币,十年之后,医疗通胀体现在,武汉治疗费用上涨至200万元人民币,而香港依然保持100万元人民币的医疗费用,这就是医疗通胀。

老实说,保障,保额,保费各个保险公司的差异并不大,保险的本质是风险对赌,经过精算师算出来的产品,大同小异,从金融角度来说,更加值得关注的是,用很少的钱获得高额保障的同时,能使资产保值增值,即使面对经济寒冬,1元钱还能当1元钱用,真好。

其三,配置流动性好的美元资产,比如港股打新,美股打新。

港美股打新,作为低风险,高胜率的投资品种,对于股市小白,简单,易学,容易上手,且不需要太多的理论知识,就算全年盲打下来,规避一下明显的风险,正收益是大概率事件,跑赢银行理财问题不大,但是,也别抱有太大幻想,发家致富不太可能。

另外,港美股打新,流动性好,通常从认购到卖出套现,一只新股完整打新周期只需要7-10天,急需用钱时,一张香港卡,钱立马可以回来,不受到时间的约束和限制。加上全球金融环境动荡,美元和人民币的对冲,有利于家庭资产长期保持平衡,无论谁涨谁跌,手里有货,心里不慌。

$万科A(000002)$ $融创中国(01918)$ $保利地产(600048)$ $玖富(JFU)$ $美美证券(MTC)$ $舜宇光学科技(02382)$ $越秀地产(00123)$ $众安集团(00672)$ $管道工程(01865)$ $绿地香港(00337)$


投资也好,家庭资产配置也好,没有对错,只有利弊,根据自身情况,找到适合自己的配置方案,量体裁衣,才能走过寒冬,遇见春天。

(公众号:9号大水牛)

更多好的投资品种,欢迎交流探讨。

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精彩评论

  • 看你横行到几时
    2019-08-15
    看你横行到几时
    银行只留三万 还说 财商 高???
    真逗 !! 就连一只松鼠都知道
    冬天来了 家里要备足口粮!
    看来 穷的只剩下“钱”了!!
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