((自动化翻译由路透提供，请见免责声明 )) Hannah Lang
路透社4月23日 - 金融科技贷款公司Affirm 告诉路透社，该公司已开始悄然提供 "先买后付 "的(BNPL) 贷款，用于选择性医疗程序，这是该公司在其核心电子商务市场 。
在过去的一年里，Affirm 网络上的选择性医疗商户数量增加了一倍多，到 2023 年底达到约 130 家。这家总部位于旧金山的公司希望挖掘消费者对美容治疗、牙科服务、医疗器械和兽医手术融资日益增长的需求。
"Affirm负责营收的高级副总裁帕特-苏赫（Pat Suh）在接受采访时说："这些产品的价位大多在2000美元以上，因此非常适合我们的分期付款产品。
该公司表示，虽然 Affirm 从去年年中开始增加选择性医疗服务提供商，但此前并未讨论或公布其在该领域的推进情况，这也是美国市场上主要 BNPL 提供商的首次尝试。
Affirm 的分期付款产品收费在 0% 至 36% 之间，具体取决于购买价格和借款人的信用状况。
"这是一个明智的发展战略，"消费金融出版商 Bankrate 的高级行业分析师泰德-罗斯曼（Ted Rossman）说。"他们已经通过电子商务做了很多事情，这将会继续增长，但它总是关乎下一件大事"。
据市场研究公司 Grand View Research 估计，2022 年，全球美容手术和牙科服务市场总价值超过 5 万亿美元。
根据Precedence Research的数据，2023年全球兽医服务的价值为1243.7亿美元。
随着 COVID-19 大流行迫使更多的购物者上网购物，"先买后付 "开始流行起来。
进军医疗领域的举动凸显了该领域的贷款机构正试图超越Affirm首席执行官马克斯-莱夫钦（Max Levchin）11月向分析师描述的 "电子商务牢笼"。
这也可能加剧监管机构 (link)，以及倡导团体对BNPL借贷的担忧，因为BNPL借贷发展迅速 (link)，导致消费者借贷超过了他们的承受能力。
作为扩张的一部分，Affirm 已与面向中小型医疗保健企业的客户关系管理平台 Weave 合作，成为其分销合作伙伴。
BNPL 提供商与亚马逊 和沃尔玛 等零售商合作，为客户购物提供融资，赚取销售佣金和贷款利息，购物者分几期偿还贷款。Adobe Analytics的数据显示，2023年，BNPL贷款将推动 750亿美元的在线消费，比2022年增长14.3%。
尽管取得了这样的增长，一些金融科技贷款公司还是受到了高利率和通货膨胀的压力，这使得它们的借贷成本 (link)，客户逾期率也随之上升，不过Affirm目前的30天逾期率与前一年相比保持稳定。
该公司股价较 2021 年 1 月的首次公开发行价下跌了 30% 以上。
根据美国消费者金融保护局（U.S. Consumer Financial Protection Bureau(CFPB) report (link)）2022 年的一份报告，虽然大多数 BNPL 购买的是服装和美容等可自由支配的消费品，但自 2019 年以来，服务、旅游、医疗保健甚至教育方面的支出一直在增长。
Affirm 正在营销选择性医疗程序贷款，作为医疗信用卡（如 Synchrony Financial 的 CareCredit）和分期贷款的替代产品。据 CFPB 称，这些产品通常在促销期内免收利息，促销期后的年利率平均为 27%。
"苏说："能够让消费者不再支付这些类型的高利息和延期利率，转而使用我们这样的产品，我们认为这有很大的价值。
Affirm 拒绝透露其向客户收取的选择性医疗消费平均利率，但表示近一半的此类交易年利率为 0%，这一比例高于其他类别。
该公司一直在收紧信贷标准，并在 2 月 8 日的财报中表示，每月贷款的 30 天拖欠率与去年同期持平，为 2.4%。
财务困境
不过，一些消费者权益倡导者担心，BNPL 的增长可能会导致消费者债务危机。
根据 CFPB 的数据，BNPL 借款人更有可能拥有较低的信用评分和平均较低的储蓄。据路透社 (link) 周一报道，美国低收入借款人越来越难以维持贷款支付。
由于许多BNPL贷款机构不向信用报告机构提供全面的数据，消费者权益倡导者警告说，这些公司对借款人的负债情况知之甚少。
"消费者报告》（Consumer Reports）高级主管德莉西亚-汉德（Delicia Hand）说："我们长期关注的问题之一是，在其他费用和债务义务之外，多项现购现付贷款的累积影响，这确实可能使消费者陷入过度负债和财务困境。
Affirm 主要向近优和优等（信用评分约在 620 到 719 之间）借款人提供贷款。该公司表示，它只向有偿还能力的客户提供贷款，总费用会预先披露，而且没有滞纳金或隐藏费用。
苏赫说，Affirm 会考察每位客户的财务状况，"以便为他们提供适当的信贷额度"。
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