近日，中国最具影响力的财经商业媒体之一《财经》，独家对谈元保集团创始人兼CEO方锐。围绕“保险业xAI”的核心议题，方锐分享了他对AI重塑保险行业的判断、元保从“All in AI”到“AI in All”的实践路径，以及保险行业未来可能发生的深层变化。
“中国保险行业正站在新的历史方位，有望迎来黄金发展期，而AI就是其中的核心生产力”。方锐判断，未来使用AI大模型数据注定像水和电一样便宜，成为互联网基础设施。也正因如此，“抓住AI，就是抓住了保险业未来十年的增长密码”。
以下为报道原文：
对话元保CEO方锐：从All in AI到AI in All
编者按：
近年来，新一轮科技革命加速推进， 人工智能进入爆发期，数字经济与实体经济深度融合，保险业也随之迈入高质量发展新阶段。在政策与技术共振之下， 互联网保险迎来加速发展，一批保险科技企业顺势崛起。这之中，元保以普惠健康险为方向、AI为底层引擎，走出了一条差异化路径，并展现出鲜见的加速度：一年完成四轮融资，三年跻身行业头部梯队，五年成功赴美IPO。
当前，政策与技术红利仍在持续释放——商业健康险高质量发展相关政策密集出台、首版商保创新药目录落地，“十五五”明确推进“人工智能+”，RAG、Agent、多模态等大模型技术加速转化为行业生产力。刚刚过去的2025年既是互联网保险迈向高质量发展的关键之年，也是元保成立六周年、上市元年。
这家企业如何跑出加速度？元保又如何在新一轮变革浪潮中构筑起可持续的竞争力？近日，笔者对话元保集团创始人兼CEO方锐，试图探寻答案。
保险业×AI：解锁核心应用的新未来
Q：AI之于保险，到底意味着多大的机会？
方锐：伴随着经济转型、人口结构变迁和AI的快速发展，中国保险行业正站在新的历史方位，有望迎来黄金发展期，而AI就是其中的核心生产力。在这波AI大模型新浪潮之下，保险业将成为AI应用重要领域。无论是健康险从1万亿向2万亿目标迈进，还是互联网保险未来五年内突破万亿大关，新一轮增长的核心动能正是AI。
保险天然适配AI。一方面，这是一个数据高度密集的行业，业务结构复杂、数据维度丰富，为AI提供了良好土壤；另一方面，保险的业务场景贯穿用户全生命周期，恰好能与AI所催生的新场景、新入口高度契合，如智能手机、车载系统、家居系统等智能终端生态，都为智能保险生态的嵌入提供了丰富的应用可能和想象空间。
更重要的是，AI正从根本上重塑保险的服务效率和用户体验，这将大幅推动保险的普及。RAG、Agent、多模态等大模型技术日渐成熟，使得保险在产品推荐、理赔效率及客户服务等方面实现系统性优化。这种由体验改善带来的需求释放，正是AI驱动保险规模扩张和普及的关键。更进一步，未来的保险智能体将进化为自主规划的“超级智能助理”，有望实现从需求识别、产品匹配到理赔和医疗健康服务的全流程陪伴。
从以上角度看，抓住AI，就是抓住了保险业未来十年的增长密码。
Q：AI时代，保险行业竞争会产生哪些变化？竞争格局会不会发生改变？
方锐：最直观的变化，是行业从“人力驱动”转向“技术驱动”。近年来，过去的人海战术逐渐失灵，代理人数量在2019年至2024年期间从历史峰值的900多万掉到200多万，靠人堆规模的模式已经走不动了，反之，越来越多的业务开始线上化、数智化。2025年初，以DeepSeek为代表的开源大模型爆火，头部险企纷纷接入大模型探索AI创新应用，数智化已成为行业共识。
另一个“变量”是竞争逻辑的重塑。传统靠规模、人力积累出来的优势在AI时代会迅速被削弱，因为一个模型可能抵得上成百上千人的工作量，高效且质量稳定。此时，组织反应速度、技术落地能力、产品创新能力，反而比体量更重要。同时，大模型也催生了新的触达入口，如AI助手、智能终端等，谁先布局，谁就可能率先建立优势。在AI面前，大家几乎站在同一起跑线上。组织灵活、决策链条短的公司，反而更容易实现“弯道超车”。
从All in AI到AI in All
Q：在元保，AI是如何融入业务的？
方锐：元保的技术路径可以概括为，从All in AI到AI in All。既把AI作为核心发展方向，也要让AI融入所有业务与管理环节。
从2019年成立之初，我们就持续投入前沿AI技术探索。从早期的GPT-2、BERT，到如今的RAG、Agent、多模态等大模型技术，团队长期积累了大量保险与医疗领域的真实对话数据，当前已构建覆盖营销、运营、理赔和客服等全部环节的智能保险服务解决方案。
例如，理赔端我们推出“一键上传”功能，AI能够自动识别并分类理赔材料，配套“如意赔”管家式理赔服务，一对一解答咨询，高效解决用户理赔难题；在人工客服工作场景中，大模型可自动生成通话摘要、提炼要点、提供处理建议，大幅提升人工效率与服务稳定性；我们还自主研发保险顾问Agent，能基于用户健康状况、家庭结构及保障诉求做差异化分析，给出精细化的保险配置方案。这些能力的底座，是我们持续迭代的消费者全周期服务引擎。目前我们引擎的模型数量已超过4900个、特征超过5500个，而在2020年，我们还只有百余个模型。
对我们而言，AI不仅仅是工具，更是推动企业创新和战略决策的重要力量。在内部管理上，我们同样推动AI深度内化。研发、市场、财务、人力等部门都在高频使用AI，内部智能体“元小保”已成为员工的日常工作助手。我们还举办AI技能大赛、把AI使用能力纳入绩效考核，希望通过制度与机制设计，让团队的AI浓度更高。
Q：那“AI in All”对于团队有什么要求？
方锐：我觉得“AI in All”绝非简单的口号，而是关乎人才结构、技术投入与价值取向的综合考验。我们的核心诉求从来不是用AI替代人，而是让AI成为拓展个人能力边界、打破组织成长局限的助力。
我们建立了一个跟AI时代更适配的组织形态。目前元保的研发人员占比约70%、AI人才占比超10%。更重要的是各个部门都在长期深度应用AI——我们研发端2025年第三季度期间AI生成代码占比近50%；市场团队则靠自己开发的Agent进行内容创作。真正的“AI in All”不是靠某一个部门突围，而是依赖全组织把AI用起来。
二是坚守长期主义。AI应用不是短期ROI逻辑，需要持续投入。自成立以来，我们便自主搭建专属的专业保险知识库与知识图谱，始终紧跟行业动态与前沿知识更新持续迭代，这也是元保智能化应用的基石。在此基础上，2020年起步的智能客服历经五年打磨日趋成熟，2021年启动的智能理赔经过四年持续优化不断精进，这些沉淀多年的AI应用成果，对行业而言也具有参考意义。我一直认为，坚持做对的事情，并把事情做到极致，就会产生时间的复利效应。
三是一以贯之的用户思维。我们内部一直坚信，“技术服务于人，技术要以人为本”，大模型、算法技术的迭代，算力的增长，这些炫酷的数字本身不产生价值，只有应用落地了、造福用户和社会了才真正产生价值。因此元保所有AI布局都围绕“以用户为中心”，用技术提升真实的保障体验。
让AI成为必需 让保障触手可及
Q：在能够看到的未来里，消费者能直观感受到保险行业哪些变化？
方锐：我认为有普惠化、场景化、个性化，而这些都需要AI来实现。
首先是保险的“普惠化”。AI过去训练一个顶级模型的成本10亿元起，DeepSeek直接将其降低到约500万美元，未来这个成本将继续10倍以上地降低，未来使用AI大模型数据注定像水和电一样便宜，成为互联网基础设施。而真正技术的价值在于赋能行业、普惠大众，通过AI降低运营成本、提升服务效率，能够助力保险产品更平价、服务更便捷。未来，普惠健康险有望触手可及、人人可享。
其次是保障的“场景化”“个性化”。未来保障不再需要用户主动搜索，而是嵌入日常生活场景。以元保正在探索的智能终端保险服务为例，未来，元保的保险服务，将是“润物细无声”的智能陪伴，有望随着运动、智能家居和健康管理等场景自动触发。例如运动数据能生成个性化健康建议，家居设备识别风险后自动匹配保单、推送理赔提醒，逐步构建涵盖健康管理、日常保障、就医协助等“一站式健康服务生态”。
元保致力于做前沿技术的先行者、普惠价值的奉行者、暖心服务的供给者。未来我们将继续用科技赋能保险，发挥保险科技领军者的优势，推动行业向数智化与高质量发展前行。
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