2.61亿个钱包:数字人民币的崛起与爆发

懂财帝
2022-01-21

数字人民币采用的是双层体系——即“央行-商业银行-公众”。数字技术浪潮浩荡前行,14亿国人正大踏步进入数字人民币时代。

◎懂财帝 (ID:znfinance) | 嘉逸

“以前我们需要从银行将成捆的钱取出,再挨家挨户送到村民手上。”在苏州市相城区冯梦龙村会计张晓敏的记忆里,每年年末为农民发放股金都是一件繁冗复杂的工作。

不过如今,伴随着数字金融技术的应用,张晓敏的忧虑已然消除。她只需要在电脑系统上做好结算,便能轻松将股金发放到村民的数字人民币账户之中。而包括冯梦龙村在内的苏州相城区,目前已有数字人民币试点商户近2.8万家,实现了主要商圈全覆盖。

数字人民币,是央行发行的数字形式的法定货币,与平常使用的纸币硬币价值相同,其在支付端最大的特征是交易信息会经过加密技术处理,安全性、隐私性极高。

从苏州向西出发,1900公里之外的成都,人们也同样体验到了数字人民币带来的多项优惠与便利。

一位成都市民在接受采访时表示,数字人民币接入外卖平台后,他点了一杯售价12元的饮料,用上领到的10元数字人民币红包,再叠加2元优惠券后,最后实付0元,相当于用数字人民币免费喝了一杯饮品。

事实上,不仅仅是苏州与成都。国新办披露的统计数据显示,截至2021年末,央行已在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙等全国多个城市开展数字人民币试点,试点场景超过808.51万个,累计开立个人钱包达2.61亿个,交易金额875.65亿元。

数字货币浪潮

2008年,在芬兰赫尔辛基的一台小型服务器上,中本聪发表了《比特币:一种点对点的电子现金系统》一文。其中,他阐述了基于货币加密技术、时间戳技术等新兴系统构架理念。

彼时的中本聪或许怎么也没想到,他竟无意中推动了全球数字货币的大爆发,并引起了各国央行的高度关注。

对此,有行业资深人士表示,传统货币体系下,美国经济霸权与美元的货币信用泛滥,极易造成全球国际金融失衡和资产荒。

发展数字货币是破局之道。但由非金融机构发行的去中心化加密货币如比特币、以太币等,却会对国家金融主权形成冲击,侵蚀本国法币地位,并影响货币政策的实施与传导。

因此,2012年10月,欧洲央行率先伸出“有形的手”,宣布包括数字货币在内的数字资产均属于其职责范围。

中国央行也是最早探索数字货币的主权国家中央银行之一。2014年时,央行就成立了相关机构开始对数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

值得注意的是,当时,金融科技浪潮正以迅猛之势推动银行、券商等金融机构的数字化转型。但基于稳健保守的态度,大多数金融机构仅停留于数字化初期,即运营数据只能在企业内部进行传输,这使得国内的金融产业链被人为的分割为一块块“数据孤岛”。

与此同时,纸币的生产与流通成本一直困扰着央行。据中国银河证券按照2020年的流通现金(M0)规模测算,预计央行每年印刷纸币所需要付出的成本大概为420亿元,纸币的全生命周期成本约为1008亿元。

上千亿的制币、流通成本加上金融体系固有的数据壁垒,促使“央妈”更坚定了研发数字货币的决心。

2017年,央行正式成立数字货币研究所。2020年,数字人民币完成相关设计工作,并开始在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022年冬奥场景进行内部封闭试点测试。

此后,在政策支持鼓励下,数字人民币试点又相继拓展至上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地。截至目前,试点范围已涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。

详细拆解运营架构来看,数字人民币采用的是双层体系——即“央行-商业银行-公众”。其中,央行负责数字人民币的授权发行、回笼、额度管理、信息管理,与商业银行的技术体系评估。

指定商业银行,如中、农、建、交、工、邮储六大行,以及招商银行、网商银行、微众银行主要担任金融中介的作用,他们的任务是承接央行发行的数字货币,再联动其他商业银行、第三方支付机构、新经济公司等共同普及数字人民币。

在此,还需要指出的是,数字人民币与支付宝、微信钱包并不是同一个物种。数字人民币的发行主体是央行,而支付宝的母公司是蚂蚁集团,微信钱包的母公司是腾讯。

在支付模式上,二者的差异是,数字人民币可以支持双离线支付,而支付宝、微信钱包的交易双方至少要有一方处于联网状态。

另外,在最受关注的交易安全性上,数字人民币基于加密、区块链、云计算等技术,其安全性、隐私性较强,而支付宝、微信钱包的交易数据容易被大数据捕捉。

综合央行发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》来看,数字人民币已走在了世界前沿。数字人民币将成为中国数字金融发展的基石,以及产业升级的金融基础设施。

场景大爆发

支付是一个双边市场。对于数字人民币而言,技术研发与落地仅仅是征途的开始,构建出丰富多元的场景生态才是重中之重。

其中在B端,普通商业银行拥有遍布全国的客户与线下银行网点,其在推动数字人民币覆盖、下沉,践行普惠数字金融方面具有极为重要的作用。

因此,过去一年多,中、农、建、交、工、邮储六大行,以及招商银行、网商银行、微众银行相继通过直连模式、间连模式、混合模式三种“银银合作”渠道,不断加速与普通商业银行之间的合作。

据艾瑞咨询统计数据,截至2021年8月12日,已确认24家城商行通过城银清算接入互联互通平台,另有94家银行(76家城商行、15家民营银行和3家外资银行)有意向通过城银清算接入互联互通平台。

在C端,衣食住行等消费场景是培养用户使用习惯、提升用户粘性的最优途径。在这一领域,数字人民币主要是与阿里、腾讯、京东、美团、滴滴等新经济公司进行合作。

数字人民币最早应用于出行领域。滴滴是数字人民币App首个合作商户,滴滴旗下的青桔单车是数字人民币首个应用场景。

据报道,去年4月,在中国人民银行数字货币研究所的指导下,滴滴发布了与工商银行合作的实体可视卡“碰一碰”解锁单车功能。

相关人员介绍道,该卡能在不使用智能手机的情况下完成青桔单车的开锁关锁,以及同步付款,能为不方便使用智能手机的人群,提供便捷、安全的绿色出行和便捷的线下支付服务体验。

去年9月,美团单车也联合邮政储蓄银行、农业银行等金融机构共同发起了骑行公益活动,旨在推动数字人民币的普及与碳中和。

在餐饮外卖、生鲜零售场景中,在苏州、成都、北京、上海等多个地区,数字人民币相继打通了美团、饿了么、天猫超市等平台,用户不仅能体验到数字技术“无感支付”的便利,还能享受到红包优惠。

除了B端与C端之外,包括政府机构、医院在内的G端也是数字人民币的高频应用场景。

有意思的是,这一次数字化变革,法院成为了“先锋”。成都市某案件代理人赵律师表示,现在用手机一扫诉讼费通知书上的二维码,就能显示诉讼费缴纳金额,并通过数字人民APP进行支付,操作起来十分方便快捷。

截至目前,苏州相城区法院、成都锦江区法院、雄安新区中级人民法院已可以实现用数字人民币缴纳诉讼费或缴纳执行案款。

艾瑞咨询认为,政务场景配合政策优惠,将有利于培养社会公众使用数字人民币的支付习惯,对于政府而言,数字人民币也将加强其治理能力,助力解决跨政务层级监管难、效率低等问题。

14亿国人的期望

金融是社会经济运行的血脉,而数字人民币的崛起,或将为中国经济发展注入新动力。

公开数据显示,2020年,我国数字经济规模达到39.2万亿元,占GDP比重为38.6%。预计到2025年,中国数字经济市场规模将达到78.88万亿元,占国内GDP比重将达到55.34%。

角逐数十万亿级市场空间,从国家到地方,相关利好政策先后出台。如2021年全国两会上,《国民经济和社会发展计划草案的报告》明确提出,“要建设现代中央银行制度,完善货币供应调控机制,稳妥推进数字货币研发。”

去年年内,江苏、浙江、广东、陕西等全国多个省份也提出,要稳妥推进数字人民币的试点工作,拓展应用场景。

央行金融市场司司长邹澜在近日的发布会上透露,下一步,央行将继续稳妥推进数字人民币研发试点,进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。

据此来看,拥有丰富应用场景的阿里、腾讯、京东、美团、滴滴等新经济公司,将在普及数字人民币方面做出一定的贡献。

另外,这也将是一次多方共赢的合作。艾媒咨询披露的数据显示,截至2020年底,中国移动支付用户规模为7.9亿人,增速已逐渐趋缓。

但随着数字人民币的应用与普及,国内移动支付天花板将被大幅抬高,而这或将帮助新经济公司再次实现用户规模的高速增长。

与此同时,对于那些此前未能接触到数字科技的儿童、老年人群体来说,数字人民币将为他们带来更为便捷、普惠的数字金融服务。

未来已来。数字技术浪潮浩荡前行,14亿国人正大踏步进入数字人民币时代。

参考资料:

1 | 艾瑞咨询,《中国数字人民币发展研究报告》

2 | 中国银河证券,吴砚靖、王子路,《蓄势待发,持续关注数字人民币发展机遇》

说明:数据源于公开披露,不构成任何投资建议,投资有风险,入市需谨慎。

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