破解低空经济的“保障密码”

中国经营网03-21

低空经济产业链条长、应用场景广、研发投入大、商业模式新、风险类型复杂，催生了多元化、定制化的保险需求。　　据《中国经营报》记者统计，目前已有40多家财产保险公司备案低空保险，数量超百款，保障责任主要包括无人机机身损失保险、第三者责任险等。　　不过，标准缺失、数据不足、定价模型滞后等挑战，仍制约着行业纵深发展。如何适配上述新需求、构建适配低空经济的保险防护网成为保险行业高度关注的话题，也是当前众多...

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、运营人员及乘客意外风险等。其中最核心、最必须优先覆盖的风险是第三方公众责任风险，原因在于低空飞行高度低，距离人群、建筑极近，一旦发生失控或坠机，极易造成人民生命和财产损失，运营主体可能面临高额赔偿，且这一风险因素会伴随着低空飞行器从研发到生产运营的全生命周期。”　　2026年2月，国家发展改革委、国家金融监督管理总局、中国民航局联合发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，为低空保险的发展划定了清晰的时间线：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强。　　记者采访获悉，目前，已有部分险企积极探索，推出了第三者责任险、损失险、质量保证险等，增加低空经济保险市场供给。　　记者从人保财险方面获悉，3月13日，人保财险作为低空经济共保体首席承保人，联合18家保险机构，共同签发了重庆市实施无人驾驶航空器责任保险强制投保试点的首张保单，为航天科技集团航天时代低空科技公司的194架无人机提供了4260万元风险保障。　　3月6日，人保财险向上海峰飞航空科技有限公司（以下简称“峰飞航空”）签发了全国首张低空航空器产品质量保证保险保单，保障峰飞航空的V2000CG凯瑞鸥货运eVTOL（电动垂直起降航空器），提供涵盖产品质量保证、航空器机身意外损失和第三者责任的一揽子风险保障方案。　　人保财险方面向记者表示，人保财险自2024年起系统性布局相关服务，成立了低空经济产业链工作组，致力于建立健全无人机全产业链保险体系，保障范围覆盖研发制造、试验试飞、商业化运营等全环节。先后创新开发了15款专用保险产品，初步形成了覆盖试飞检测、运营服务、物流配送、产品质量等多领域的低空经济保险产品矩阵。　　平安产险方面向记者表示，针对低空经济不同场景、不同环节，平安产险提供了定制化保险产品和服务，覆盖从大型通航机队到无人机的全场景保障方案，切实护航低空经济新质生产力发展。截至目前，平安产险累计承保超15万架无人机，提供风险保障超过900亿元。　　严鹏对记者表示，众安保险现已投入使用、服务低空经济的保险产品条款共计数十项，覆盖低空飞行器机身损失险、第三者责任险、飞手意外险、延保及无人机运输责任险等险种。“我公司第三者责任险保额从10万元至500万元梯度设置，机身险费率在一定区间内灵活配置，可充分适配不同类型低空运营主体的差异化保障需求。”　　破解低空保险发展难题　　记者采访了解到，低空经济涉及的风险受飞行器主体、具体应用场景、实际操控员/运营人行为等多重因素影响，意味着低空经济的风险状况更加复杂和多变。当前，保险公司开展低空保险承保业务，也面临多项难点，如风险数据与精算定价短板。　　“在低空保险供给方面，最大的痛点是缺乏根据场景动态化定价产品，传统的均一定价模型无法准确衡量飞行活动的实际风险水平，导致风险与保费不匹配，形成定价不公。”严鹏说。　　北京市社会科学院副研究员王鹏对记者表示，低空经济保险目前正处于从“小众碎片”向“系统标准化”转型的阵痛期。　　“自动驾驶航空器的飞行小时数不足，缺乏长周期的精算数据支撑。保险公司难以量化不同气候、载荷及城市复杂环境下的出险概率。同时，低空飞行器多采用复合材料和复杂的动力电池系统，维修成本高昂且缺乏官方维保价格体系。一旦发生擦碰或坠毁，损失评估极具争议。此外，风险不仅涵盖航空器财产和三者责任，还涉及地面对第三方的网络安全干扰、隐私泄露及卫星定位失效等多维次生风险，责任界定极为困难。”王鹏对记者坦言。　　严鹏进一步指出，当前低空经济正处于起步培育到试点推广的转折阶段，低空保险在事故责任认定中存在显著困难，核心源于两大短板：一是法律体系不完善，低空飞行侵权责任、主体划分、归责原则等缺乏统一明确的法律细则与裁判标准，事故原因与责任边界难以依法界定；二是行业数据缺失，保险公司缺乏飞行数据、事故数据、场景风险数据，无法精准核验事故成因、确认风险责任，导致定责周期长、争议多、理赔效率低。　　为破解低空保险发展难题，推动保险行业与低空产业协同发展，严鹏进一步表示，需强化三方面政策支持。一是完善低空活动法律法规，明确飞行事故责任主体、归责原则及划分标准，为保险公司定责、理赔提供清晰法律依据。二是打通低空产业与保险行业数据壁垒，建立行业统一低空数据平台，整合飞行、事故等核心数据，支撑精准定价与风险管控。三是加快低空飞行器强制保险制度落地，结合飞行器类型、用途等分级分类设置保额、投保标准，避免“一刀切”，兼顾保障需求与定价公平，推动低空保险规范化发展。　　严鹏举例称，农业无人机大多数在偏远农村或山区作业，距离传统保险服务网点较远，而农机受损会影响农业生产，因此用户对理赔时效要求很高。为了解决上述难题，在产品定价方面，可针对不同机型设置差异化免赔比例，降低小额赔案支出，并在定价时引入飞机使用时间、出险情况等因子，实现定价千人千面，降低普通用户保费负担。在理赔服务方面，可针对农业用户群体，设置报案专线号码，并配备专属服务团队。　　纵横股份相关负责人表示，针对有覆盖“技术迭代导致产品过时”的险种，自开展销售整机以来，均已开展相关投保。若有更灵活的按小时、按起降架次计费的高性价比保险方案，纵横股份愿意尝试。　　针对市场及企业的具体需求，众多险企在积极开展相关业务的同时，也为促进低空保险业务发展提出了诸多思路。　　人保财险方面向记者表示，将持续紧跟城市空中交通、低空物流、应急救援等新场景迭代，深化“研发、制造、运营、基建”四大类产品矩阵，加快特色产品升级，填补新业态、新装备保障空白；推动保险服务从“事后赔付”向“事前预警、事中风控、事后修复”全流程延伸，做深做优“保险+科技+服务”模式，通过数字化风控、专业化培训、应急处置支持等增值服务，实现风险减量与产业降本增效；加强跨部门数据共享与风险研究，联合气象、空管、应急等部门构建全国低空风险数据库，完善行业风控标准，提升产业整体安全水平。　　“未来，平安产险将积极参与低空经济保障生态建设，联合行业协会、高校科研机构和上下游企业，共同探索低空经济风险保障解决方案，推动更多保险创新项目试点落地。”平安产险方面向记者表示。　　“众安保险将专注于应用新技术重塑低空保险价值链，通过数据共享、AI与大模型应用、产品创新、风险分散为抓手实现突破，为广大用户提供个性化、定制化、智能化的低空保险服务。”严鹏说。（文章来源：中国经营网）","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"0","news_tag":"","news_rank":0,"isVideo":false,"video":null,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"need_login_tip":false,"code":"91000000","status":"200"},"commentList":[],"isCommentEnd":true,"newsSizeData":{"likeSize":0,"commentSize":0,"repostSize":0,"favoriteSize":0,"likeStatus":false,"favoriteStatus":false},"APP":{"userAgent":"Mozilla/5.0 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