东莞银行真该反思了

牛刀财经2025-11-03

文丨梅一桐美编丨李成蹊出品丨牛刀财经（niudaocaijing）要说银行利差不断下降的背景下，银行怎样节流？那还得看东莞农商银行。今年上半年，东莞农商银行上市农商行中唯一营收、净利双降的银行。此前，该行净利润已连降两年。面对下行趋势，管理层先砍掉211人，然后又给管理人员涨了12%奖金，被网友戏称“降员工的薪，涨自己的腰包”。而这背后，是东莞农商银行作为国内最大的地级市农村商业银行，自2021年...

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的危机，每一环都在持续放大经营脆弱性。截至2025年6月末，东莞农商银行个人贷款不良率高达2.81%，较上年末大幅上升0.52个百分点。细分来看，信用卡透支不良率惊人地达到9.24%，较2024年末的6.02%上升3.22个百分点；个人经营贷款与个人消费贷款不良率分别升至3.21%和3.11%。个人贷款风险的集中爆发，一方面反映宏观经济下行环境下居民还款能力普遍下降，另一方面也暴露银行在零售业务风控上的重大缺陷。特别是信用卡业务接近两位数的不良率，显示银行在发卡审批、额度管理与贷后监控等环节存在系统性漏洞。相较之下，公司贷款不良率有所下降1.59%，下降0.22个百分点，但批发零售业与制造业不良率仍高达5.64%和2.1%，表明对公业务风险虽暂时可控，但仍潜伏于特定行业。风险抵御能力的持续削弱使资产质量困境雪上加霜。截至2025年6月末，东莞农商银行拨备覆盖率已降至190.56%，较上年末下降17.16个百分点，为上市后首次跌破200%。这一数据较2021年上市当年的375.34%相比，已经接近“腰斩”。拨备覆盖率的大幅下滑意味着银行风险缓冲垫持续变薄，应对潜在损失的能力显著减弱。更值得警惕的是，在资产质量恶化情况下，银行通过多种方式处置不良贷款19.82亿元，其中呆账核销14.4亿元，这种大规模核销虽暂时降低不良压力，但也直接侵蚀银行利润与资本金。此外，重组贷款激增10倍至8.86亿元，以及为收回不良贷款而主动提起诉讼涉及的贷款本金大幅增加，均从侧面反映银行资产质量压力已从潜在风险转化为实际损失。东莞农商银行资产质量恶化的深层次原因在于银行风险偏好、客户选择与风控体系的失衡。东莞农商银行长期深耕当地市场，与地区经济绑定过深，导致风险集中度偏高。当地区经济面临转型压力时，银行难以通过区域分散化解风险。同时，银行在业务扩张过程中可能过度追求规模增长而放松风控标准，特别是在零售业务快速发展阶段，未能建立与客群特征相匹配的风控模型。此外，风控资源配置呈现收缩态势，风险管理、内部控制及法律合规员工占比从2023年的11.7%降至2025年6月末的10.41%，这种“逆周期”的人员缩减进一步削弱银行风险识别与处置能力。从监管记录看，东莞农商银行曾因贷款业务严重违反审慎经营规则被处罚，也从侧面印证其风控体系存在缺陷。03内部治理漏洞频现东莞农商银行的内部治理困局呈现“表层激励扭曲、中层合规失效、深层结构失衡”的系统性溃败，各环节缺陷相互传导，最终拖累经营质效与战略落地。最显性的矛盾集中于激励机制的严重错位，东莞农商银行2025年上半年关键管理人员薪酬逆势上涨12%，其中酌情奖金由233万元增加至338.9万元。与此形成鲜明对比的是，全行员工费用下降10.73%，员工总数较巅峰期减少211人。这种“管理层涨薪、员工降薪”的分配模式，不仅违背激励相容原则，更反映出公司治理中委托代理关系的失衡。从更长周期看，尽管东莞农商银行最高薪酬人士薪酬从2022年前的400万元以上降至2024年的约220万元，但在已披露数据的上市农商行中仍居首位，远高于同处广东的广州农商行董事长105.5万元的税前薪酬。这种激励结构与管理绩效的背离，削弱了员工士气，损害了内部公平性，进而影响银行整体经营效率。合规风控漏洞频现进一步暴露出银行内部控制的薄弱。近年来，东莞农商银行监管罚单数量明显增加，2022年至今已收到5张罚单。违规事由包括债券承销管理不到位、向超龄客户代销不适当保险产品等。更严重的是，东莞农商银行APP因违规收集个人信息及强制、频繁、过度索取权限被广东省通信管理局通报，反映出银行在合规管理甚至基本业务规范方面的缺失。2024年，东莞农商银行因债券承销业务违规被交易商协会评为最低等级D档主承销商，若连续两年获此评级，将失去主承销资格，这对银行中间业务收入与综合化经营能力构成直接打击。这些合规事件串联起来，描绘出一家银行在内控机制、合规文化与操作规范上的系统性漏洞，而非孤立的偶然事件。此外，公司治理的深层问题还体现在股权结构分散带来的治理效能不足。招股书显示，东莞农商银行有83家法人股东及57512名自然人股东，股权极度分散，第一大股东粤丰投资仅持股5.21%。高度分散的股权结构容易导致“内部人控制”问题，削弱股东对管理层的有效监督。历史数据也显示，东莞农商银行曾因关联交易管理不到位、未对集团客户统一授信等违规行为被处罚，印证了公司治理机制的缺陷。这种治理结构不仅影响战略决策的科学性，也制约了长期竞争力的构建。从实际效果看，东莞农商银行战略定位摇摆不定，既未能在对公业务上形成差异化优势，也未能在零售转型上取得突破，最终陷入当前困境。所以，在金融供给侧改革深化背景下，区域性银行唯有找准自身定位，开发出自己的独特优势，才能在激烈市场竞争中生产下去。文章图片来源：unsplash","kind":"news","is_publish_news":true,"is_publish_highlight":false,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"0","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1,"need_auth":false,"code":"91000000","status":"200"},"commentList":[],"isCommentEnd":true,"newsSizeData":{"likeSize":0,"commentSize":0,"repostSize":0,"favoriteSize":0,"likeStatus":false,"favoriteStatus":false},"APP":{"userAgent":"Mozilla/5.0 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