公务卡搭售信用卡，郑州银行把监管当空气？

牛刀财经02-02

（原标题：公务卡搭售信用卡，郑州银行把监管当空气？）文丨前哨美编丨李成蹊出品丨牛刀财经（niudaocaijing）办一张公务卡，还得“附赠”一张信用卡？近日，郑州的周言女士（化名）满心期待收到公务卡，拆开快递却傻了眼：除了合规用卡，还 “附赠” 了一张从未申请过的信用卡。面对质疑，银行客服轻描淡写：“为了礼品多办一张”“不开卡就没影响”。（图源：朋友圈截图）一句敷衍的解释，暴露的何止是服务失范，...

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“搭售载体”，授权成摆设公务卡本是服务公职人员差旅结算的便捷工具，郑州银行却被曝出与普通信用卡“捆绑销售”引质疑。(图源：周女士提供)要知道，公务卡的核心属性是 “对公场景专用”，依托单位与银行的合作关系，用户办理意愿明确且唯一：满足公务支出、合规报销。但郑州银行却钻了 “批量办理” 的空子，借着单位统一收集信息的便利，在用户毫不知情的情况下，同步提交了信用卡申请，完成审批、制卡、寄卡全流程。这已经不是 “搭售”，而是 “强制代办”。根据银保监会规定，信用卡申请必须以 “申请人本人真实意愿” 为前提，需本人签字确认并明确授权。郑州银行连一句告知都没有，直接用公务卡办理场景 “捆绑” 信用卡，本质上是利用政企合作的信任背书，实现低成本拓客的灰色操作。更讽刺的是银行的回应。“为了礼品” 的说辞，把违规操作包装成 “福利馈赠”，却回避了 “未获授权” 的核心问题；“不开卡无影响” 的辩解，更是无视征信风险。即便卡片未激活，用户的个人信息已进入银行信贷系统，审批记录会在征信报告中留存，若后续出现信息泄露或违规操作，责任还要用户自己承担。从收集信息到制卡寄卡，多个环节都需要银行内部流程审批，这种 “系统性违规” 绝非个别员工的失误，而是为了冲信用卡发卡量指标，自上而下默许的操作套路。为冲规模，连合规底线都丢了近年来，信用卡市场竞争白热化，各大银行都在猛冲发卡量指标。2025 年数据显示，国内信用卡总量虽连续 12 个季度下降，但股份行和城商行的拓客压力有增无减，郑州银行这类区域银行更是急于通过信用卡业务打开零售市场。为了完成 KPI，不少银行动起了 “歪脑筋”：有的在办理房贷时捆绑信用卡，有的在开通储蓄卡时 “默认勾选” 信用卡申请，还有的像郑州银行这样，借着批量办理公务卡、工资卡的机会 “搭车发卡”。这些操作的共性，都是利用用户的 “场景刚需” 和 “信息不对称”，变相剥夺用户的选择权。监管层早已明令禁止此类行为。2023 年金融监管总局就发文强调，“不得在发放贷款或提供其他服务时强制捆绑、搭售信用卡”，可郑州银行仍顶风作案，本质是算准了 “用户嫌麻烦不愿较真”“监管查处存在时滞” 的心理。更值得警惕的是，公务卡背后是海量政企客户资源，银行本应通过合规服务建立长期信任，郑州银行却急于 “变现” 这种信任。要知道，政企客户的信任一旦崩塌，不仅会丢失批量业务，还可能引发连锁反应，影响存款、对公贷款等核心业务，这笔 “糊涂账”，远比短期增加几百张信用卡发卡量亏得多。比违规更可怕的是敷衍塞责郑州银行最让人诟病的，不是违规搭售本身，而是面对投诉时的敷衍态度。当用户发现被 “悄办信用卡” 找上门时，银行没有道歉、没有解释流程漏洞，反而用 “礼品”“不开卡无影响” 等说辞搪塞。这种回应方式，暴露了其从根本上就没把用户权益当回事，在银行眼里，用户只是冲指标的 “工具人”，合规只是应付监管的 “表面文章”。金融行业的核心竞争力是什么？不是规模，不是发卡量，而是信任。用户把个人信息交给银行，把资金存在银行，靠的就是对 “合规经营” 的信任。郑州银行借着公务卡办理的信任基础搞暗箱操作，无异于 “自毁长城”。更严重的是，这种行为会引发 “破窗效应”。如果郑州银行的违规操作得不到惩处，其他银行可能会纷纷效仿，把批量办理的金融业务都变成 “搭售载体”，最终受损的是整个金融行业的公信力。此前某城商行就因 “房贷捆绑信用卡” 被曝光后，引发区域性信任危机，存款流失超百亿，这样的教训还不够深刻吗？要遏制这类违规操作，光靠用户较真不够，还需要监管 “亮剑” 和银行 “自救” 双管齐下。对监管层来说，不能只靠 “事后查处”，更要建立 “事前预防” 机制。一方面，要强化对批量办卡业务的流程监管，要求银行必须提供 “用户单独授权证明”，杜绝 “一揽子授权” 的灰色地带；另一方面，要提高违规成本，对 “搭售信用卡” 行为不仅要罚款，还要约谈高管、影响监管评级，让银行不敢违规。更重要的是，郑州银行要明白：零售业务的增长，靠的是优质服务和合规经营，而不是套路用户。与其花心思在 “搭售” 上冲指标，不如深耕区域市场，把公务卡的服务做精、把信用卡的权益做优，这样才能真正留住用户。郑州银行如果不能正视问题、彻底整改，不仅会面临监管处罚，更会失去政企客户的信任，在区域银行的竞争中逐渐掉队。对用户来说，遇到被 “悄办信用卡” 的情况，要学会维权，保留证据、向银保监会投诉，不要被 “不开卡无影响” 的说法忽悠。金融服务的本质是 “服务于人”，不是 “算计于人”。只有用户敢于较真，银行才不敢肆意妄为。否则，再花哨的业务套路，也救不了丢失初心的银行。","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"-1","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"},"commentList":[],"isCommentEnd":true,"newsSizeData":{"likeSize":0,"commentSize":0,"repostSize":0,"favoriteSize":0,"likeStatus":false,"favoriteStatus":false},"APP":{"userAgent":"Mozilla/5.0 AppleWebKit/537.36 (KHTML, like Gecko; compatible; ClaudeBot/1.0; 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