80 后这一代人将可能面临“无老可养”的囧境
近日，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，引起了小伙伴广泛关注，是不是我们的养老钱真的不够了呢。
先来看看国家现在的三大养老钱包。
第一个钱包是由政府主导并负责管理的基本养老保险，累计结余 5.8 万亿，覆盖10亿人，第二个钱包是政府倡导但由企业自主发展的企业年金，累计结余3.5万亿，但只覆盖5700万人，第三个钱包是个人自愿购买的商业性人寿保险，累计6300亿，合起来10万亿了，难道还不够么。
说三个数据，第一，美国养老三大钱包合计余额 34.8 万亿美元，差不多合200万亿人民币，是我们的20倍，而美国人口只是我们的四分之一。第二，从养老金储备占 GDP 比重看，美国是150%，日本韩国30%，而我们只有10%。第三，目前我们城镇居民个人养老记账金额和真实余额相差超过1万亿，并且从2012 年开始，我们覆盖面最广的第一个基本钱包的收入增长率已经低于支出的增长率，一直以来都是用财政来补贴的，按照目前的老龄化速度，2040年我们将会接近欧洲，到时候80后真的将会面临“无老可养”的囧境。所以，养老钱包扩容已经到了刻不容缓的地步。
那怎么扩容，参照美国的经验，他的第一个钱包仅占 8%，第二个钱包占比 53%，而第三个钱包占比39%。而且比例仍在持续上升。所以我们国家这次提高的每年缴费1万2，指的就是第三个钱包，
第三个钱包为什么这么有吸引力呢。
除了每年能带来最高5400元的个税优惠以外，最重要的区别是自由。因为第一和第二个钱包都是别人管的，一个是国家管，一个是企业委托别人管，只有第三个钱包是你自己管的，
只要符合标准的储蓄存款、商业养老保险、公募基金、银行理财，你爱买什么买什么。这里正应了一句话，收益诚可贵，自由价更高。
但很多人也会有苦恼，我咋知道买哪个，怎么做后续管理呢。那就可以选择别人为你设计好的养老产品，比如银行理财子公司发行的养老产品，目前有16款，回报率在2%~4%，公募基金发行的养老目标基金，目前有170多只，年化回报率在2.6%左右。大家可能会觉得不高，主要原因是这些都是按照目标风险法设立的，也就是给定一个预期的回报和波动值，且期限都是半年到几年期的，由于不是长期投资，要照顾赎回和心里承受，就不能做高风险的长期配置。
而在美国养老基金设计中大量使用的方法是目标日期法，也就是按照距离退休年龄来进行资产配置，这样就很容易进行长期有秩序的投资安排，进而提高收益率，美国目标日期基金10 年平均年化收益率高达 8%。
所以，每个家庭都需要系统和全面的提前做好养老规划，找到长期的配置方法，和时间做朋友，才是最重要的养老安排。你说呢。
精彩评论